一、案例簡介

某天，李某前往保險公司營業(yè)廳辦理車輛保險業(yè)務(wù)。李某自稱自己是車主，要求以自己的名義投保車險。工作人員在核實信息時發(fā)現(xiàn)李某非行駛證上載明的車主，于是告知：根據(jù)“投保人實名繳費”相關(guān)規(guī)定，需要車主到現(xiàn)場共同辦理。李某不解，表示自己是車輛的實際所有人和使用人，買車時因不滿足本市上牌落戶條件，所以將車輛掛在了朋友名下，為什么不能直接以自己名義投保？

二、案例分析

在回答李某提出的問題前，我們先來了解一下保險合同中的“投保人”和“被保險人”。根據(jù)《保險法》相關(guān)規(guī)定，投保人是指與保險公司訂立保險合同，并按照合同約定負有支付保險費義務(wù)的人；被保險人是指其財產(chǎn)或者人身受保險合同保障，享有保險金請求權(quán)的人，投保人可以為被保險人。除法律另有規(guī)定或合同另有約定外，投保人可以解除、變更合同，保險人不得解除、變更合同。

在車輛保險中，投保人和被保險人一般與車主一致。那“車主”究竟是誰？因為保險公司僅能對投保材料作形式審查，所以一般以車輛管理所下發(fā)的行駛證、車輛登記證上載明的信息為準。案例中，李某自稱是實際車主，但行駛證上卻另有其人，此種情況，保險公司不能直接將李某認定為車主。故，李某想要以自己的名義投保，保險公司需要聯(lián)系車主作進一步核實，并引導(dǎo)雙方至營業(yè)廳辦理投保，對銷售環(huán)節(jié)進行錄音錄像。

根據(jù)《江蘇保監(jiān)局關(guān)于開展車險“投保人實名繳費”的通知》（蘇保監(jiān)發(fā)〔2018〕3號）規(guī)定：當(dāng)投保人與車主不一致時，保險公司應(yīng)當(dāng)審慎評估投保人與車主的關(guān)系，向雙方提示可能存在的矛盾糾紛及風(fēng)險隱患，切實保護消費者權(quán)益。并引導(dǎo)雙方至保險公司經(jīng)營場所內(nèi)辦理投保, 按照《保險銷售行為可回溯管理暫行辦法》要求對銷售環(huán)節(jié)錄音錄像，影音資料保存時間不少于5年。

三、消費提示

為避免出險案例中李某的尷尬情形，小常保提醒廣大車主注意：

根據(jù)《保險法》相關(guān)規(guī)定，投保人與保險公司訂立的保險合同（又稱投保單）包含保險標(biāo)的、保險責(zé)任、責(zé)任免除、保險期間、保險金額、保險金賠償或者給付辦法等重要內(nèi)容，直接決定了后期能否理賠、能賠多少。投保人在保險整個周期中起著至關(guān)重要的作用，所以一定要重視投保人及投保行為。

    根據(jù)《保險法》相關(guān)規(guī)定，除法律另有規(guī)定或合同另有約定，投保人可以解除、變更合同。如果投保人與車主不一致，后期投保人可能未經(jīng)車主同意，隨意退保、減少投保險種、將車險保單進行抵押等，嚴重損害車主權(quán)益。所以，如因特殊情況，需要將車掛靠在他人名下，一定要審慎選擇“掛靠”對象，以免陷入“破財不免災(zāi)”的窘境。