保險(xiǎn)的核心功能是——對(duì)客觀存在的未來(lái)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行轉(zhuǎn)移，把不確定性損失轉(zhuǎn)變成當(dāng)初可以投入的微不足道的確定性成本。
請(qǐng)牢記：保險(xiǎn)是風(fēng)險(xiǎn)管理的有效手段，不是賺錢(qián)的有效手段。把本該用于保障消費(fèi)的資金用來(lái)投資保險(xiǎn)市場(chǎng)理財(cái)，看似“有保險(xiǎn)”，實(shí)則缺乏保障。
越?jīng)]有錢(qián)，越需要讓錢(qián)在日常風(fēng)險(xiǎn)(比如健康和意外傷害風(fēng)險(xiǎn))面前產(chǎn)生“四兩撥千斤”的作用，越需要在巨大風(fēng)險(xiǎn)事故(比如身故或重大疾病)面前同樣產(chǎn)生“四兩撥千斤”的作用。
我們?yōu)槭裁匆I保險(xiǎn)？答案其實(shí)只有一條：人生的風(fēng)險(xiǎn)無(wú)處不在。每個(gè)人一生中都有可能遇到如下的危險(xiǎn)——
受傷：危險(xiǎn)概率1/3
難產(chǎn)(行將生育的婦女)：危險(xiǎn)概率1/6
車禍：危險(xiǎn)概率1/12
心臟病突然發(fā)作(如果你超過(guò)了35歲)：危險(xiǎn)概率1/77
在家中受傷；危險(xiǎn)概率1/80
受到致命武器攻擊：危險(xiǎn)概率1/260
死于心臟病：危險(xiǎn)概率1/340
家中成員死于突發(fā)事件：危險(xiǎn)概率1/700
乳腺癌(女性)：危險(xiǎn)概率1/2500
死于中風(fēng)：危險(xiǎn)概率1/1700
死于突發(fā)事件：危險(xiǎn)概率1/2900
死于車禍：危險(xiǎn)概率1/5000
溺水而死：危險(xiǎn)概率1/5000
死于火災(zāi)：1/5000
如果你的死亡或傷殘，將會(huì)給你的配偶、子女、父母或任何你希望保護(hù)的人帶來(lái)經(jīng)濟(jì)困難，那么你就應(yīng)該考慮購(gòu)買人壽保險(xiǎn)。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，如果你是獨(dú)自生活的年輕人，幾乎不需要壽險(xiǎn)，除非你是父母的重要經(jīng)濟(jì)來(lái)源；雙收入的丁克夫婦對(duì)于人壽保險(xiǎn)可能有一定的需求，特別是他們有房貸、車貸等較大的貸款時(shí)更是如此；子女年齡較小的家庭，則往往最需要購(gòu)買人壽保險(xiǎn)。
Tips：
“70后”最有意愿購(gòu)買保險(xiǎn)
根據(jù)項(xiàng)目組專家分析，“三十而立”，跨過(guò)30歲年齡門(mén)檻的這一人群雙雙進(jìn)入家庭和事業(yè)的成熟期。他們往往上有老，下有小，成為中年“夾心族”，這也促使這一群體更加重視“家庭”的責(zé)任，對(duì)家庭具有了比較成熟的認(rèn)識(shí)。同時(shí)，這一群體也正處于事業(yè)上升期，對(duì)各種理念接受程度較高，面臨的機(jī)會(huì)和風(fēng)險(xiǎn)相應(yīng)提高，相應(yīng)的該群體對(duì)壽險(xiǎn)認(rèn)知度較高。
保險(xiǎn)的公平交易
保險(xiǎn)產(chǎn)品或保險(xiǎn)計(jì)劃的保障功能，比如意外傷害保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、養(yǎng)老金保險(xiǎn)，和生活中的雨傘、防盜門(mén)、備用輪胎等等一樣起著有備無(wú)患的作用。保險(xiǎn)產(chǎn)品或保險(xiǎn)計(jì)劃的有些保障功能，有時(shí)也像萬(wàn)噸貨輪上的救生艇一樣，最好一生不用，但卻不能不備。比如定期壽險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)等“身價(jià)”保險(xiǎn)。
現(xiàn)階段，保險(xiǎn)公司普遍熱推的保險(xiǎn)產(chǎn)品往往以理財(cái)功能為主，這些以理財(cái)功能為主的保險(xiǎn)產(chǎn)品，這些產(chǎn)品里找不到我們應(yīng)該常備的雨傘、防盜門(mén)和備用輪胎。而買保險(xiǎn)的首要目的，就是使家庭和個(gè)人擁有必要的保障。
我們買到什么樣的保險(xiǎn)計(jì)劃，保險(xiǎn)公司就會(huì)為我們提供什么樣的保障：
如果我們買到足夠的意外傷害或意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司就會(huì)在我們蒙受突發(fā)的、外來(lái)的、非本意的、非疾病的意外傷害的時(shí)候，按約定為我們提供意外傷害保障——支付由此產(chǎn)生的損失費(fèi)用；
如果我們買到足夠的住院費(fèi)用保險(xiǎn)和收入損失保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司就會(huì)在我們生病住院的時(shí)候，按約定為我們提供住院保障——支付由此產(chǎn)生的住院費(fèi)用和補(bǔ)助費(fèi)用；
如果我們買到足夠的“身價(jià)”保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司就會(huì)在被保險(xiǎn)人生命消失的時(shí)候，按約定為指定受益人提供身價(jià)保障——支付身故保險(xiǎn)金。