本文所稱酒駕型車險(xiǎn)理賠糾紛是指保險(xiǎn)公司（以下簡稱“險(xiǎn)企”）拒賠嵌套著駕駛員酒駕情節(jié)交通事故而引發(fā)的車險(xiǎn)理賠糾紛。透視此類糾紛的目的在于規(guī)范并提升車險(xiǎn)銷售行為，減少和預(yù)防酒駕型交通事故，提高社會(huì)治理能力和質(zhì)效。本文以公開資料為素材，對(duì)比酒駕型車險(xiǎn)理賠糾紛的審理重點(diǎn)差異，對(duì)提升險(xiǎn)企車險(xiǎn)經(jīng)營能力、提升車險(xiǎn)消費(fèi)者遵守國家法律法規(guī)的意識(shí)和能力，做到安全通行、維護(hù)正常的車險(xiǎn)經(jīng)營秩序和車險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益。

典型案例

案例一：2018年2月，A某酒駕甲險(xiǎn)企承保的投保車輛（在保險(xiǎn)合同期內(nèi)，投保交強(qiáng)險(xiǎn)、保險(xiǎn)金額為100萬元的商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)）撞傷行人B某，聯(lián)系C某頂替并離開事故現(xiàn)場。事后，交警部門認(rèn)定A某酒駕且逃逸應(yīng)承擔(dān)全責(zé)，行人B某無責(zé)。鑒于A某及甲險(xiǎn)企拒賠，B某提起訴訟。一審法院認(rèn)為A某酒駕且逃逸，違反了嚴(yán)禁酒駕行為的法律規(guī)定，而保險(xiǎn)立法本意在于應(yīng)對(duì)意外事故，判決A某向B某賠償12.3萬元，其中甲險(xiǎn)企在交強(qiáng)險(xiǎn)限額內(nèi)賠償B某9.2萬元，A某賠償之外的3.1萬元。不服一審判決，A某以兩點(diǎn)理由上訴：一是甲險(xiǎn)企對(duì)相關(guān)保險(xiǎn)合同和格式條款未向自己出具、未予以說明，于己無效。二是自己雖然酒駕，但已經(jīng)受到相應(yīng)處罰，酒駕肇事不能免除甲險(xiǎn)企對(duì)B某的賠償責(zé)任。二審法院（中級(jí)人民法院）認(rèn)為我國法律明令禁止酒后駕車，A某在一審中提交的保險(xiǎn)單上載明“本保險(xiǎn)合同由保險(xiǎn)條款、投保單、保險(xiǎn)單和特別約定組成”等內(nèi)容，足以證明保險(xiǎn)條款和免責(zé)條款已經(jīng)出示給A某，并提示A某閱讀，故其上訴理由與法律規(guī)定及保險(xiǎn)合同約定不符，本院不予支持，駁回A某上訴。不服二審判決，A某向省高院申請(qǐng)?jiān)賹彛渖暾?qǐng)理由為二審忽略了重要事：甲險(xiǎn)企將保險(xiǎn)單等記載免責(zé)條款的文件交付給A某。省高院審理認(rèn)為，A某一審提交的材料足以證明保險(xiǎn)條款和責(zé)任免除條款已一并出示給A某并提示其詳細(xì)閱讀，遂駁回A某的再審申請(qǐng)。綜上，法院判決支持甲險(xiǎn)企對(duì)A某造成B某損失承擔(dān)責(zé)任限于交強(qiáng)險(xiǎn)限額，超出部分商業(yè)保險(xiǎn)無需擔(dān)責(zé)，意味著A某對(duì)交強(qiáng)險(xiǎn)限額以外的部分自行承擔(dān)責(zé)任。

