近年來，隨著線上平臺的快速發(fā)展，全國各地穿行于大街小巷的“外賣小哥”已經(jīng)成為城市里一道靚麗的風(fēng)景線，明亮的 “小藍(lán)”、“小黃”，服務(wù)著千家萬戶，連接著人間煙火。但由于交通工具和工作條件的限制，使得“外賣小哥”這個新興行業(yè)群體對自身的風(fēng)險(xiǎn)保障意識相對較弱?；谂渌托袠I(yè)“快”字當(dāng)頭的消費(fèi)需求，伴隨著各類衍生風(fēng)險(xiǎn)，因此線上服務(wù)平臺及“外賣小哥”在選購保險(xiǎn)產(chǎn)品時，應(yīng)選擇適配的保險(xiǎn)產(chǎn)品，并充分了解保障范圍及理賠流程，保障自身合法權(quán)益。

一、案例簡介

李某是一名“外賣小哥”，今年是他從事外賣工作的第三個年頭。2022年6月的某一天，李某像往常一樣接單送單。由于當(dāng)天恰逢陰雨天氣，在路面濕滑、視線不清的情況下，李某騎車不慎發(fā)生側(cè)滑并碰傷了一位行人。李某立即向交警報(bào)案，經(jīng)交警現(xiàn)場判定李某承擔(dān)事故全部責(zé)任。行人王某因案發(fā)時感覺受傷并不嚴(yán)重，而騎手李某為了不耽誤送餐時間，與對方互留電后，便離開了事發(fā)現(xiàn)場。

王某經(jīng)過一段時間的治療，與李某約定一同前往交警隊(duì)調(diào)解簽署了書面協(xié)議，李某則支付了對方因傷產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用。事后，李某了解到其工作的線上平臺在保險(xiǎn)公司投保了責(zé)任保險(xiǎn)，李某便撥打了保險(xiǎn)公司的全國統(tǒng)一服務(wù)熱線進(jìn)行報(bào)案，但由于李某缺乏事故處理經(jīng)驗(yàn)，未保留傷者的全部醫(yī)藥費(fèi)發(fā)票，因此保險(xiǎn)公司僅能根據(jù)其手中持有的交警認(rèn)定書及調(diào)解書及部分醫(yī)藥費(fèi)發(fā)票申請理賠。

二、案例評析

根據(jù)《民法典》第一千一百六十五條之規(guī)定：“行為人因過錯侵害他人民事權(quán)益造成損害的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)侵權(quán)責(zé)任?！泵鞔_了行為人應(yīng)承擔(dān)的侵權(quán)責(zé)任。

根據(jù)《保險(xiǎn)法》第二十一條之規(guī)定：“投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人知道保險(xiǎn)事故發(fā)生后，應(yīng)當(dāng)及時通知保險(xiǎn)人。故意或者因重大過失未及時通知，致使保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失程度等難以確定的，保險(xiǎn)人對無法確定的部分，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但保險(xiǎn)人通過其他途徑已經(jīng)及時知道或者應(yīng)當(dāng)及時知道保險(xiǎn)事故發(fā)生的除外?！?進(jìn)一步規(guī)范了投保人、被保險(xiǎn)人或受益人，針對報(bào)案環(huán)節(jié)應(yīng)做到“及時告知”。

本案例中，李某的經(jīng)歷對于“外賣小哥”這個群體來說較為普遍。由于工作性質(zhì)、條件等因素，該群體的自身風(fēng)險(xiǎn)保障意識較弱，缺乏交通事故處理經(jīng)驗(yàn)，也未及時向保險(xiǎn)公司報(bào)案了解理賠流程，最終致使個人經(jīng)濟(jì)受到損失。

