保險(xiǎn)市場(chǎng)上各式各樣的產(chǎn)品，消費(fèi)者在選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)會(huì)參考個(gè)人喜好。商業(yè)性的保險(xiǎn)主要有返還型和消費(fèi)型兩種，不少人為了以后能拿到返還的金額，都會(huì)選擇返還型商業(yè)保險(xiǎn)。那么對(duì)于商業(yè)保險(xiǎn)中的返還型醫(yī)療險(xiǎn)，什么時(shí)候能退還所交的保費(fèi)?“
1.什么是返回型醫(yī)療保險(xiǎn)?
返還型醫(yī)療保險(xiǎn)即帶有保費(fèi)返還性質(zhì)的醫(yī)療保險(xiǎn)，重疾險(xiǎn)、住院醫(yī)療險(xiǎn)等都有返還型的產(chǎn)品。保費(fèi)返還要求被保人在保險(xiǎn)期滿后任然生存，并滿足一定的條件后，保險(xiǎn)公司將按照一定比例返還所交的保費(fèi)。
二、商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)交的錢(qián)什么時(shí)候可以返還?
保障是保險(xiǎn)的基本功能，返還型醫(yī)療保險(xiǎn)也可視為一種投資工具。舉個(gè)例子，假如返還型醫(yī)療保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)每年兩萬(wàn)元，需要持續(xù)20年支付40萬(wàn)元。
被保險(xiǎn)人在20年內(nèi)發(fā)生事故的，保險(xiǎn)公司根據(jù)合同條例要求保險(xiǎn)，20年后沒(méi)有進(jìn)行過(guò)理賠的，商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)交的錢(qián)啥時(shí)候返還呢?
那么保險(xiǎn)公司將20年后合同到期的時(shí)候返還四十萬(wàn)的本金和八萬(wàn)的“利息”。
但現(xiàn)階段商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)交的錢(qián)啥時(shí)候返還?有的是不同時(shí)期返還額度且會(huì)相應(yīng)的遞增，有的是定期，有的是滿期部分返還，當(dāng)然遞增性收益返還會(huì)相對(duì)比滿期返還更有優(yōu)勢(shì)。
實(shí)際上，返還型保險(xiǎn)雖然看起來(lái)很有吸引力，但在現(xiàn)實(shí)情況下，保險(xiǎn)公司利用信息的不對(duì)稱性和保險(xiǎn)合同的不完備等引導(dǎo)投保人的保險(xiǎn)，到期后卻不能全額償還。
三、返還型醫(yī)療保險(xiǎn)并不是適合所有人
既然返還型醫(yī)療保險(xiǎn)帶有返還性質(zhì)，相當(dāng)于在保險(xiǎn)公司儲(chǔ)蓄了一筆錢(qián)，這么好的保險(xiǎn)大家都應(yīng)該購(gòu)買(mǎi)吧?
其實(shí)不然，帶有返還性質(zhì)的醫(yī)療保險(xiǎn)相對(duì)于一般醫(yī)療險(xiǎn)來(lái)說(shuō)保費(fèi)更加高昂，繳費(fèi)期限也很長(zhǎng)久，中間不可斷繳，因此很多個(gè)人或者家庭并不能夠承受。
例如返還型重疾險(xiǎn)的保障期限一般很長(zhǎng)，少則十幾二十年，多則可達(dá)到80歲，保障范圍也廣，保障力度足，被保人罹患重疾確診后就能獲得保險(xiǎn)金。因此很多人都想投保。但是保險(xiǎn)專家建議投保返還型醫(yī)療保險(xiǎn)還要根據(jù)個(gè)人經(jīng)濟(jì)實(shí)力來(lái)看。
30周歲以前的年輕人經(jīng)濟(jì)實(shí)力并不雄厚，勉力投保返還型醫(yī)療保險(xiǎn)反而會(huì)影響個(gè)人的正常生活質(zhì)量，得不償失。并且年輕人罹患重疾的幾率并不是最高的，消費(fèi)型重疾險(xiǎn)的保障力度就足以應(yīng)付了，保費(fèi)負(fù)擔(dān)也不高，非常適合年輕人購(gòu)買(mǎi)。
四、返還型醫(yī)療保險(xiǎn)有哪些購(gòu)買(mǎi)注意事項(xiàng)
既然不是所有人都適合購(gòu)買(mǎi)返還型醫(yī)療保險(xiǎn)，那么在購(gòu)買(mǎi)返還型醫(yī)療保險(xiǎn)時(shí)，首先要注意的就是個(gè)人的經(jīng)濟(jì)實(shí)力了。確保個(gè)人經(jīng)濟(jì)實(shí)力足以應(yīng)對(duì)保費(fèi)負(fù)擔(dān)，才能選擇返還型醫(yī)療保險(xiǎn)。
其次，購(gòu)買(mǎi)返還型醫(yī)療保險(xiǎn)最好要全面。返還型醫(yī)療保險(xiǎn)有重疾險(xiǎn)、住院醫(yī)療保險(xiǎn)等產(chǎn)品，在購(gòu)買(mǎi)時(shí)最好在重疾險(xiǎn)的基礎(chǔ)上搭配住院附加險(xiǎn)。其中的住院附加險(xiǎn)不要求一定是返還型保險(xiǎn)產(chǎn)品。
最后，注意保額。在選擇返還型醫(yī)療保險(xiǎn)時(shí)，往往有人本末倒置，更注重返還的比例，而忽視了醫(yī)療保險(xiǎn)的保障額度和保障范圍。買(mǎi)保險(xiǎn)最主要的還是看產(chǎn)品的保障額度是否足夠，能不能在同等保費(fèi)的基礎(chǔ)上得到保障范圍和額度的上限。這些才是購(gòu)買(mǎi)返還型醫(yī)療保險(xiǎn)最需要考慮的問(wèn)題。