人生的七張保單，抵御家庭風(fēng)險(xiǎn)

市面上的保險(xiǎn)產(chǎn)品種類繁多，挑起來(lái)眼花繚亂。在這些保單中，哪些是人一生必須要買的？買多少比較好？有哪些注意事項(xiàng)呢？為你全面解讀：人一生必備的7張保單，收好嘍！

第一張保單：意外險(xiǎn)

你永遠(yuǎn)不知道，明天和意外哪個(gè)先來(lái)？一旦意外不幸發(fā)生，一個(gè)家庭多年積蓄可能就被一掃而光，那家人、孩子的生活誰(shuí)來(lái)保障？

意外險(xiǎn)是家庭的第一張保單，也是伴隨終身的最基礎(chǔ)的保單，它的作用是當(dāng)意外來(lái)臨時(shí)，能最低減少傷害程度，特別是對(duì)25~40歲的年輕人，上有老、下有小，意外險(xiǎn)是必備之選。經(jīng)濟(jì)能力還有限，還在創(chuàng)業(yè)或打拼，還要為人生積累財(cái)富，為買房、買車做準(zhǔn)備，一份保費(fèi)低保障高的意外險(xiǎn)更是非常重要的。

投保要點(diǎn)：

1、兼顧意外身故+醫(yī)療+津貼

2、留意免責(zé)條款

并不是所有“意外”，都在意外險(xiǎn)的承保范圍內(nèi)（比如猝死）。

第二張保單：重疾險(xiǎn)

如果家人生了場(chǎng)大病，你愿意為此傾家蕩產(chǎn)嗎？這是一道關(guān)乎人性的選擇題，也從側(cè)面反映出，重病對(duì)一個(gè)家庭的毀滅性打擊。國(guó)家癌癥中心數(shù)據(jù)顯示，全國(guó)每天約1萬(wàn)人確診癌癥，相當(dāng)于平均每分鐘就有7個(gè)人罹患癌癥。而一般來(lái)說(shuō)，一場(chǎng)大病直接的醫(yī)療費(fèi)用在30-50萬(wàn)之間。

為了預(yù)防“因病致貧”，重疾險(xiǎn)應(yīng)該是人人必備的保護(hù)傘，它以特定重大疾病，比如惡性腫瘤、心肌梗死等為保險(xiǎn)對(duì)象，只要所患疾病在保障范圍內(nèi)，保險(xiǎn)公司確診即可賠付，與治療的醫(yī)藥費(fèi)無(wú)關(guān)。

投保要點(diǎn)：

1、從40歲開(kāi)始，癌癥發(fā)病率猛然上升，因此這個(gè)年齡段要買。

2、保額：一般建議至少5倍的家庭年收入。

3、如實(shí)告知：如果沒(méi)有，理賠時(shí)可能遭遇拒賠。

第三張保單：醫(yī)療險(xiǎn)

醫(yī)療險(xiǎn)和上面的重疾險(xiǎn)同屬于健康險(xiǎn)大范疇，但兩者并不能劃等號(hào)，醫(yī)療險(xiǎn)主要針對(duì)“門(mén)診和住院”所產(chǎn)生的費(fèi)用，賠多少錢，看你實(shí)際花費(fèi)多少。重大疾病確診即賠，如果兩個(gè)都買了，那可以用醫(yī)療險(xiǎn)解決看病的錢，拿著重疾險(xiǎn)的賠償金解決養(yǎng)病的錢。

投保要點(diǎn)：

1、投保時(shí)要如實(shí)告知！

2、“費(fèi)用型”不能重復(fù)理賠，一份就夠?！敖蛸N型”能重復(fù)理賠，可投保多家。

第四張保單：壽險(xiǎn)

壽險(xiǎn)是以人的生死為保險(xiǎn)對(duì)象的保險(xiǎn)，被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)責(zé)任期內(nèi)生存或死亡，保險(xiǎn)公司根據(jù)保險(xiǎn)合同規(guī)定給付保險(xiǎn)金。這樣即使人不在了，也可以繼續(xù)延續(xù)對(duì)家庭的經(jīng)濟(jì)價(jià)值。

投保要點(diǎn)：

1、保額取決于被保險(xiǎn)人的生命價(jià)值，計(jì)算方法三步走：估算一個(gè)人以后的年平均收入；確定其退休年齡；從年收入中扣除稅收、貸款、生活費(fèi)等，剩余的錢假設(shè)貢獻(xiàn)給家庭，那這些錢就是生命價(jià)值。

第五張保單：教育金

父母之愛(ài)子，則為之計(jì)深遠(yuǎn)。從孩子出生開(kāi)始，為其準(zhǔn)備好成長(zhǎng)過(guò)程中的教育資金，給他將來(lái)上學(xué)用，這種需求對(duì)于收入不穩(wěn)定的家庭，比如自由職業(yè)者和個(gè)體工商戶尤為重要。

投保要點(diǎn)：

1、先大人后小孩，先保障后教育：在買教育險(xiǎn)之前，先把自己和孩子的意外、重疾等配置齊全。

2、選擇含“豁免保費(fèi)”條款或附加保費(fèi)豁免定期險(xiǎn)，防止在保險(xiǎn)期間家長(zhǎng)因故無(wú)力繼續(xù)繳納保費(fèi)，保險(xiǎn)公司可豁免以后的各期保費(fèi)，確保孩子的保險(xiǎn)合同繼續(xù)有效。

3、受益人指定為子女本人，以便萬(wàn)一日后出現(xiàn)離婚財(cái)產(chǎn)分割時(shí)可以保護(hù)孩子。

第六張保單：養(yǎng)老險(xiǎn)

當(dāng)你老了，靠什么來(lái)養(yǎng)老？社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)只能滿足基本生活需求，如果想在退休后過(guò)上更安穩(wěn)的生活，個(gè)人還應(yīng)該配置商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。

投保要點(diǎn)：

1、不宜過(guò)早，老年才享用，不宜過(guò)晚，保費(fèi)倒掛不劃算，從40歲規(guī)劃比較合適。

2、退休后的生活花費(fèi)，一般包括醫(yī)療、生活、休閑娛樂(lè)費(fèi)用。

3、考慮通貨膨脹，總體趨勢(shì)，錢會(huì)越來(lái)越不值錢。

第七張保單：返還型保險(xiǎn)

在其他保障配備充足的前提下，如果你手中有些閑錢，因?yàn)榇婵罾⑻筒幌氪驺y行，股票、房地產(chǎn)等風(fēng)險(xiǎn)太大不敢進(jìn)入，借助保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的保值增值也可以考慮。

投保要點(diǎn)：

1、市面上目前的“理財(cái)保險(xiǎn)”有三種：分紅險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)和投連險(xiǎn)。其中，分紅險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)最小，投連險(xiǎn)只有預(yù)期收益沒(méi)有保底收益，還有虧損的可能性，萬(wàn)能保險(xiǎn)一般有保底收益。

2、選擇理想的保險(xiǎn)公司

保險(xiǎn)合同時(shí)間長(zhǎng)、約束性強(qiáng)，一般要等3-5年后才開(kāi)始一次性或分期兌現(xiàn)保額和收益，所以，選對(duì)保險(xiǎn)公司很！重！要！

從單身到成家，從養(yǎng)育小孩到面臨養(yǎng)老與遺產(chǎn)問(wèn)題，這是每個(gè)人必須經(jīng)歷的人生歷程；人在不同的年齡階段面臨著不同的問(wèn)題，我們只有用小錢保障大風(fēng)險(xiǎn)，來(lái)規(guī)避我們生活中的不確定性。