終身醫(yī)療險(xiǎn)的主要功能是住院補(bǔ)貼，只要生病住院，保險(xiǎn)公司就按照合同約定的天數(shù)和每天的金額給付保險(xiǎn)金，如果是重大疾病，還有重癥監(jiān)護(hù)津貼，不管有無(wú)其他保障。
此外，有的終身醫(yī)療險(xiǎn)對(duì)重大疾病（或手術(shù)）進(jìn)行補(bǔ)貼，但保障有限，不能等同于重大疾病險(xiǎn)，如國(guó)壽的關(guān)愛一生對(duì)8種重大手術(shù)提供三分之一的津貼，高診無(wú)憂對(duì)15種重大手術(shù)津貼約三十分之一的津貼。
終身醫(yī)療險(xiǎn)基本上都是賬戶性質(zhì)的，“專款專用”。投保人每年繳納的保費(fèi)通過保險(xiǎn)公司資金運(yùn)用積累成現(xiàn)金價(jià)值，被保險(xiǎn)人的醫(yī)療費(fèi)用支出以保額為限，一旦用完，合同結(jié)束，不管被保險(xiǎn)人是否繼續(xù)生存；如果身故沒有用完，則返還給受益人。
“無(wú)條件保證續(xù)保，且保費(fèi)不會(huì)受投保人健康變化、年齡增長(zhǎng)而增加，最高可保障至100周歲?！弊?007年《健康保險(xiǎn)管理辦法》實(shí)施后，曾一度大熱的“終身醫(yī)療險(xiǎn)”逐漸淡出保險(xiǎn)市場(chǎng)。不過，筆者近日走訪時(shí)發(fā)現(xiàn)，在保險(xiǎn)回歸保障功能的大趨勢(shì)下，不少公司在新產(chǎn)品設(shè)計(jì)上重新加入“終身保障”的概念。
何為終身醫(yī)療險(xiǎn)？據(jù)專家介紹，醫(yī)療險(xiǎn)有長(zhǎng)短期之分，短期醫(yī)療險(xiǎn)期限一般較短，一旦發(fā)生理賠或者被保險(xiǎn)人健康狀況出現(xiàn)變化，續(xù)保時(shí)可能面臨加費(fèi)甚至拒保且最高投保年齡在70歲之下；但終身醫(yī)療險(xiǎn)的出現(xiàn)打破了這一限制。終身醫(yī)療險(xiǎn)通常采用均衡費(fèi)率，保費(fèi)不會(huì)因?yàn)楸槐ｋU(xiǎn)人年齡和健康狀況的變化而增加，并且無(wú)條件續(xù)保，被保險(xiǎn)人無(wú)需擔(dān)心保險(xiǎn)公司提高保費(fèi)或拒保。
終身壽險(xiǎn)并非無(wú)限制
據(jù)了解，現(xiàn)在市場(chǎng)上比較常見的是短期醫(yī)療險(xiǎn)，需要一年一續(xù)保，如果頻繁理賠或者被保險(xiǎn)人健康狀況發(fā)生變化，轉(zhuǎn)年保險(xiǎn)公司就有可能不再續(xù)保，或者加費(fèi)。而終身醫(yī)療險(xiǎn)就不存在這個(gè)問題，其無(wú)條件保證續(xù)保，免除客戶擔(dān)心因理賠后不能續(xù)保的后顧之憂。終身醫(yī)療險(xiǎn)通常采用均衡費(fèi)率，保費(fèi)也不會(huì)受投保人健康變化、年齡增長(zhǎng)的影響而增加。
不過，業(yè)內(nèi)人士表示，雖然終身壽險(xiǎn)可無(wú)條件保證續(xù)保，但這樣的“終身”其實(shí)受到雙重因素的限制。其一為給付年齡，筆者在某保險(xiǎn)公司最近上市的一款附加終身醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品宣傳冊(cè)上看到，其最高可保障至85周歲，可見其所謂的“終身”是較傳統(tǒng)產(chǎn)品65周歲而言，并非沒有時(shí)間限制。另外，終身醫(yī)療險(xiǎn)也受理賠上限的約束，如保額10萬(wàn)元的某終身醫(yī)療險(xiǎn)，若被保險(xiǎn)人因住院、重疾等發(fā)生的給付已經(jīng)達(dá)到10萬(wàn)元，則保險(xiǎn)合同終止，這就意味著，終身醫(yī)療險(xiǎn)并不等同于享有終身保障。此外，筆者注意到，目前市面上推出的終身醫(yī)療產(chǎn)品大多是津貼類的，并沒有包括住院報(bào)銷的部分，所以在投保時(shí)也要再搭配其他種類的產(chǎn)品。對(duì)于險(xiǎn)種的本身瓶頸，業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，目前市場(chǎng)上的終身醫(yī)療險(xiǎn)尚處于初級(jí)階段，國(guó)內(nèi)醫(yī)療體系的現(xiàn)狀和保險(xiǎn)市場(chǎng)環(huán)境，醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償型或者不設(shè)保額的終身醫(yī)療險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)太大，短期內(nèi)無(wú)法實(shí)行，但市場(chǎng)前景仍值得期待。
