百萬(wàn)醫(yī)療的誕生，有效解決了部分人群的就醫(yī)保障，但仍有一部分非標(biāo)體（也就是常說(shuō)的“帶病體”）人群無(wú)法享受。近日一款與健康管理深度融合的非標(biāo)體健康保險(xiǎn)產(chǎn)品“家安芯”正式發(fā)布，這款“加強(qiáng)版”的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，拓展了5種常見(jiàn)既往癥人群的承保范圍，同時(shí)讓超過(guò)20種慢病人群有機(jī)會(huì)承保。

“家安芯”由中國(guó)太保旗下中國(guó)太保壽險(xiǎn)、太平洋健康險(xiǎn)及杉泰健康科技公司聯(lián)合研發(fā)，整合太平洋健康險(xiǎn)的產(chǎn)品研發(fā)能力，中國(guó)太保壽險(xiǎn)成熟的分銷(xiāo)體系和豐富的客戶(hù)資源，以及“太醫(yī)管家”互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療平臺(tái)的醫(yī)療健康服務(wù)能力，旨在推進(jìn)保險(xiǎn)保障與健康醫(yī)療服務(wù)的協(xié)同運(yùn)營(yíng)，在給予家庭中帶病體成員關(guān)愛(ài)的同時(shí)，滿(mǎn)足全家人的保險(xiǎn)保障與健康服務(wù)需求。

每個(gè)家庭成員，都該擁有百萬(wàn)醫(yī)療保障

在過(guò)去的近十年，我國(guó)健康險(xiǎn)市場(chǎng)高速發(fā)展。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2021年的原保險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)到8447億元，是2011年的12.2倍，年均復(fù)合增長(zhǎng)率達(dá)28.4%。2016年健康險(xiǎn)市場(chǎng)再次向前邁出一大步，大家最熟悉的“百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)”橫空出世，幾百元的保費(fèi)撬動(dòng)上百萬(wàn)元的保額，填補(bǔ)了中端醫(yī)療險(xiǎn)的空白，受到了市場(chǎng)的高度青睞。

然而，百萬(wàn)醫(yī)療往往不接受帶病人群投保，這就導(dǎo)致很多人不能享受到這類(lèi)高性?xún)r(jià)比產(chǎn)品的保障。根據(jù)國(guó)家心血管中心、國(guó)家癌癥中心等研究機(jī)構(gòu)報(bào)告顯示，我國(guó)甲狀腺結(jié)節(jié)患者約有 5 億人，肺結(jié)節(jié)和乳腺結(jié)節(jié)患者各約有1 億人，高血壓患者約有 3.6 億人，糖尿病患者約有 1.3 億人。如此龐大的帶病人群，拆分成個(gè)體，就身處于我們身邊的每一個(gè)家庭。

此外，在疫情防控常態(tài)化時(shí)代，家庭醫(yī)療保障需求也從聚焦家庭支柱成員向關(guān)注家庭帶病成員逐步轉(zhuǎn)變。帶病成員的健康風(fēng)險(xiǎn)管理成本更高，對(duì)保障和醫(yī)療的需求也更豐富、更迫切，所以健康中國(guó)建設(shè)，應(yīng)從關(guān)愛(ài)每一位家庭成員健康開(kāi)始。

2021年銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布的《關(guān)于進(jìn)一步豐富人身保險(xiǎn)產(chǎn)品供給的指導(dǎo)意見(jiàn)》、2022年《關(guān)于我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展問(wèn)題和建議的報(bào)告》均提出，鼓勵(lì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)適應(yīng)消費(fèi)者需求，適度放寬投保條件，提供綜合性健康保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)。隨著醫(yī)療大數(shù)據(jù)的發(fā)展、醫(yī)療健康產(chǎn)業(yè)和保險(xiǎn)行業(yè)的融合，保險(xiǎn)公司的定價(jià)能力和風(fēng)控能力得到了進(jìn)一步的提升，曾經(jīng)無(wú)法獲得保險(xiǎn)保障的帶病體人群，也逐步被納入到保險(xiǎn)公司的考量范圍。而帶病體保險(xiǎn)的藍(lán)海一旦打開(kāi)，相信中國(guó)商業(yè)健康險(xiǎn)市場(chǎng)又將迎來(lái)一次新的大發(fā)展。

