如何購買保險(xiǎn)絕不是一個(gè)簡單的問題，特別現(xiàn)在市場上的保險(xiǎn)產(chǎn)品層出不窮，關(guān)于保險(xiǎn)的聲音很多。對于大多數(shù)不了解保險(xiǎn)的人來說，這帶來了很多麻煩。如果您不知道為什么購買保險(xiǎn)，為誰購買保險(xiǎn)，如何購買保險(xiǎn)等，通常您購買的并不是我們真正需要的保險(xiǎn)。
買保險(xiǎn)最重要的作用就是保障重大風(fēng)險(xiǎn)。為了撥開保險(xiǎn)購買的層層面紗，我們從以下8個(gè)問題，告訴你普通家庭如何明明白白買保險(xiǎn)：
1.為什么買保險(xiǎn)?
買保險(xiǎn)是為了什么?就是為了抵御重大風(fēng)險(xiǎn)。
我們都會(huì)面臨哪些重大風(fēng)險(xiǎn)?無非疾病、意外和身故，主要對應(yīng)的就是重疾險(xiǎn)和壽險(xiǎn)，其次是醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)：
①重疾險(xiǎn)：可以降低我們的收入損失，幫助康復(fù)治療;②壽險(xiǎn)：定期壽險(xiǎn)可以幫助普通家庭的頂梁柱實(shí)現(xiàn)家庭責(zé)任，對于高凈值家庭，終身壽險(xiǎn)有資產(chǎn)傳承的作用;③百萬醫(yī)療險(xiǎn)：應(yīng)對大小疾病和意外傷害，在社保外，補(bǔ)充高額的醫(yī)療費(fèi)用;④意外險(xiǎn)：主要針對意外風(fēng)險(xiǎn)，解決意外傷殘帶來的失能損失。
健康與意外風(fēng)險(xiǎn)會(huì)伴隨我們的一生。在經(jīng)濟(jì)允許的情況下，買保險(xiǎn)是越早越好。
2.給誰買保險(xiǎn)?
很多父母不舍得給自己買保險(xiǎn)，可要談起孩子，不管買什么保險(xiǎn)，多少錢，都舍得花?？梢坏┘彝ソ?jīng)濟(jì)支柱出現(xiàn)狀況，孩子還有誰來保護(hù)?
買保險(xiǎn)一定要：先大人后小孩，先家庭經(jīng)濟(jì)支柱，后其他家庭成員。
如果預(yù)算充足，最好為每個(gè)家庭成員合理地買上保險(xiǎn)。在預(yù)算有限的情況下，先保障家庭經(jīng)濟(jì)支柱，避免家庭遭受經(jīng)濟(jì)重創(chuàng)。
3.買什么樣的保險(xiǎn)更合適?
根據(jù)到期是否返還看，保險(xiǎn)可以分為兩種：消費(fèi)型保險(xiǎn)、返還型保險(xiǎn)：
①消費(fèi)型保險(xiǎn)：和車險(xiǎn)一樣，如果在保險(xiǎn)期限內(nèi)出險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司按約定理賠，如果沒出險(xiǎn)，保障到期就結(jié)束了。因此，消費(fèi)型保險(xiǎn)保費(fèi)低、杠桿高，可以用最少的錢應(yīng)對最重大的風(fēng)險(xiǎn)。②返還型保險(xiǎn)：都會(huì)捆綁返還責(zé)任。比如返還型重疾險(xiǎn)，一般都會(huì)捆綁身故責(zé)任，同時(shí)重疾和身故還共享保額。也就是賠完重疾，如果再賠壽險(xiǎn)的話，保額就要減掉已經(jīng)賠完的重疾保額。這樣的話，不僅保障大打折扣，而且保費(fèi)比消費(fèi)型重疾險(xiǎn)至少高出60%以上。
比起返還型保險(xiǎn)，消費(fèi)型保險(xiǎn)可以把好鋼用在刀刃上，更適合預(yù)算有限的普通家庭。對于承擔(dān)較大家庭財(cái)務(wù)責(zé)任的頂梁柱們，建議通過性價(jià)比更高的定期壽險(xiǎn)來增加壽險(xiǎn)責(zé)任。
關(guān)于繳費(fèi)期限，尤其對于重疾險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)，盡量選擇更長的繳費(fèi)時(shí)間。這樣每年保費(fèi)支出少，可以勻出更多預(yù)算來加保其他險(xiǎn)種，或提高保額。
4.花多少保費(fèi)合適?