三、風(fēng)險(xiǎn)提示

1、出險(xiǎn)報(bào)案應(yīng)及時，自身權(quán)益有保障。外賣行業(yè)存在較高的安全風(fēng)險(xiǎn)，但外賣平臺通過選購適合本行業(yè)所需的保險(xiǎn)產(chǎn)品有效降低并抵御風(fēng)險(xiǎn)。在發(fā)生事故后，“外賣小哥”應(yīng)第一時間撥打交警部門及保險(xiǎn)公司電話，詳細(xì)說明事故經(jīng)過、損失項(xiàng)目等重要信息。在事故處理過程中，切記要保持與保險(xiǎn)公司的溝通聯(lián)系，提前了解理賠流程及所需的理賠材料，避免因報(bào)案不及時、流程不清晰、材料不齊全等情況影響到案件正常理賠，造成個人權(quán)益受損。

2、保險(xiǎn)保障降風(fēng)險(xiǎn)，條款內(nèi)容應(yīng)看清。外賣平臺或“外賣小哥”在投保保險(xiǎn)產(chǎn)品前后，都應(yīng)積極組織主動參加保險(xiǎn)公司安排的售前宣導(dǎo)培訓(xùn)，充分認(rèn)識保險(xiǎn)保障范圍、被保險(xiǎn)人的基本權(quán)利、理賠流程、理賠方案、賠付限額以及免責(zé)條例等重要內(nèi)容，對于不了解的部分應(yīng)提前詢問溝通，遇到理賠事故，應(yīng)及時做到有效應(yīng)對。

3、交通工具慎選擇，安全意識需牢記。“外賣小哥”大多以靈活就業(yè)為主，基于行駛過程中的風(fēng)險(xiǎn)保障，應(yīng)提前了解保險(xiǎn)理賠中對交通工具及行駛資格的相關(guān)要求，確保交通工具須經(jīng)公安機(jī)關(guān)車輛管理部門核發(fā)有效證件，并取得相應(yīng)的駕駛資格，避免因車輛未檢驗(yàn)或無證駕駛導(dǎo)致無法通過保險(xiǎn)理賠。同時還應(yīng)加強(qiáng)個人安全保護(hù)意識，在遵守交通規(guī)則的情況下養(yǎng)成良好的騎行習(xí)慣，避免發(fā)生交通事故。

4、理賠單證要齊全，主動索賠盡義務(wù)。“外賣小哥”在工作過程中因存在配送服務(wù)的時效要求，經(jīng)常因“趕時間”發(fā)生交通事故。當(dāng)涉及保險(xiǎn)理賠時候，切記應(yīng)主動履行提供索賠單證的義務(wù)，根據(jù)保險(xiǎn)合同約定，主動向保險(xiǎn)公司提供必要的、齊全的理賠單證，證明保險(xiǎn)事故發(fā)生的事實(shí)和損失依據(jù)。如不慎遺失重要單證資料，不僅會延誤理賠進(jìn)程，甚至還會影響到最終理賠責(zé)任核定。

5、理賠糾紛莫慌張，謹(jǐn)記維權(quán)應(yīng)理性。“外賣小哥”對于保險(xiǎn)公司提供的產(chǎn)品與服務(wù)存在疑問或需求時，建議及時向保險(xiǎn)公司的官方渠道進(jìn)行反映，如各保險(xiǎn)公司全國統(tǒng)一服務(wù)熱線、公司官網(wǎng)、官微等，通過協(xié)商、調(diào)解、訴訟等合法、合理、科學(xué)的方式解決消費(fèi)爭議，依法依規(guī)理性維護(hù)自身權(quán)益。

最后提醒保險(xiǎn)消費(fèi)者：消費(fèi)者選購保險(xiǎn)產(chǎn)品的初衷是規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)并在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時獲得賠付，在投保前或購買后，一旦涉及理賠事故，應(yīng)第一時間與保險(xiǎn)公司取得聯(lián)系，避免因忘記或延遲報(bào)案導(dǎo)致事故損失無法認(rèn)定，造成個人經(jīng)濟(jì)損失。