傳統(tǒng)醫(yī)療保險(xiǎn)的特點(diǎn)
傳統(tǒng)醫(yī)療險(xiǎn)的主要優(yōu)點(diǎn)就在于，投保人可根據(jù)自身情況，靈活選擇投保年份，有較高的財(cái)務(wù)自由度。但這類產(chǎn)品在承保、續(xù)保等方面，卻對(duì)投保人有諸多規(guī)定：
年齡超過40歲的投保人比更為年輕者的體檢標(biāo)準(zhǔn)嚴(yán)格，而對(duì)于超過50歲的投保人幾乎都要求參加體檢，體檢項(xiàng)目也會(huì)更多；在年輕時(shí)由于身體健康幾乎都可以續(xù)保，并且有些公司還會(huì)對(duì)連續(xù)幾年沒有發(fā)生理賠的客戶實(shí)行續(xù)保保費(fèi)優(yōu)惠，但對(duì)中老年人尤其對(duì)于多次發(fā)病并有理賠記錄者，保險(xiǎn)公司要么拒絕續(xù)保，要么會(huì)增加保費(fèi)；大多數(shù)保險(xiǎn)公司規(guī)定的最大續(xù)保年齡都為60歲或65歲，65歲以后就不再享有醫(yī)療保障。
終身醫(yī)療保險(xiǎn)的特點(diǎn)
終身醫(yī)療險(xiǎn)創(chuàng)新之處就在于“終身”二字，在投保年齡上相比較于傳統(tǒng)醫(yī)療險(xiǎn)跨度更大，可達(dá)到85周歲，有些更是延長(zhǎng)至100周歲。目前市面上可見的數(shù)款終身醫(yī)療保險(xiǎn)有諸多共同之處：一是保費(fèi)不會(huì)隨著投保者的年齡增長(zhǎng)和身體狀況的變化而增加；二是不存在中途（保險(xiǎn)公司）提高保費(fèi)或拒保的現(xiàn)象；三是合同都有最高賠付金額“封頂”，當(dāng)醫(yī)療賠付的總額度達(dá)到了合同約定的最高保障限度后，不論投保人是否生存，這個(gè)保險(xiǎn)計(jì)劃就自動(dòng)終止。
終身醫(yī)療險(xiǎn)宜搭配其他險(xiǎn)種
相對(duì)于傳統(tǒng)醫(yī)療險(xiǎn)，終身醫(yī)療險(xiǎn)是險(xiǎn)種的創(chuàng)新，作為消費(fèi)者，也需要及時(shí)調(diào)整投保思路，根據(jù)自身情況選擇投保?，F(xiàn)今終身醫(yī)療保險(xiǎn)基本屬于津貼型，只有住院補(bǔ)貼而不能報(bào)銷醫(yī)療費(fèi)用，搭配其他險(xiǎn)種很有必要。
一般而言，人的一生免不了磕磕碰碰、大病小病，因此建議消費(fèi)者購(gòu)買意外醫(yī)療險(xiǎn)等作為補(bǔ)充。而且，意外醫(yī)療險(xiǎn)一般是單次或年度購(gòu)買，隨時(shí)可以中止，不會(huì)和終身醫(yī)療險(xiǎn)出現(xiàn)重復(fù)投保的問題。
此外，40歲以后就進(jìn)入疾病高發(fā)期，除了需要保障一般的疾病，重大疾病也不能忽視。一般重大疾病險(xiǎn)累積繳費(fèi)20年，保障年限最高也可達(dá)80周歲左右，其間出險(xiǎn)可以獲得全額保險(xiǎn)金；如果沒有出險(xiǎn)，到期后也可以全額領(lǐng)取保險(xiǎn)金。所以，重大疾病防范也需要提前著手，依靠重大疾病險(xiǎn)，讓自己的保障更加全面。
需要提醒的是，要選擇有保費(fèi)豁免條款的終身醫(yī)療險(xiǎn)?；砻鈼l款規(guī)定，交費(fèi)期內(nèi)被保險(xiǎn)人全殘或不幸遭遇約定重大疾病中的任何一種，則免交余下保費(fèi)，而所享受的各項(xiàng)保障利益不變。這樣，從防范風(fēng)險(xiǎn)的角度考慮，選擇繳費(fèi)方式時(shí)，盡量選擇期繳，減少遭遇不幸后的保費(fèi)支出。