以案說險(xiǎn)：合理確定車損險(xiǎn)保險(xiǎn)金額才能更好的保障您的權(quán)益

【案例簡(jiǎn)介】2022年某日，一輛渝牌車輛在甘孜州康定行駛時(shí)發(fā)生重大交通事故，車輛損失嚴(yán)重，駕乘人員受傷。事故發(fā)生后，車輛隨行人員立即向保險(xiǎn)公司報(bào)案，經(jīng)保險(xiǎn)公司工作人員查勘及后續(xù)定損后，發(fā)現(xiàn)該車損毀嚴(yán)重已無維修價(jià)值。保險(xiǎn)公司與被保險(xiǎn)人李某協(xié)商，擬按全損28萬核定損失，李某表示對(duì)全損方案認(rèn)可，但其車輛新車購(gòu)置價(jià)38萬，車輛才使用2年，為什么只賠付28萬？保險(xiǎn)公司工作人員告知李某，其保險(xiǎn)合同中約定的車損險(xiǎn)保額為28萬，故只能按照28萬進(jìn)行賠付。李某這才回想起投保時(shí)認(rèn)為平時(shí)只是發(fā)生小的擦碰事故，沒有必要按實(shí)際價(jià)值足額投保，這樣保費(fèi)也能便宜一點(diǎn)，現(xiàn)在卻只能按照28萬賠付，難免有些懊悔。

【案例評(píng)析】

一、賠付依據(jù)：根據(jù)《中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)示范條款（2020版）》第十三條規(guī)定：保險(xiǎn)金額按投保時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的實(shí)際價(jià)值確定。投保時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的實(shí)際價(jià)值由投保人與保險(xiǎn)人根據(jù)投保時(shí)的新車購(gòu)置價(jià)減去折舊金額后的價(jià)格協(xié)商確定或其他市場(chǎng)公允價(jià)值協(xié)商確定，折舊金額可根據(jù)本保險(xiǎn)合同列明的參考折舊系數(shù)表確定。

該車投保時(shí)，經(jīng)投保人與保險(xiǎn)人協(xié)商，確定保險(xiǎn)金額為28萬，未約定免賠額。

二、計(jì)算方法：車輛全損，根據(jù)《中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)示范條款（2020版）》中第十八條：機(jī)動(dòng)車損失賠款按以下方法計(jì)算：全部損失：賠款＝保險(xiǎn)金額－被保險(xiǎn)人已從第三方獲得的賠償金額－絕對(duì)免賠額。

根據(jù)《中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)示范條款（2020版）》以及保險(xiǎn)合同約定，該車最高賠償金額最高為28萬。

【案例啟示】

車損險(xiǎn)保險(xiǎn)金額按投保時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車輛的實(shí)際價(jià)值確定，被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的實(shí)際價(jià)值由投保人與保險(xiǎn)人根據(jù)投保時(shí)的新車購(gòu)置價(jià)減去折舊金額后的價(jià)格協(xié)商確定或其他市場(chǎng)公允價(jià)值協(xié)商確定。投保人與保險(xiǎn)人在協(xié)商車輛保險(xiǎn)金額時(shí)，盡量確定該車的實(shí)際價(jià)值，以避免車輛全損時(shí)賠付金額無法達(dá)到預(yù)期，因此建議廣大保險(xiǎn)消費(fèi)者在投保時(shí)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際價(jià)值正確評(píng)估，合理確定保險(xiǎn)金額。