到底要拿多少錢買保險(xiǎn)?目前行業(yè)比較流行的方法是雙十原則。即每年交的保費(fèi)，控制在年收入的10%左右，對應(yīng)的保額做到年收入的10倍。但這樣的原則其實(shí)很不妥：
同樣是年入50萬的家庭，有的可能沒有任何負(fù)債，有的可能每年要拿30萬去還房貸、車貸，所以雙十法則在實(shí)踐中有很大的局限性。
購買保險(xiǎn)前，一定要考慮清楚自己家庭的實(shí)際情況，尤其是正常收入和剛性支出都有哪些。不要讓保險(xiǎn)占據(jù)了過多的現(xiàn)金流，進(jìn)而影響了生活品質(zhì)。
5.怎樣確定保額?
買保險(xiǎn)，保額一定要放在第一位。雖然保障期限是越長越安穩(wěn)，但不要因?yàn)橹活櫛Ｕ蠒r(shí)間長，而降低了保額。
因?yàn)橹丶搽U(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)的保費(fèi)支出相對較高，我們就講一下如何確定這兩個(gè)險(xiǎn)種的保額：
①重疾險(xiǎn)：購買多少保額的重疾險(xiǎn)才算合理的防范風(fēng)險(xiǎn)?考慮到患病時(shí)的財(cái)務(wù)中斷問題，當(dāng)下的醫(yī)療與康復(fù)費(fèi)用水平，及未來的通脹問題等因素，我們建議保額至少要達(dá)到30~50萬元。
②定期壽險(xiǎn)：保額最好能覆蓋家庭的主要債務(wù)與支出，比如車貸、房貸，以及當(dāng)下5年內(nèi)贍養(yǎng)父母、子女教育的費(fèi)用。如果債務(wù)負(fù)擔(dān)較低，也可以相應(yīng)的降低保額，以減少保費(fèi)。如果保費(fèi)預(yù)算充足，保額也可以適當(dāng)提升。
就拿重疾險(xiǎn)舉例，我們建議像這樣處理保額和保障期限：
①如果預(yù)算充足，還嫌麻煩，就直接買保額充足的終身重疾險(xiǎn);
②如果預(yù)算有限，可以先選擇定期重疾險(xiǎn)，等支付能力足夠時(shí)，再選擇終身重疾險(xiǎn)加保，不要追求保障期限而降低了保額。
6.我能買保險(xiǎn)嗎?
前面說了那么多，最后能不能買保險(xiǎn)其實(shí)才重要。現(xiàn)代人生活壓力越來越大，體檢日益普及，二三十歲的年輕人發(fā)現(xiàn)甲狀腺結(jié)節(jié)、乳腺結(jié)節(jié)、BMI超標(biāo)，已經(jīng)不是什么稀罕事。
所以，我們建議買保險(xiǎn)一定要趁早。在身體狀況良好時(shí)購買保險(xiǎn)，承保就很容易;當(dāng)身體的某些指標(biāo)不合格時(shí)，很可能出現(xiàn)加費(fèi)、拒保和除外責(zé)任等處理情況。
小結(jié)
買保險(xiǎn)最重要的作用就是保障重大風(fēng)險(xiǎn)，保額一定要放在第一位。然而，并沒有一款能適合所有人的產(chǎn)品。所以，對于理解能力、學(xué)習(xí)能力較強(qiáng)的年輕人，建議先綜合分析個(gè)人各方面因素，與風(fēng)險(xiǎn)保障需求，基于產(chǎn)品測評，明明白白買到最適合自己的保險(xiǎn)。