常言道：“千萬別生病，一病回到解放前”。這一句話道出了現(xiàn)在中國看病就醫(yī)難并且貴的生活現(xiàn)象。一次住院，就會讓整個家庭承受巨大的經(jīng)濟危機。住院后，各項醫(yī)療費用都會加倍往上增長，所以是否有什么方法將這些醫(yī)療費用轉(zhuǎn)嫁到其它地方呢?答案就是購買商業(yè)住院醫(yī)療險了，它就是主要針對人們在住院時所產(chǎn)生的醫(yī)療費用給予報銷的險種，目的在于解決人們因住院而產(chǎn)生高額的醫(yī)療費用問題。今天，就來給大家講講一些關(guān)于商業(yè)住院醫(yī)療險這方面的知識吧!
買商業(yè)住院醫(yī)療保險的理由
許多消費者大概在遇到保險公司給自己推銷住院醫(yī)療險時，都會這么想，自己不是已經(jīng)有社保了嗎?干嘛還要這個呢?但實際上，消費者他們不清楚的是，社保能夠報銷的項目其實并不多，并且還有一定的報銷比例層級。
社保能夠報銷的內(nèi)容僅有藥費、輔助檢查、手術(shù)費以及限額補償?shù)龋@些費用都有其自身的限額。
也就是說，在實際的住院治療中，光靠社保來報銷的話，真的非常不夠用!
而商業(yè)住院醫(yī)療險作為一項能夠?qū)ｉT針對人們在住院時所產(chǎn)生的醫(yī)療費用給予報銷的險種，恰好填補了社保住院報銷力度不足的缺陷。不僅包含了住院醫(yī)療，可以針對社保報銷后的剩余部分來進行報銷;還含有住院津貼，即在合同規(guī)定范圍內(nèi)的住院天數(shù)限制內(nèi)給予每日20元~200元的津貼，讓患者更加安心接受治療。
不過每份住院醫(yī)療險產(chǎn)品的住院累計天數(shù)和津貼或有不同，在購買時還應該及時注意查看清楚。
商業(yè)住院醫(yī)療保險住多久都能報銷嗎
很多人買了商業(yè)住院醫(yī)療險之后，都會有個疑問，那就是自己購買的產(chǎn)品是否能保證自己無論住院多久，都是可以報銷的呢?反正都已經(jīng)買了，又不怕花錢，那為什么不在醫(yī)院多住幾天在檢查檢查呢?
其實，商業(yè)住院醫(yī)療險的報銷時限，也有一定的限制的。不過這個限制的時限通常都很長，保證了人們都能接受。
因為市面上的商業(yè)住院醫(yī)療險大多都是一年期產(chǎn)品，也就是說，產(chǎn)品是按一年期來進行交費的。所以產(chǎn)品在一年內(nèi)的最高住院時長限制，也是按自然年度來算的。一般來講，每年都是180天累計天數(shù)，并且不計住院次數(shù)。
打個比方，老方有次去醫(yī)院住院花了30萬，住了150天的院。但是在出院2個多月后，病情反復又繼續(xù)住院了。這次住院花了40天，花費了25萬。在住院的第30天時，醫(yī)療費用已經(jīng)花費了20萬了。
那么在這一年里，老方所有的住院天數(shù)總共加起來一共是190天，但購買的住院醫(yī)療險實際可以報銷的累計天數(shù)為180天。也就是說，最后10天的醫(yī)療費用將不能報銷。
可報銷的金額=首次住院30萬+再次住院到第30天的20萬=50萬元，剩下的10天超出的5萬元需要自行給付了。
因此，每份產(chǎn)品的累計天數(shù)、報銷額度以及比例都可能不同，大家在購買時需要及時看清楚條款。
商業(yè)住院醫(yī)療保險可百分百報銷嗎
那么在購買之后，是否可以保證商業(yè)住院醫(yī)療險可以百分百全額報銷呢?這就涉及到產(chǎn)品中的自費部分。很多住院醫(yī)療險中都會有這樣一句話：“可在社保報銷之后報銷‘合理且必須’的費用”。這類“合理且必須”的費用主要指的就是藥品這部分的報銷。那么，大家此時此刻就需要注意以下這3個問題：
