一、案例簡介

客戶皮某2024年7月從某二手車商購買一輛紅旗牌轎車，二手車商告知客戶皮某此車輛保險(xiǎn)齊全，放心購買車輛，無需再購買車輛保險(xiǎn)，可以省下一筆保險(xiǎn)費(fèi)。不久后，客戶皮某在行駛過程中與另一車輛發(fā)生碰撞導(dǎo)致兩車受損，經(jīng)交警處理后認(rèn)定客戶皮某承擔(dān)此次交通事故全部責(zé)任。皮某向保險(xiǎn)公司報(bào)案后才得知，其車輛無車損險(xiǎn)，自車損失部分需自行承擔(dān)。保險(xiǎn)公司工作人員同時(shí)提示客戶皮某辦理車輛過戶應(yīng)及時(shí)辦理保險(xiǎn)過戶。

二、案例評析

《中華人民共和國保險(xiǎn)法》第四十條規(guī)定：“保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的，保險(xiǎn)標(biāo)的的受讓人繼承被保險(xiǎn)人的權(quán)利和義務(wù)。保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的，被保險(xiǎn)人或者受讓人應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人。

《中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)示范條款（2020版）》第六條規(guī)定：“保險(xiǎn)期限內(nèi)，被保險(xiǎn)人或被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車駕駛?cè)耍ㄒ韵潞喎Q“駕駛?cè)恕保┰谑褂帽槐ｋU(xiǎn)人機(jī)動(dòng)車過程中，因自然災(zāi)害、意外事故，造成被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車直接損失，且不屬于免除保險(xiǎn)人責(zé)任的范圍，保險(xiǎn)人依照本保險(xiǎn)合同的約定負(fù)責(zé)賠償”。

此案例是日常生活中常見的二手車保險(xiǎn)險(xiǎn)種投保不齊全，發(fā)生交通事故后無法獲得相應(yīng)的保險(xiǎn)保障，需自行承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的情形?？蛻羝つ硨ΡｋU(xiǎn)相關(guān)知識缺乏了解，聽信二手車商的說辭，在購買二手車后并沒有到保險(xiǎn)公司為車輛辦理保險(xiǎn)過戶，也未關(guān)注車輛投保的險(xiǎn)種情況，導(dǎo)致自己蒙受損失。

車損險(xiǎn)全稱為機(jī)動(dòng)車輛損失保險(xiǎn)，是指被保險(xiǎn)人或被保險(xiǎn)人允許的駕駛?cè)藛T在使用車輛的過程中發(fā)生保險(xiǎn)事故，導(dǎo)致車輛受損，保險(xiǎn)公司在合理的范圍內(nèi)予以賠償?shù)纳虡I(yè)保險(xiǎn)，車損險(xiǎn)是賠償自身車輛損失。一旦發(fā)生保險(xiǎn)事故，交警認(rèn)定自車全責(zé)且沒有投保車損險(xiǎn)，自車車輛的施救費(fèi)及維修費(fèi)用均由客戶本人承擔(dān)。此案例被保險(xiǎn)車輛出險(xiǎn)時(shí)，未購買車損險(xiǎn)，故車損險(xiǎn)部分無法正常理賠。

三、案例啟示

1.消費(fèi)者在購買二手車時(shí)，在車輛過戶后一定要及時(shí)聯(lián)系投保人辦理保險(xiǎn)過戶手續(xù)，及時(shí)通知保險(xiǎn)公司進(jìn)行保單批改。保險(xiǎn)公司將根據(jù)過戶后車輛的實(shí)際使用情況提示消費(fèi)者自主選擇合適的保險(xiǎn)險(xiǎn)種，有效避免消費(fèi)者在發(fā)生交通事故后需自行承擔(dān)損失的風(fēng)險(xiǎn)。

2.消費(fèi)者在購買二手車時(shí)，應(yīng)了解清楚車輛的保險(xiǎn)投保情況及承保險(xiǎn)種，需根據(jù)自身保險(xiǎn)需求，認(rèn)真了解車險(xiǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障范圍、除外責(zé)任、保費(fèi)、保險(xiǎn)金賠償或給付條件等，選擇自己真正需要的、最適合自己需求、風(fēng)險(xiǎn)承受能力和經(jīng)濟(jì)實(shí)力的保險(xiǎn)產(chǎn)品，防范風(fēng)險(xiǎn)保障自身權(quán)益。