一、案例簡(jiǎn)介

某天，某保險(xiǎn)公司客服熱線接到肖某來電來電稱保險(xiǎn)公司不予賠償車輛事故損失，要求投訴。經(jīng)核實(shí)，幾天前，肖某與三者車輛發(fā)生碰撞，自己全責(zé)，通過當(dāng)時(shí)查勘人員在現(xiàn)場(chǎng)查勘發(fā)現(xiàn)，該車輛投保時(shí)以非營(yíng)運(yùn)性質(zhì)投保，但出險(xiǎn)時(shí)車身明顯可見貼有“貨拉拉”標(biāo)志，并且經(jīng)現(xiàn)場(chǎng)對(duì)后備箱貨物、送貨單確認(rèn)，該車輛出險(xiǎn)時(shí)正在做營(yíng)運(yùn)用途。因該車輛私自改變使用性質(zhì)而未提前告知保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)公司因此不承擔(dān)商 險(xiǎn)范圍內(nèi)的賠償責(zé)任，對(duì)此，保險(xiǎn)公司已及時(shí)發(fā)送理賠通知書告知肖某保險(xiǎn)公司關(guān)于該理賠案件的處理決定。

二、案例評(píng)析

根據(jù)《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第五十二條規(guī)定“在合同有效期內(nèi)，保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度顯著增加的，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定及時(shí)通知保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人可以按照合同約定增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同。保險(xiǎn)人解除合同的，應(yīng)當(dāng)將已收取的保險(xiǎn)費(fèi)，按照合同約定扣除自保險(xiǎn)責(zé)任開始之日起至合同解除之日止應(yīng)收的部分后，退還投保人。
　　被保險(xiǎn)人未履行前款規(guī)定的通知義務(wù)的，因保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度顯著增加而發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任。”  

根據(jù)《機(jī)動(dòng)車輛商業(yè)保險(xiǎn)示范條款》第十條規(guī)定“下列原因?qū)е碌谋槐ｋU(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的損失和費(fèi)用，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償：

   （三）被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車被轉(zhuǎn)讓、改裝、加裝或改變使用性質(zhì)等，導(dǎo)致被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車危險(xiǎn)程度顯著增加，且未及時(shí)通知保險(xiǎn)人，因危險(xiǎn)程度顯著增加 而發(fā)生保險(xiǎn)事故的”。

本案中，肖某改變車輛使用性質(zhì)后，因自覺營(yíng)運(yùn)車保費(fèi)較貴，為節(jié)省小錢，選擇向保險(xiǎn)公司隱瞞車輛使用性質(zhì)的改變，客觀上增加了被保險(xiǎn)人車輛的危險(xiǎn)程度，屬于改變車輛使用性質(zhì)的行為，違反了《保險(xiǎn)法》、相關(guān)規(guī)定，最終保險(xiǎn)公司做出商業(yè)險(xiǎn)不予賠付的決定，肖某因小失大，得不償失。

三、案例啟示

1.投保人在投保時(shí)應(yīng)主動(dòng)告知保險(xiǎn)公司車輛的使用目的、現(xiàn)狀等，根據(jù)車輛實(shí)際用途選擇投保險(xiǎn)種，切勿因一時(shí)貪圖便宜，給自己、公眾帶來風(fēng)險(xiǎn)。

2.消費(fèi)者在購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，因仔細(xì)閱讀投保單中的承保告知、免責(zé)聲明等內(nèi)容，尤其是加黑、加粗部分，同時(shí)，若投保后改變車輛用途的，應(yīng)及時(shí)通知保險(xiǎn)公司辦理變更手續(xù)。

3.保險(xiǎn)公司在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，也應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或者其他憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對(duì)重要條款內(nèi)容，以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明。

（本案例由中國(guó)太保產(chǎn)險(xiǎn)廣州分公司提供）