構(gòu)建友好消費(fèi)環(huán)境，滿足美好生活需求

一、案例簡介

新市民老王購買了一輛二手車，在購買保險(xiǎn)時(shí)按其朋友的建議要求工作人員增加兩千元絕對免賠額。工作人員如實(shí)告知了購買此險(xiǎn)種發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，保險(xiǎn)人只對超過絕對免賠額的部分承擔(dān)賠償責(zé)任，損失在規(guī)定限額以下的，保險(xiǎn)人不予賠償。老王不再要求增加絕對免賠額，在工作人員向其詳細(xì)介紹了不同險(xiǎn)種的保險(xiǎn)責(zé)任、責(zé)任免除、保費(fèi)等情況后，老王根據(jù)自身實(shí)際情況從工作人員制定的多款方案中自主選擇了一款進(jìn)行投保。一個(gè)月后，老王不慎發(fā)生了刮擦事故，自車損失一千八，在保險(xiǎn)公司順利獲賠后，老王慶幸自己在保險(xiǎn)公司工作人員的推薦下購買了合適的產(chǎn)品，提高了風(fēng)險(xiǎn)保障，順利獲得了賠款，主動(dòng)向保險(xiǎn)公司表達(dá)了謝意。

二、案例評析

此案例是日常生活中常見的投保環(huán)節(jié)的案例。本案例消費(fèi)者在投保過程中意向購買絕對免賠額，但經(jīng)保險(xiǎn)公司工作人員用舉例的方式向消費(fèi)者推薦有需求的產(chǎn)品，并用通俗易懂的方式向消費(fèi)者進(jìn)行解釋，消費(fèi)者知曉保險(xiǎn)產(chǎn)品后，選擇不投保該險(xiǎn)種的案例，提高了消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)保障，保護(hù)了消費(fèi)者知情權(quán)以及自主選擇權(quán)，維護(hù)了消費(fèi)者合法權(quán)益。

所謂知情權(quán)是指金融消費(fèi)者享有知悉其購買、使用產(chǎn)品或接受服務(wù)的真實(shí)情況的權(quán)利。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)及時(shí)、準(zhǔn)確地向金融消費(fèi)者提示風(fēng)險(xiǎn)，不得夸大產(chǎn)品收益、掩飾產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)。

自主選擇權(quán)是指金融消費(fèi)者享有自行決定是否購買金融產(chǎn)品或接受金融服務(wù)的權(quán)利。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)充分尊重消費(fèi)者意愿，由消費(fèi)者自行決定，不得強(qiáng)買強(qiáng)賣。

《中華人民共和國保險(xiǎn)法》第十七條規(guī)定：“訂立保險(xiǎn)合同，采用保險(xiǎn)人提供的格式條款的，保險(xiǎn)人向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說明合同的內(nèi)容?！?/span>

《中華人民共和國消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》第九條規(guī)定：“消費(fèi)者享有自主選擇商品或者服務(wù)的權(quán)利。消費(fèi)者有權(quán)自主選擇提供商品或者服務(wù)的經(jīng)營者，自主選擇商品品種或者服務(wù)方式，自主決定購買或者不購買任何一種商品、接受或者不接受任何一項(xiàng)服務(wù)。消費(fèi)者在自主選擇商品或者服務(wù)時(shí)，有權(quán)進(jìn)行比較、鑒別和挑選。”
   《銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)管理辦法》第二十六條規(guī)定：“銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)銷售產(chǎn)品或者提供服務(wù)的過程中，應(yīng)當(dāng)保障消費(fèi)者自主選擇權(quán)，不得存在下列情形：強(qiáng)制捆綁、強(qiáng)制搭售產(chǎn)品或者服務(wù)；未經(jīng)消費(fèi)者同意，單方為消費(fèi)者開通收費(fèi)服務(wù)；采用不正當(dāng)手段誘使消費(fèi)者購買其他產(chǎn)品。”

本案中，老王提出投保業(yè)務(wù)需求后，保險(xiǎn)公司工作人員向其詳細(xì)介紹了不同險(xiǎn)種的保險(xiǎn)責(zé)任、責(zé)任免除、保費(fèi)等情況，并結(jié)合其實(shí)際需求，推薦了幾款適合老王的保險(xiǎn)產(chǎn)品計(jì)劃供其自主選擇，切實(shí)維護(hù)了消費(fèi)者的自主選擇權(quán)以及知情權(quán)。

三、案例啟示

1.消費(fèi)者在投保保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，需根據(jù)自身保險(xiǎn)需求，認(rèn)真了解擬購買保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障范圍、除外責(zé)任、保費(fèi)、保險(xiǎn)金賠償或給付條件等，選擇自己真正需要的、最適合自己需求、風(fēng)險(xiǎn)承受能力和經(jīng)濟(jì)實(shí)力的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

2.消費(fèi)者在辦理業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)仔細(xì)閱讀條款，對于存在疑問的條款或義務(wù)，要求工作人員進(jìn)行解釋說明，保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)人員將結(jié)合消費(fèi)者情況，從專業(yè)角度，提供專業(yè)的介紹和建議，但消費(fèi)者一定要根據(jù)自己需求進(jìn)行最終選擇，切實(shí)維護(hù)自己的自主選擇權(quán)；

3.消費(fèi)者在辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)成功后，若發(fā)現(xiàn)投保時(shí)因“一時(shí)疏忽”，未能及時(shí)進(jìn)行“如實(shí)告知”，應(yīng)及時(shí)聯(lián)系保險(xiǎn)公司進(jìn)行“補(bǔ)充告知”；若消費(fèi)者的個(gè)人信息、被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益的所有權(quán)發(fā)生變化，應(yīng)及時(shí)聯(lián)系保險(xiǎn)公司進(jìn)行變更，以保證信息的真實(shí)、準(zhǔn)確，更好地維護(hù)自身合法權(quán)益。