在這樣的背景下，“家安芯”應(yīng)運(yùn)而生。該產(chǎn)品開(kāi)發(fā)的初衷就是從家庭出發(fā)，希望能為每個(gè)家庭成員提供專(zhuān)業(yè)的保險(xiǎn)保障和健康服務(wù)。這款特別的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，除了能滿(mǎn)足健康人群的需要，還將為許多慢病人群、結(jié)節(jié)人群等“帶病體”帶來(lái)便利，為無(wú)數(shù)家庭未來(lái)的健康帶來(lái)希望。

“帶病人群”得到保障，家才更安心

據(jù)悉，除了保障健康人群，“家安芯”還可覆蓋高血壓、2型糖尿病、甲狀腺結(jié)節(jié)、乳腺結(jié)節(jié)和肺結(jié)節(jié)5大帶病人群，具體來(lái)看，TI-RADS 3級(jí)及以下的甲狀腺結(jié)節(jié)、BI-RADS 2級(jí)及以下的乳腺結(jié)節(jié)、單個(gè)實(shí)性且小于6毫米的肺結(jié)節(jié)、原發(fā)性高血壓（低于160/100 mmHg）和2型糖尿?。ㄌ腔t蛋白小于7%）都有機(jī)會(huì)承保。

“家安芯”更寬泛、更人性化的承保范圍，滿(mǎn)足家庭不同健康人群的保障需求。在保險(xiǎn)期間內(nèi)，即使罹患甲狀腺結(jié)節(jié)、乳腺結(jié)節(jié)、肺結(jié)節(jié)和高血壓、II型糖尿病導(dǎo)致的疾病，只要是合理且必要的醫(yī)療費(fèi)用，“家安芯”也可以理賠，真正做到讓家更安心。

另?yè)?jù)調(diào)查顯示，保險(xiǎn)行業(yè)客戶(hù)投訴及負(fù)面輿情大多集中在“理賠糾紛”事件上。從客戶(hù)角度出發(fā)，亞健康群體在投保健康險(xiǎn)時(shí)常常面臨“兩難”狀況：如實(shí)告知病情大概率會(huì)被拒保，不如實(shí)告知就為未來(lái)理賠埋下隱患。此次“家安芯”的推出，將有效緩解此類(lèi)問(wèn)題，保險(xiǎn)公司可以更積極主動(dòng)地承擔(dān)社會(huì)責(zé)任，更好地踐行行業(yè)使命，客戶(hù)也可以安心投保、抵御風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)“雙贏”局面。

降低斷保風(fēng)險(xiǎn)，真正緩解慢病人群焦慮

市場(chǎng)上常見(jiàn)的1年期醫(yī)療險(xiǎn)，每年續(xù)保都要通過(guò)客戶(hù)確認(rèn)，保險(xiǎn)期滿(mǎn)前很多客戶(hù)因?yàn)樯睢⒐ぷ鞣泵ν浬暾?qǐng)續(xù)保，最終導(dǎo)致保障失效。甚至有些客戶(hù)還是因?yàn)榘l(fā)生疾病住院想要進(jìn)行理賠了才發(fā)現(xiàn)自己買(mǎi)的保險(xiǎn)已斷保，由此帶來(lái)諸多不便。

