【典型案例】

某化工企業(yè)與保險公司簽訂了企業(yè)財產(chǎn)保險合同，合同約定對企業(yè)的主體廠房及設(shè)備儀器等資產(chǎn)進行估價承保。

在保險期限內(nèi)，該企業(yè)的文化形象墻因洪澇災(zāi)害被損，向保險公司報案。經(jīng)保險公司核查，受損文化形象墻并非保險合同中約定的保險標的。最終，根據(jù)《保險法》等相關(guān)法規(guī)以及保險合同約定，以受損文化墻并非保險合同中載明的承保標的，做出拒絕給付賠償金的決定。

【案例分析】

根據(jù)《保險法》第十三條規(guī)定：投保人提出保險要求，經(jīng)保險人同意承保，并就合同的條款達成協(xié)議，保險合同成立。保險單或者其他保險憑證中應(yīng)當載明當事人雙方約定的合同內(nèi)容。

根據(jù)《保險法》第二十一條，在保險有效期內(nèi)，投保人和保險公司經(jīng)協(xié)商同意后，進行保險合同的有關(guān)內(nèi)容變更。

案例中的受損文化形象墻就屬于保險合同中約定保險標的除外的部分，不在簽訂合同的責(zé)任范圍之內(nèi)。保險合同成立，雙方需對保險合同必備的保險標的、保險金額、保險責(zé)任、除外責(zé)任、保險期限等主要條款進行約定，未進行約定的部分視為合同關(guān)系沒有成立，保險公司有權(quán)拒絕賠付保險金。

未約定在合同范圍內(nèi)的固定資產(chǎn)可在保險有效期內(nèi)，由投保人向保險人申請加保，是否增加承保標的，由雙方協(xié)商處理。

【案例啟示】

在生活中，消費者購買保險時應(yīng)注意：

第一，購買保險時，一定要仔細閱讀保險條款，了解保障范圍、權(quán)利義務(wù)等重要事項。

第二，確認保險標的、保險金額、保險責(zé)任、除外責(zé)任、保險期限等協(xié)議內(nèi)容準確無誤以保護自身合法權(quán)益。

第三，在購買保險后，如果有變更合同內(nèi)容需求，應(yīng)及時向保險公司協(xié)商變更，避免發(fā)生保險事故后產(chǎn)生糾紛。

（中國太保產(chǎn)險鶴壁中心支公司供稿）