保險需求是一定歷史階段社會經(jīng)濟生活各個方面對經(jīng)濟保障的有支付能力的需求。在社會轉(zhuǎn)型的洗禮下，人們重塑價值觀，風(fēng)險意識也不斷增強，促使對保險的需求量大幅度增加。金融消費者們在選購保險產(chǎn)品時，一定要對保險產(chǎn)品樹立的正確認識，避免陷入保險認識誤區(qū)，預(yù)防銷售誤導(dǎo)懸架宣傳等風(fēng)險，減少保險消費糾紛隱患。

風(fēng)險提示一：選擇有保險業(yè)務(wù)經(jīng)營許可證的合規(guī)機構(gòu)

購買保險第一步，必須要確認保險機構(gòu)資質(zhì)。應(yīng)從持有保險業(yè)務(wù)經(jīng)營許可的合規(guī)機構(gòu)，或在保險機構(gòu)辦理有效職業(yè)登記的銷售人員處辦理保險業(yè)務(wù)。特別注意以“XX互助”、“XX聯(lián)盟”等為名的非保險機構(gòu)推出的互助活動，不是保險或互助保險，不要與商業(yè)保險混淆。這些非保險機構(gòu)利用互助保險名義或保險名義進行宣傳，屬于誤導(dǎo)公眾，經(jīng)營此類業(yè)務(wù)的機構(gòu)并非依法設(shè)立的保險公司，且部分經(jīng)營組織的業(yè)務(wù)模式不可持續(xù)，相關(guān)承諾履行和資金安全難以有保障，可能會給消費者帶來損失，蘊含較大風(fēng)險。

風(fēng)險提示二：了解保險責(zé)任、責(zé)任免除等重要條款

保險產(chǎn)品所提供的保障范圍均以合同條款中的保險責(zé)任為準，消費者在購買保險產(chǎn)品前，應(yīng)仔細閱讀保險條款，特別是條款中的保險責(zé)任、責(zé)任免除、保費繳納、保險金賠償或給付、退保損失、風(fēng)險告知、猶豫期等合同注意事項，應(yīng)明確理解后再簽字，切勿隨意跟風(fēng)購買，注意防范營銷過程中混淆和模糊保險責(zé)任、夸大保險責(zé)任、虛假宣傳等風(fēng)險。

風(fēng)險提示三：積極配合可回溯、“雙錄”回訪等環(huán)節(jié)，履行如實告知義務(wù)

為規(guī)范保險銷售行為，切實保護消費者合法權(quán)益，銀保監(jiān)會出臺了保險銷售行為可回溯、金融機構(gòu)銷售“雙錄”等規(guī)定。同時，根據(jù)相關(guān)規(guī)定，保險公司應(yīng)在猶豫期內(nèi)對合同期限超過一年的人身保險新單業(yè)務(wù)進行回訪，向投保人確認是否知悉保險責(zé)任、猶豫期、退保損失等重要內(nèi)容。可回溯、“雙錄”、回訪等規(guī)定是對保險機構(gòu)和保險銷售人員的監(jiān)督，督促其依法依規(guī)履行銷售過程中的合同內(nèi)容說明、免責(zé)條款提示、風(fēng)險告知等義務(wù)，也是保障消費者合法權(quán)益的重要手段，消費者應(yīng)當(dāng)積極配合，如實告知、如實回答回訪問題，不清楚的地方可以要求保險公司進行詳細解釋。

風(fēng)險提示四：正確認識人身保險新型產(chǎn)品，不被“高收益”誤導(dǎo)

分紅保險、投資連結(jié)保險、萬能保險等人身保險新型產(chǎn)品兼具風(fēng)險保障功能和長期儲蓄功能，不同保險產(chǎn)品對于風(fēng)險保障功能和長期儲蓄功能側(cè)重不同，此類產(chǎn)品具有保單利益不確定等特征，但本質(zhì)上仍屬于保險產(chǎn)品，產(chǎn)品經(jīng)營主體是保險公司。消費者不宜將人身保險新型產(chǎn)品與銀行存款、國債、基金等金融產(chǎn)品進行片面比較，也不應(yīng)輕信只強調(diào)“高收益”而不展示不利信息、承諾保證收益等不實宣傳行為。此外，保障期限在一年期以上的人身保險產(chǎn)品均設(shè)有猶豫期。在猶豫期內(nèi)，投保人可以無條件解除保險合同，保險公司除保單工本費以外，將退還全部保費。

風(fēng)險提示五：選擇有保險業(yè)務(wù)經(jīng)營許可證的合規(guī)機構(gòu)

消費者若發(fā)現(xiàn)銷售人員在保險銷售過程中存在誤導(dǎo)銷售等違規(guī)行為，或認為自身權(quán)益受到侵犯，消費者應(yīng)注意保留相應(yīng)證據(jù)，及時向保險公司投訴，或向行業(yè)調(diào)解組織申請調(diào)解，必要時還可以根據(jù)合同約定，申請仲裁或向法院起訴。如果涉及要求查處違法違規(guī)行為的，可以向監(jiān)管部門舉報。