案例簡介

2021年12月2日，王先生駕駛標的車刮碰三者車，導(dǎo)致雙方車輛受損，經(jīng)保險公司現(xiàn)場核實確認，車輛承保的使用性質(zhì)是企業(yè)非營業(yè)用車：但實際出險時是屬于營業(yè)性質(zhì)（車輛出險時屬于營運狀態(tài)）。保險公司理賠員現(xiàn)場明確告知使用性質(zhì)改變導(dǎo)致車輛危險程度顯著增加而發(fā)生的保險事故，在商業(yè)險中屬于責任免除，需要進行保單性質(zhì)的變更，便于后期更好的得到應(yīng)有的權(quán)益。王先生以出險當時拉的是自已貨為由，要求我司全額進行賠付，遂撥打投訴電話，要求給予理賠。

我司接到投訴后，經(jīng)調(diào)查核實，確認該車承保的使用性質(zhì)屬于企業(yè)非營業(yè)用車，但在保險責任期間存在營運的行為，也收集到該車接單營運的相關(guān)證據(jù)。最后車主王先生也認可車輛屬于營運性質(zhì)，我司引導(dǎo)客戶進行保單使用性質(zhì)的變更后，交強險內(nèi)損失正常賠付；商業(yè)險損失屬于責任免除，故保險公司不予賠付。

案例分析

《中華人民共和國保險法》第五十二條規(guī)定：在合同有效期內(nèi)，保險標的的危險程度顯著增加的，被保險人應(yīng)當按照合同約定及時通知保險人，保險人可以按照合同約定增加保險費或者解除合同。保險人解除合同的，應(yīng)當將已收取的保險費，按照合同約定扣除自保險責任開始之日起至合同解除之日止應(yīng)收的部分后，退還投保人。被保險人未履行前款規(guī)定的通知義務(wù)的，因保險標的的危險程度顯著增加而發(fā)生的保險事故，保險人不承擔賠償保險金的責任。

《中國保險行業(yè)協(xié)會機動車商業(yè)保險條款（2020版）》第一章機動車損失保險第十條第（三）款約定：被保險機動車被轉(zhuǎn)讓、改裝、加裝或改變使用性質(zhì)等，導(dǎo)致被保險機動車危險程度顯著增加，且未及時通知保險人，因危險程度顯著增加而發(fā)生的保險事故，保險人不負責賠償。

風險提示

綜上，擅自改變被保險車輛使用性質(zhì)未及時通知保險公司，且危險程度顯著增加而發(fā)生的保險事故，屬于商業(yè)保險責任免除事由范圍，商業(yè)保險依約保險公司不承擔保險責任。故請廣大車主在車輛的使用性質(zhì)發(fā)生變更后及時通知保險公司做出保單變更，便于得到自己應(yīng)享有的權(quán)益。