為說(shuō)明為何不推薦購(gòu)買“返還型意外險(xiǎn)”，小編先向大家普及一下，怎樣判斷一種意外險(xiǎn)產(chǎn)品是否屬于“返還型意外險(xiǎn)”?
很簡(jiǎn)單，看兩點(diǎn)：
1)它一定是個(gè)長(zhǎng)期意外險(xiǎn)，保障期限可以幾十年或者保障至70周歲等;
2)保障責(zé)任含滿期返還或者叫滿期保險(xiǎn)金，沒(méi)有發(fā)生任何理賠，保障到期后，可以返還100%-150%的已交保費(fèi);
保障時(shí)間長(zhǎng)，到期了還能返還更多的錢，甚至還有利息。貌似白撿了保障，還能小賺一筆。
如果你也是這么想的，那就離掉坑不遠(yuǎn)了。
01/
返還型意外險(xiǎn)不劃算!
返還型保險(xiǎn)，實(shí)質(zhì)是購(gòu)買保障以外，再額外給保險(xiǎn)公司交一筆錢拿去理財(cái)，幾十年后把跟保費(fèi)一樣多的收益返還給你，這也是返還型比純消費(fèi)型保險(xiǎn)價(jià)格普遍都高的原因。
同樣的保障責(zé)任，返還型通常上千元，而消費(fèi)型只要兩，三百元。
按照年交保費(fèi)預(yù)算不超過(guò)10%的家庭收入來(lái)計(jì)算，一份意外險(xiǎn)就要上千元，可能比百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)還高了，是不是占用了過(guò)多的預(yù)算呢?
且不說(shuō)返還的保費(fèi)收益高不高，幾十年后還值多少，你多掏的這筆本金，也是有可能拿不回來(lái)的。保險(xiǎn)公司在條款中都給你寫的明明白白，一旦身故理賠了，就沒(méi)有滿期金這件事了。
02/
保障期限看似長(zhǎng)久，保障省心，實(shí)則有弊端。
首先，意外險(xiǎn)屬于產(chǎn)品選擇相當(dāng)豐富的險(xiǎn)種。投保時(shí)幾乎各年齡段都能找到對(duì)應(yīng)的產(chǎn)品。
除保障猝死外，無(wú)需健康告知，投保條件很寬松。1年1買也很便捷，因此保障期限長(zhǎng)并沒(méi)有特別的優(yōu)勢(shì)。
其次，小編在此要科普一個(gè)干貨，《人身保險(xiǎn)傷殘?jiān)u定標(biāo)準(zhǔn)》目前最新是2013年重新修訂，我們稱它為“新殘標(biāo)”，那之前的版本則稱“舊殘標(biāo)”。
兩者最大的區(qū)別是傷殘范圍的擴(kuò)大。
老殘標(biāo)：34個(gè)傷殘項(xiàng)目;
新殘標(biāo)：281個(gè)傷殘項(xiàng)目，8-10級(jí)評(píng)殘幾率大幅提升。
假設(shè)小編在2013年買的長(zhǎng)期意外險(xiǎn)，傷殘項(xiàng)目較少，很有可能出險(xiǎn)后因不符合評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)就無(wú)法理賠了。
而逐年購(gòu)買，完全可以選擇最新的評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)的意外險(xiǎn)產(chǎn)品。
03/
小結(jié)
總而言之，看似簡(jiǎn)單的意外保險(xiǎn)其實(shí)也有很多選擇的規(guī)則。最為普遍的是，購(gòu)買保險(xiǎn)看到“返還”二字，請(qǐng)高度重視，謹(jǐn)慎選擇!