1、是否合理，由主治醫(yī)生決定。醫(yī)生覺得合理才能算合理，假設(shè)自己在住院時，給自己買了一些補品、保健品，那么醫(yī)生覺得這些并不是所必須的藥物，也不是醫(yī)生開具的，那么就不能報銷。
2、與本次住院無關(guān)的藥物可以報銷。有些人看病就醫(yī)多了，就會知道，住院可以分為主要診斷和其他診斷。前者是導致本次住院的主要原因，而后者則是在本次住院中所發(fā)現(xiàn)的其他身體問題。
那么若自己因為癌癥住院了，在住院過程中，醫(yī)生又發(fā)現(xiàn)了自己還有高血壓等疾病。在治療時，醫(yī)生肯定也會對其他的疾病進行治療，這個癌癥的治療費用肯定是可以報銷的。同樣的，其他疾病的治療藥物也是可以報銷的。但前提是，在投保前自己的身體沒有過這類疾病才行!不然，保險公司也會將這部分費用剔除后再來進行報銷。
3、藥品并非百分百報銷。藥品可分為甲類和乙類兩部分，前者是社?；旧隙伎梢匀~報銷，后者社保也可以報銷80%左右。然而丙類是不屬于醫(yī)保藥品目錄的，大多都是特效藥、新藥等，所以社保不能報銷。
而人們購買商業(yè)住院醫(yī)療險就可以報銷社保在甲類和乙類中無法報銷的部分，通常指的是社保起付線以下或未報銷的部分。而自費部分就是丙類藥品，普通的住院醫(yī)療險對其也是無法報銷的，除非個別有針對性的高端住院醫(yī)療險才行。
不過這也無關(guān)大事，因為大部分住院產(chǎn)生的藥品費用主要還是來源于甲類和乙類藥物，所以一年花個幾百元來保障可能發(fā)生幾十萬的醫(yī)療費用，總的來說，還是非常劃算的。
商業(yè)住院醫(yī)療保險續(xù)保問題
買商業(yè)住院醫(yī)療險，最不能忽視的就是產(chǎn)品自身的續(xù)保問題了。為什么這么說?因為大家通常認為的產(chǎn)品續(xù)保和實際的續(xù)保，并不是同一個事實。說的簡單點，自己認為可以續(xù)保到多少年或多少歲，并不代表產(chǎn)品就能真的續(xù)保到多少年多少歲。
總結(jié)來講，產(chǎn)品續(xù)保主要包含了以下3個元素：
1、在自己未出險以及未理賠的情況下，產(chǎn)品最高可以續(xù)保到多少年以及多少歲。
2、自己在發(fā)生了重疾的情況下，產(chǎn)品能提供多少年的續(xù)保，或者是多少額度的續(xù)保。
3、年齡改變的話，產(chǎn)品是否能保證不漲價或作出價格調(diào)整(根據(jù)產(chǎn)品的理賠情況、經(jīng)營狀況等對個人或整體作出調(diào)整)。
那么在以上這3大元素中，以第2類元素是最為重要的。因為大家若是在身體健康的情況下投保，保險公司也自得其樂。你交錢，我收錢，雙方都滿意。
但是當自己罹患了重疾，需要長期治療，并且希望保險公司能夠?qū)δ氵M行長期的醫(yī)療保障的時候，那么保險公司通常都會以第2個元素為由，對你拒?；蚣淤M承保了。
因此，大家在投保時，需要密切注意產(chǎn)品的續(xù)保條款。打個比方，某個產(chǎn)品的合同條款中明確寫到，該產(chǎn)品需要每年進行審核，不同意續(xù)保的情況下，在下一年度中將會解除附加住院醫(yī)療險合同，主險繼續(xù)交錢。并且產(chǎn)品保留調(diào)整價格的權(quán)利，除開年齡改變的因素外。
那么這個產(chǎn)品不僅需要每年進行身體審核，并且還保留了除年齡之外等其他因素的漲價權(quán)利。所以大家在投保這類產(chǎn)品時，就需要考慮到每年在身體審核時所可能遇到的疾病，畢竟發(fā)生血液、臟器、神經(jīng)系統(tǒng)的疾病以及重疾、慢性病等，都算身體出狀況了!