重疾險(xiǎn)是四大險(xiǎn)種里面結(jié)構(gòu)最復(fù)雜、價(jià)格最貴、且大家最關(guān)心的一種保險(xiǎn)。一般保重疾、中癥、輕癥、身故。有很多組合形態(tài)：定期和終身，帶身故責(zé)任和不帶身故責(zé)任，單次賠付和多次賠付，帶保費(fèi)返還和不帶保費(fèi)返還。這些元素都可以任意組合，并且對(duì)價(jià)格影響很大。
重疾險(xiǎn)的保費(fèi)占比最重，如果選不好，會(huì)影響整個(gè)家庭的保障效果。它的作用主要是收入補(bǔ)償。主要解決的是出院沒有工作收入后的費(fèi)用支出問題。比如，生活費(fèi)、房貸、康復(fù)營(yíng)養(yǎng)品、理療等。有朋友覺得有醫(yī)療險(xiǎn)就夠了，重疾險(xiǎn)沒必要，其實(shí)兩者不一樣。醫(yī)療險(xiǎn)屬于報(bào)銷型，看病住院花多少錢就報(bào)多少錢，解決的是醫(yī)療費(fèi)用問題。重疾險(xiǎn)屬于給付型，滿足合同約定條件，就給付保額，可以解決后續(xù)的家庭經(jīng)濟(jì)問題。
重疾險(xiǎn)的選擇其實(shí)比較復(fù)雜。從宏觀維度，要看重疾保費(fèi)占整個(gè)保障方案的比重，重疾保額是否足夠。保額最好是年收入的3倍以上。在保額、期限、保障內(nèi)容等因素上，優(yōu)先考慮保額。從微觀角度，要看是否含高發(fā)重疾和輕癥，分組是否合理，間隔期多久，賠付條件是否嚴(yán)格等。很多人會(huì)關(guān)注保費(fèi)返還、投保人豁免、特定疾病額外賠付等等這些內(nèi)容。其實(shí)沒必要，畢竟是附加的東西，只是一些額外的功能，還要額外付費(fèi)。重疾的選擇必須結(jié)合自己家庭情況，選出最有的品種或者組合。畢竟不同的產(chǎn)品形態(tài)，價(jià)格差異可能很大。重疾險(xiǎn)的保障內(nèi)容比較多，里面的坑也非常多。很多人對(duì)重疾險(xiǎn)有誤會(huì)，白白花了“冤枉錢”。通過人為疾病種類越多越好，有時(shí)候其實(shí)不是這樣的。所有的重大疾病保險(xiǎn)中，有25種重大疾病是必保的。除了這25種重大疾病之外，許多重疾險(xiǎn)產(chǎn)品又增加了許多種。有保50重疾的，有保60種重疾的。關(guān)于承保的重疾種類，有許多業(yè)務(wù)員會(huì)告訴你，有25種就足夠了，再多的都是噱頭，沒有什么值得考慮的意義。事實(shí)上也不盡然。如果在保費(fèi)相同的情況下，當(dāng)然是承保的重疾種類越多越劃算。這點(diǎn)，應(yīng)當(dāng)用不著我來解釋了。那么，是不是只要患上了合同約定的重大疾病，保險(xiǎn)公司就會(huì)給付重大疾病保險(xiǎn)金呢?也不是。這就涉及到還要患者達(dá)到保險(xiǎn)合同約定的重大疾病給付標(biāo)準(zhǔn)。就個(gè)人心理感受上來講，重大疾病給付標(biāo)準(zhǔn)的規(guī)定，確實(shí)是過于嚴(yán)格。比如腦中風(fēng)后遺癥的給付標(biāo)準(zhǔn)：需要一肢以上功能或感覺完全喪失，再或者飲食、淋浴、穿衣、行走、起床、如廁六項(xiàng)生活基本技能至少有三項(xiàng)不能獨(dú)立完成需要他們扶助。比如心梗的給付標(biāo)準(zhǔn)：典型胸痛、急性心肌壞死和心肌酶異常增高三者缺一不可。最為關(guān)鍵的是：我們?nèi)粘Ｉ钪谐Ｒ姷陌惭b支架等介入治療方式，一般都不屬于重大疾病保障范圍的。為了彌補(bǔ)重大疾病保險(xiǎn)這方面的不足，保險(xiǎn)公司又引入了“輕癥”這一概念。保險(xiǎn)公司把安裝支架等一些常見的高費(fèi)用支付的疾病，歸結(jié)到輕癥這一類別。所以，選擇重大疾病保險(xiǎn)，一定不要忽略輕癥保障這一內(nèi)容。輕癥保障，一般是這樣約定的：發(fā)生輕癥后，保險(xiǎn)公司按重大疾病保險(xiǎn)金額的20%。關(guān)于輕癥給付，還有兩種分類四種情況，你一定必須要注意到：提前給付與額外給付、單次給付與多次給付。輕癥提前給付：比如重大疾病保額是10萬。若發(fā)生輕癥，保險(xiǎn)公司先給2萬。之后若再患重疾或身故，保險(xiǎn)公司再給付剩下的8萬，這就是輕癥提前給付。輕癥額外給付：比如重大疾病保額是10萬。若發(fā)生輕癥，保險(xiǎn)公司先給2萬。之后若再患重疾或身故，保險(xiǎn)公司給付的依然是10萬，這就是輕癥額外給付。輕癥單次給付與輕癥多次給付：有的重疾險(xiǎn)，輕癥只給付一次，輕癥給付一次后，輕癥保障責(zé)任即終止;有的重疾險(xiǎn)，每一種輕癥都可以給付一次。還有一種重疾險(xiǎn)，保障內(nèi)容相當(dāng)人性化：輕癥給付如果發(fā)生在繳費(fèi)期內(nèi)，輕癥給付后免繳以后各期的保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)責(zé)任不變。這叫做輕癥給付后保費(fèi)豁免。