【案情簡介】

2021年3月8日晚，被保險人劉某向保險公司報案，稱其駕駛車輛碰撞樹木，造成車輛嚴重受損。

保險公司經(jīng)過對車輛受損情況、碰撞痕跡核實，確定為第一現(xiàn)場。另主、副安全氣囊及駕駛座椅可見大量血跡，但被保險人劉某在說明事故經(jīng)過時，表示自己及車上乘客均未受傷。被保險人劉某此說法明顯與查勘事實不符。保險公司向劉某說明酒駕及換駕的利害關系，被保險人劉某承認出險時非其本人駕駛車輛，實際駕駛員為醉酒駕駛，因害怕追究刑事責任選擇換駕報案，在充分了解酒駕違法、換駕不可取的原因后，主動放棄案件索賠。

【案例分析】

在案例中，被保險人劉某稱其本人駕駛車輛發(fā)生保險事故且本人及車上乘客均未受傷，明顯與車輛駕駛室內有血跡這一事實相悖。被保險人劉某此舉影響了保險公司對保險事故性質、原因的確認，后經(jīng)過對換駕后果的充分了解，主動放棄索賠。

【相關依據(jù)】

根據(jù)《中華人民共和國保險法》第二章第一節(jié)第二十七條規(guī)定：

未發(fā)生保險事故，被保險人或者受益人謊稱發(fā)生了保險事故，向保險人提出賠償或者給付保險金請求的，保險人有權解除合同，并不退還保險費。

投保人、被保險人故意制造保險事故的，保險人有權解除合同，不承擔賠償或者給付保險金的責任；除本法第四十三條規(guī)定外，不退還保險費。

保險事故發(fā)生后，投保人、被保險人或者受益人以偽造、變造的有關證明、資料或者其他證據(jù)，編造虛假的事故原因或者夸大損失程度的，保險人對其虛報的部分不承擔賠償或者給付保險金的責任。

投保人、被保險人或者受益人有前三款規(guī)定行為之一，致使保險人支付保險金或者支出費用的，應當退回或者賠償。

《中國保險行業(yè)協(xié)會機動車商業(yè)保險示范條款（2020版）》第一章責任免除部分第九條“在上述保險責任范圍內，下列情況下，不論任何原因造成被保險機動車的任何損失和費用，保險人均不負責賠償：（一）事故發(fā)生后，被保險人或駕駛人故意破壞、偽造現(xiàn)場、毀滅證據(jù)?！?/span>

【風險提示】

一、注意履行保險合同義務。消費者應認真閱讀保險合同中的“投保人、被保險人義務”，出險后在合同約定時限內向保險公司報案，采取合理、必要的措施盡量減少或防止損失，并積極協(xié)助保險公司進行損失查勘和事故責任調查，避免因未履行合同義務影響自己的保險合同權益；

二、如實反映出險情況。消費者應向保險公司如實描述駕駛人員和出險經(jīng)過，無論出于什么理由，不能抱有僥幸心理找人“換駕”；

三、強化法治意識。不實施、不參與、并堅決抵制保險詐騙行為，做遵紀守法的公民。