小紅年齡32歲，老公33歲，有一個4歲的女兒，現(xiàn)居住廣州。小紅是職中教師，月收入3,000左右，老公技術員，月收入5500，倆人月公積金總共3,000，基本保險齊全，有住房，剛還清貸款，沒有換房需要。夫妻雙方老人除家婆沒有醫(yī)保和退休金，另外3位無需贍養(yǎng)，但也要表示孝心。希財網(wǎng)對于這樣的一個收入普通的家庭，很多人認為提前退休是一個奢望。但是，經(jīng)過理財師的合理安排后，對現(xiàn)有資產(chǎn)進行合理的投資，想實現(xiàn)提前退休也并非難事。家庭資產(chǎn)：存款65,000，公積金賬戶30,000。
家庭消費：月支出3,500，每年結余60,000。請教：現(xiàn)在工作壓力越來越繁重，很想在40歲左右辭職退休，但辭職后單靠老公的收入，擔心會入不敷出，保證不了生活質量。勞煩幫忙想想理財方法。小紅的家庭的收入不高，但是收入穩(wěn)定；家中有需要贍養(yǎng)的老人和需要撫育的孩子，負擔較重，通過觀察，家庭資產(chǎn)健康，無負債，但是資金配置過于傳統(tǒng)、單一且預期年化收益率很低，相信通過合理配置資產(chǎn)，小紅提前退休的愿望不難完成。一般來說，為應對不時之需，家庭應該預留3－6個月的流動資金，由于小紅的家庭有一位需要全額負擔的老人，并且已經(jīng)步入了疾病高發(fā)的危險年齡階段，所以需要預留更多能靈活變現(xiàn)的資金，考慮到現(xiàn)階段我國又進入了低息階段，所以不建議小紅的家庭持有長期固定存款，可以將存款轉換為保本型的貨幣基金或者債券型基金，這兩種基金具有變現(xiàn)靈活，手續(xù)費低的特點，且現(xiàn)行政策下，基金投資的資本利得暫不征收個人所得稅。
風險管理和保險規(guī)劃小紅的家庭可以說是上有老，下有小的負重城市家庭，通常來說，建議這樣的家庭將風險管理放在首位，通過配置保險產(chǎn)品來防范未來可能發(fā)生的重大風險對家庭帶來的重大經(jīng)濟打擊；雖然小紅夫婦基本保險齊全，但是考慮到醫(yī)療費用的逐年上漲和對基本保險中自費藥消費的補足，建議小紅夫婦購買商業(yè)壽險公司的重大疾病保險10萬元(保額)，并且可以通過產(chǎn)品中保額逐年上漲3％的優(yōu)勢彌補費用的通脹；考慮到小紅夫婦正值壯年期，肩負著家庭重擔，意外風險也是不可不防范的，故建議小紅夫婦購買30年定期壽險，10萬元(保額)；每年保費約為1.03萬元，每月支出860元。醫(yī)療費用，專款專用，為較高質量的中晚年生活打好堅實的基礎。理財建議：養(yǎng)老規(guī)劃與教育支出規(guī)劃養(yǎng)老規(guī)劃小紅家庭的收入并不是城市中的高收入家庭，但是夫婦倆的收入穩(wěn)定且基本保障齊全；小紅目前月收入3,000元，假設10年后退休并且不降低現(xiàn)有生活水平的情況下，假設年通脹率為5％，則10年后退休的時候大約需要58萬元；根據(jù)我國現(xiàn)行《住房公積金管理規(guī)定》，每年可以提取住房公積金一次，由于小紅家庭沒有再置業(yè)的需求，建議將提取出的公積金和家庭結余資金用于投資基金。
雖然小紅并沒有提出教育支出規(guī)劃的問題，但是教育支出規(guī)劃是每一個有子女的家庭都無可避免的需求。假設高中開始孩子每年需要花費2萬元，每年上漲率為5％，小紅夫婦的孩子高中到大學的費用約為37萬元?？紤]到現(xiàn)在的經(jīng)濟市場比較低迷，投資成本較低，風險相對也較低，建議小紅家庭在壯年成長期也采取較為積極的投資策略，選擇偏股型或者股票型基金進行長期投資；假設年預期年化收益率為8％，則10年后小紅家庭的資金可達到110萬元，故小紅達成提前退休的愿望并非難事。理財提醒需要提醒的是，雖然小紅家庭基本保障充足，且退休后都能夠有退休養(yǎng)老金，但是如果想擁有一個高品質的晚年，建議小紅夫婦隨著收入的增長也配置一些商業(yè)養(yǎng)老保險作為社會養(yǎng)老保險的補足。