案例二：D某酒駕乙險(xiǎn)企承保的投保車輛（在保險(xiǎn)合同期內(nèi)，投保交強(qiáng)險(xiǎn)、保險(xiǎn)金額為200萬元的商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)）撞傷行人E某并逃逸，后者就醫(yī)兩個(gè)月后死亡。交警部門認(rèn)定E某承擔(dān)交通事故全部責(zé)任。鑒于D某及乙險(xiǎn)企拒賠，引發(fā)訴訟。一審訴訟中，D某訴稱保險(xiǎn)系委托車商代辦，保單上簽字者為自己的代理人且未收到投保單，乙險(xiǎn)企辯稱酒駕免責(zé)條款于己無效。乙險(xiǎn)企辯稱拒賠的兩點(diǎn)理由：一是D某存在的酒駕、逃逸情節(jié)，均屬于違反法律的禁止性規(guī)定。二是投保單上的簽字為D某代理人代簽，但D某繳納了保費(fèi)，視為對(duì)簽字的確認(rèn)，代理人簽字有效。該案件經(jīng)區(qū)法院一審、中院二審，乙險(xiǎn)企均敗訴。乙險(xiǎn)企向省高院提起再審申請(qǐng)。法院審理的四點(diǎn)意見：一是酒駕機(jī)動(dòng)車、發(fā)生事故逃逸均屬于法律、行政法規(guī)的禁止性規(guī)定，但是禁止性規(guī)定并不能完全等同于法定免責(zé)條款。二是保險(xiǎn)人不僅要通過字體、符號(hào)等特別標(biāo)識(shí)對(duì)免責(zé)條款作出提示，還應(yīng)主動(dòng)向投保人出示該條款，并提醒投保人注意到“違反禁止性規(guī)定”與“保險(xiǎn)人免責(zé)”之間存在關(guān)聯(lián)性，才算盡到了提示義務(wù)。三是對(duì)于投保人繳納保險(xiǎn)費(fèi)的，是對(duì)代簽保險(xiǎn)合同行為的追認(rèn)，但不能因此認(rèn)為投保人認(rèn)可保險(xiǎn)人已經(jīng)向其履行了免責(zé)條款的提示義務(wù)。四是保險(xiǎn)公司收取了D某繳納的保險(xiǎn)費(fèi)，僅能夠證明保險(xiǎn)合同生效，不能證明在投保時(shí)乙險(xiǎn)企對(duì)D某進(jìn)行了免責(zé)條款的提示義務(wù)，該免責(zé)條款不產(chǎn)生效力。綜上，乙險(xiǎn)企承擔(dān)了對(duì)E某的賠償責(zé)任。

上述同樣嵌套著酒駕情節(jié)的兩個(gè)案例，不同法院作出迥異、相左的判決，值得保險(xiǎn)行業(yè)及涉事險(xiǎn)企深入思考。

共性特征

通過梳理大量酒駕型車險(xiǎn)理賠糾紛案件，可歸納出此類車險(xiǎn)理賠糾紛的共性特征：

一是糾紛起因。車險(xiǎn)理賠糾紛底層交通事故誘因均嵌套駕駛員酒駕（包括醉駕）且肇事逃逸情節(jié)，酒駕者均被交警部門認(rèn)定承擔(dān)全部責(zé)任。

二是分歧焦點(diǎn)。保險(xiǎn)公司理賠實(shí)務(wù)、法院審判的焦點(diǎn)均在于保險(xiǎn)人及其從業(yè)者是否就保險(xiǎn)合同免責(zé)條款盡到說明義務(wù)。

三是暴露弱點(diǎn)。一些案件暴露出車險(xiǎn)合同存在保險(xiǎn)代理人代簽名現(xiàn)象，此行為違反了現(xiàn)行《保險(xiǎn)代理人監(jiān)管規(guī)定》（以下簡稱“11號(hào)令”）第七十六條“保險(xiǎn)代理人及保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)從業(yè)人員不得違反規(guī)定代替投保人簽訂保險(xiǎn)合同”的規(guī)定。另外，裁判文書書網(wǎng)公開披露的保險(xiǎn)糾紛判決書顯示，在車險(xiǎn)之外的其他險(xiǎn)種糾紛中也發(fā)現(xiàn)存在代理人代替投保人在投保單等保險(xiǎn)合同資料上代簽名問題。

