我們生活在空氣霧霾，土地水源污染，食品不安全的城市里，時(shí)不時(shí)的聽(tīng)說(shuō)有人年紀(jì)輕輕得了重病，我們無(wú)力移民去改變生存環(huán)境但是我們可以改變自己。對(duì)于保障觀念的認(rèn)可是選擇保險(xiǎn)的基礎(chǔ)，如果認(rèn)為保障對(duì)于家庭不重要的那可以忽略，理財(cái)從買保險(xiǎn)開(kāi)始，保險(xiǎn)是家庭理財(cái)?shù)氖亻T員，是最后的防線。下面以白領(lǐng)家庭為例，介紹一下怎么樣買保險(xiǎn)。
下面是具體的案例細(xì)節(jié):
王先生今年30歲，是一家公司的中層管理人員，月薪1.5萬(wàn)元，太太在一家外企做行政工作，月薪1萬(wàn)元，女兒剛剛1歲。王先生和太太都有基本的醫(yī)保和社保，他們想在目前的收入水平下，通過(guò)購(gòu)買保險(xiǎn)完成保障和部分投資功能。
保費(fèi)：長(zhǎng)期險(xiǎn)費(fèi)用不超過(guò)月入10%
一般而言，長(zhǎng)期險(xiǎn)的投入以不超過(guò)家庭年收入的20%為宜?！翱紤]到王先生一家處于家庭成長(zhǎng)期，各方面開(kāi)支應(yīng)該都不小，因此在制定保障計(jì)劃時(shí)總保費(fèi)僅占家庭總收入的10%，以免影響其他方面開(kāi)支?！备鶕?jù)其設(shè)計(jì)的保障計(jì)劃，王先生一家每月最低應(yīng)交保費(fèi)為1445.11元。
同時(shí)，在選擇交費(fèi)期時(shí)，可以盡量選擇較長(zhǎng)一點(diǎn)的期限，給王先生的建議是選擇到60歲的交費(fèi)期。這主要是考慮到男性一般是60歲退休，作為一個(gè)中長(zhǎng)期的保險(xiǎn)計(jì)劃，交費(fèi)時(shí)間長(zhǎng)一點(diǎn)，每年的交費(fèi)壓力相對(duì)較小，而且用較少的保費(fèi)即可擁有較完善的全家保障。
投資：
平均成本投資法
王先生一家都參與了社保養(yǎng)老，但對(duì)于資金情況較為寬裕的王先生一家而言，其繳納的保費(fèi)在扣除所有費(fèi)用后，剩余保費(fèi)可進(jìn)入個(gè)人賬戶運(yùn)作。
記者看到，保險(xiǎn)專家為王先生設(shè)計(jì)的保障計(jì)劃選擇了月繳方式，這種方式類似于“基金定投”，實(shí)際上是一種“平均成本投資法”：當(dāng)投連險(xiǎn)單位價(jià)值下降時(shí)，投資者可以購(gòu)買更多的投連險(xiǎn)份額，而當(dāng)單位價(jià)值上漲時(shí)，總收益會(huì)上漲。
剩余保費(fèi)入賬可補(bǔ)充養(yǎng)老
如果按照7%的年均收益率測(cè)算，當(dāng)賬戶累積到王先生65歲時(shí)，賬戶余額已經(jīng)超過(guò)258萬(wàn)元，可以作為王先生夫妻的養(yǎng)老補(bǔ)充，或者在有其他需要時(shí)對(duì)賬戶進(jìn)行部分提取(賬戶資金可以靈活調(diào)配)。
保障：投保高額重疾+意外險(xiǎn)
保險(xiǎn)公司的每張保單都有相應(yīng)的管理費(fèi)用和保單成本，在為家庭投保時(shí)，可以考慮將全家人的保障放在同一張保單，這樣可以降低保單成本，打理起來(lái)也比較方便。
中層管理有團(tuán)體險(xiǎn)保障
公司的中層管理人員和外企的行政人員會(huì)有一定的團(tuán)體險(xiǎn)保障，王先生的女兒在18歲前應(yīng)該也可涵蓋在內(nèi)，一般的小病小痛通過(guò)醫(yī)保和公司的福利基本可以解決。而醫(yī)療報(bào)銷類的保險(xiǎn)產(chǎn)品，由于不能超額報(bào)銷，需要發(fā)票原件或者發(fā)票的“報(bào)銷分割單”，因此王先生可以省略這類產(chǎn)品，重點(diǎn)投保重疾險(xiǎn)和意外險(xiǎn)。
在理財(cái)專家設(shè)計(jì)的方案中，王先生一家三口每個(gè)人都分別擁有30萬(wàn)元的重大疾病保障，王先生夫妻是涵蓋成年人36種重大疾病的重疾險(xiǎn)，可保障至70歲；女兒是涵蓋15種少年兒童高發(fā)的重大疾病的重疾險(xiǎn)，可保障至25歲。同時(shí)，王先生及太太每人也分別附加了30萬(wàn)元的意外險(xiǎn)?？紤]到監(jiān)管部門的限制，其女兒則附加了5萬(wàn)元的綜合意外險(xiǎn)。
有些意外險(xiǎn)可三倍賠付
王先生夫妻分別有30萬(wàn)元壽險(xiǎn)，再加上30萬(wàn)元意外險(xiǎn)：即使任何一方死亡，都能夠留下一筆現(xiàn)金。例如王先生如果發(fā)生航空意外，其投保的主險(xiǎn)部分可以雙倍賠付，意外險(xiǎn)可以三倍賠付，這樣可以獲得總計(jì)150萬(wàn)元的賠償，這筆費(fèi)用可以滿足家人日后生活的基本需求。
其實(shí)保險(xiǎn)永遠(yuǎn)沒(méi)有準(zhǔn)備的多和少，該把風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)給保險(xiǎn)公司就別賭上未來(lái)自己留著。有時(shí)保險(xiǎn)不是你想買，想買就能買。在你挑保險(xiǎn)的同時(shí)，保險(xiǎn)也在挑你。人生最大的痛苦不是你買了保險(xiǎn)沒(méi)有用到，而是你用到時(shí)才發(fā)現(xiàn)自己陰差陽(yáng)錯(cuò)的沒(méi)有投保。無(wú)數(shù)的例子都在無(wú)聲的證明著：該買保險(xiǎn)的時(shí)候一定要當(dāng)機(jī)立斷，切勿猶豫。