“家安芯”作為保險(xiǎn)期間3年的慢病百萬(wàn)醫(yī)療產(chǎn)品，比目前市場(chǎng)上1年期的慢病百萬(wàn)醫(yī)療都要長(zhǎng)。3年的保障時(shí)間能有效覆蓋慢病、結(jié)節(jié)發(fā)展周期，無(wú)論如何進(jìn)展，都提供保障和服務(wù)，真正解決客戶(hù)核心痛點(diǎn)。更重要的一點(diǎn)，就是降低客戶(hù)斷保風(fēng)險(xiǎn)，真正緩解慢病客戶(hù)的患病焦慮，可以說(shuō)是很貼心了。

探索保險(xiǎn)保障與健康服務(wù)聯(lián)動(dòng)新模式

據(jù)了解，“家安芯”依托杉泰健康科技醫(yī)學(xué)團(tuán)隊(duì)，同時(shí)深度綁定500多名國(guó)內(nèi)三甲名醫(yī)，協(xié)同“太醫(yī)管家”互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療平臺(tái)，為每一位投?！凹野残尽钡挠脩?hù)提供專(zhuān)屬的家庭醫(yī)生，并配之以針對(duì)性的健康管理服務(wù)，通過(guò)微信、互聯(lián)網(wǎng)等科技手段實(shí)現(xiàn)7*24小時(shí)在線(xiàn)關(guān)懷。

與此同時(shí)，“家安芯”專(zhuān)病管理方案建立在國(guó)內(nèi)外權(quán)威疾病診治指南基礎(chǔ)上，進(jìn)一步結(jié)合杉泰健康科技服務(wù)運(yùn)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)，專(zhuān)屬醫(yī)生主動(dòng)溝通關(guān)懷、主動(dòng)提醒監(jiān)測(cè)復(fù)查、主動(dòng)干預(yù)危險(xiǎn)因素、主動(dòng)報(bào)告健康管理進(jìn)展，全方位追蹤用戶(hù)病情發(fā)展，極大提升服務(wù)體驗(yàn)?！凹野残尽钡膶?zhuān)屬管理服務(wù)是建立在互聯(lián)網(wǎng)數(shù)字技術(shù)平臺(tái)的基礎(chǔ)上，由全職的專(zhuān)科醫(yī)生團(tuán)隊(duì)提供服務(wù)，多渠道多層次的實(shí)現(xiàn)與客戶(hù)間的互動(dòng)，促進(jìn)客戶(hù)全周期健康水平提高。

另外，“家安芯”可通過(guò)科技賦能的專(zhuān)業(yè)健康管理服務(wù)，可讓家庭成員互相了解身體狀況，關(guān)愛(ài)家里的每一位成員的健康。即使遠(yuǎn)在他鄉(xiāng)的子女，也能通過(guò)“家安芯”連接起與年邁父母的距離，讓健康管理變得更有溫度、更輕松自然。

隨著全民健康意識(shí)的不斷提升，傳統(tǒng)的健康保險(xiǎn)保障已無(wú)法滿(mǎn)足人們?nèi)找嬖鲩L(zhǎng)的需求，“保險(xiǎn)+服務(wù)”的一體化解決方案將更受青睞，這也對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的精細(xì)化經(jīng)營(yíng)及健康醫(yī)療生態(tài)建設(shè)提出了更高的要求。

中國(guó)太保將以“家安芯”的上市為契機(jī)，深入探索保險(xiǎn)保障與健康服務(wù)聯(lián)動(dòng)的新模式，將根據(jù)市場(chǎng)反饋和客戶(hù)需求，通過(guò)產(chǎn)品運(yùn)營(yíng)做好經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)的積累，不斷豐富醫(yī)療服務(wù)供給，用迭代的方法逐步放寬疾病種類(lèi)、提升保障水平，以服務(wù)健康中國(guó)戰(zhàn)略、助力多層次醫(yī)療保障體系建設(shè)為使命，努力打造人民群眾滿(mǎn)意的商業(yè)健康保險(xiǎn)及健康醫(yī)療服務(wù)生態(tài)，推動(dòng)商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展行穩(wěn)致遠(yuǎn)！