四是潛在遺憾。現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》（2015年修訂）第五十一條規(guī)定“被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)遵守國家有關(guān)消防、安全、生產(chǎn)操作、勞動(dòng)保護(hù)等方面的規(guī)定，維護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的的安全”，遺憾的是對(duì)于被保險(xiǎn)人未遵守相關(guān)規(guī)定形成免責(zé)事故與保險(xiǎn)理賠聯(lián)動(dòng)的規(guī)定。案例二法院審理的第二點(diǎn)意見能夠得到有效例證。

改進(jìn)措施

商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)配合各級(jí)政府及職能部門開展治理酒駕，載體和抓手就是對(duì)管控酒駕型車險(xiǎn)理賠糾紛，即對(duì)酒駕車險(xiǎn)肇事保險(xiǎn)不予賠償，與相關(guān)部門行政處罰、刑事處罰等措施相向而行，彼此呼應(yīng)；反之，對(duì)于酒駕肇事保險(xiǎn)予以理賠，與相關(guān)部門行政處罰、刑事處罰等措施相逆而行，彼此排斥。汲取大量酒駕型車險(xiǎn)理賠糾紛教訓(xùn)，就提升車險(xiǎn)經(jīng)營能力、維護(hù)車險(xiǎn)市場秩序和車險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益，筆者提出以下建議：

首先是聚焦源頭管理，提高保險(xiǎn)銷售人員綜合素質(zhì)及責(zé)任心。要按照11號(hào)令要求，嚴(yán)禁保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)及其從業(yè)人員違規(guī)代理投保人簽字，應(yīng)該向被保險(xiǎn)人轉(zhuǎn)交全部保險(xiǎn)資料，并對(duì)保險(xiǎn)條款（尤其是免責(zé)條款）進(jìn)行說明，高質(zhì)量完成銷售行為，為減少保險(xiǎn)理賠糾紛打好鋪墊。

其次是聚焦提供證據(jù)，做實(shí)保險(xiǎn)銷售行為可回溯管理。汲取不能舉證完成提示義務(wù)教訓(xùn)，要求保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)及從業(yè)人員遵守《保險(xiǎn)銷售行為可回溯管理暫行辦法》，對(duì)包括保險(xiǎn)免責(zé)條款進(jìn)行提示說明的環(huán)節(jié)通過錄音錄像固化銷售過程，為減少和促進(jìn)處理保險(xiǎn)理賠糾紛提供技術(shù)支撐和證據(jù)支撐。

最后是聚焦頂層設(shè)計(jì)，加強(qiáng)理論研究。以研究酒駕型車險(xiǎn)理賠糾紛為契機(jī)，對(duì)上文提及的現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》（2015年修訂）第五十一條深化研究，逐步探索投保人注意“違反禁止性規(guī)定”與“保險(xiǎn)人免責(zé)”之間存在關(guān)聯(lián)性，拓寬保險(xiǎn)公司履行提示義務(wù)渠道和方式。在此基礎(chǔ)上，完善各類保險(xiǎn)合同示范條款，形成“違反禁止性規(guī)定”與“免責(zé)條款”直接關(guān)聯(lián)的機(jī)制，形成保險(xiǎn)理賠與相關(guān)監(jiān)管直接關(guān)聯(lián)機(jī)制，為預(yù)防和減少保險(xiǎn)糾紛營造良好外圍環(huán)境。

鑒于酒駕型車險(xiǎn)理賠糾紛事關(guān)車險(xiǎn)消費(fèi)者的切實(shí)利益和商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制配合做好社會(huì)治理的重要性，有效預(yù)防和減少酒駕型車險(xiǎn)理賠糾紛，在運(yùn)用商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制集散交通事故風(fēng)險(xiǎn)正向作用的同時(shí)，也利于減少保險(xiǎn)行業(yè)不必要的實(shí)務(wù)、法院等司法部門不必要的訴累數(shù)量和減輕處置難度。

原文作者：中國銀行保險(xiǎn)報(bào)

來源自中國銀行保險(xiǎn)報(bào)（http://www.cbimc.cn/content/2024-02/01/content_507202.html）