每一個(gè)成人，不管是對父母，配偶，還是孩子，都負(fù)有一定的責(zé)任。至于風(fēng)險(xiǎn)，沒人能預(yù)料到。特別是身上還背負(fù)著房貸、車貸等家庭重?fù)?dān)，萬一有三長兩短，對家人身心乃至經(jīng)濟(jì)都是沉重打擊。
因此，對于這樣的人群來說，首要的就是做好風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避，而比較有效的方式就是用合適的保險(xiǎn)來加強(qiáng)保障。但現(xiàn)在很多人都會(huì)存在負(fù)債或者貸款的情況，經(jīng)濟(jì)并不充裕。
所以今天小編就來講講一種更適合經(jīng)濟(jì)壓力大的人選擇的保險(xiǎn)——減額定期壽險(xiǎn)。
什么是減額定壽?
要說減額定壽，就不得不說下定額定壽了。
減額定壽和定額定壽他們的作用都是為了防止家庭經(jīng)濟(jì)支柱身故后，家庭失去經(jīng)濟(jì)依靠。
兩者保障的責(zé)任也都一樣，區(qū)別只在于保費(fèi)和保額。
定額定壽：固定的保險(xiǎn)金額、保障至一定的年齡或者期限。保費(fèi)相對于減額定壽來說更高。
減額定壽：保單的保額會(huì)以一定的額度逐年減少，直到保障到期，最后只?；颈ｎ~。
這里先科普一下保額遞減是怎么減的。
這里面有個(gè)“有效保額”的概念。有效保額是根據(jù)投保時(shí)，選定的首年保額及保險(xiǎn)期間來計(jì)算的。
基本保額×保障年限=首年保額。然后每年按照基本保額遞減，有效保險(xiǎn)金額=剩余保單年度×基本保額。
比如說基本保額5萬，保障30年，那么首年有效保額就是150萬。
每年按照基本保額遞減，第二年有效保額就是145萬，第三年就是140萬······逐年遞減，30年后基本保額就是5萬。
減額與定額的區(qū)別
2.1保費(fèi)區(qū)別
減額定壽既然都減額了，那價(jià)格肯定要比定額定壽少，那么能少多少呢?
其實(shí)大多數(shù)定期壽險(xiǎn)的價(jià)格都差不太多。
2.2針對的人群
定額定壽是面對大眾的家庭，保費(fèi)預(yù)算比較充足的人。
但減額定壽不一樣，它是有針對性的，主要針對兩方面的人群：
高額房貸人群
家庭支柱身上承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)責(zé)任比較重，尤其是有高額房貸的人群，除了要定期還貸以外，還要贍養(yǎng)父母，撫養(yǎng)小孩等等。這樣下來，手上就沒有多少可自由支配的預(yù)算了。
這樣的情況下，再買定額定壽的話壓力就會(huì)很大，因此可以優(yōu)先考慮選擇減額定壽。
減額定期壽險(xiǎn)前期的保額能夠覆蓋家庭最大負(fù)債期、隨著時(shí)間的增長，房貸越還越少，而保額跟隨貸款也在慢慢降低，針對性很強(qiáng)。
這種選擇既能讓家庭在最經(jīng)不起風(fēng)險(xiǎn)的時(shí)候有較好的保障，同時(shí)還能減緩一些經(jīng)濟(jì)壓力，減輕負(fù)擔(dān)。
保費(fèi)預(yù)算不足的年輕人
年輕人剛出來工作，工資不高，收入可能都只能剛好維持日常開銷，然后可能又會(huì)存在車貸的情況，而且又要開始承擔(dān)對父母的責(zé)任了。
在這種特性下，保費(fèi)預(yù)算必然不會(huì)充足，所以減額定壽就是一個(gè)不錯(cuò)的選擇，讓年輕人在沒有后顧之憂的情況下，更好地工作和承擔(dān)起家庭責(zé)任。
怎么買更合適?
3.1額度怎么選
減額定壽：
房貸為“未來固定負(fù)債”，減額定壽就是針對這種經(jīng)濟(jì)負(fù)債，在沒有還清貸款前，減額定壽的額度一定要匹配還貸金額。如果還有利息之類的話，那么保額還要更高一些。
定額定壽：
如果沒有負(fù)債，想買定額定壽，只單純地從家庭生活開銷方面考慮的話，那么保額應(yīng)該覆蓋至少3年家庭經(jīng)濟(jì)開銷。讓家庭有足夠的時(shí)間去開啟下一段生活。
3.2保障期限怎么選
減額定壽：
最好選擇與房貸或其他債務(wù)同期，能保障在經(jīng)濟(jì)最脆弱時(shí)期，覆蓋自己在責(zé)任重大時(shí)候的風(fēng)險(xiǎn)，減額定壽的作用就是在避免在經(jīng)濟(jì)壓力最大的時(shí)候造成更大的負(fù)擔(dān)。
定額定壽：
保障期可以選擇保至60或者70周歲，因?yàn)檫@個(gè)時(shí)候就很少賺錢了，對家庭的經(jīng)濟(jì)責(zé)任少了很多。從經(jīng)濟(jì)學(xué)意義上講，這個(gè)時(shí)候的“身故”對家庭財(cái)務(wù)上負(fù)擔(dān)沒有那么重。
除了單選減額定壽和定額定壽外，我們還可以兩者搭配，保費(fèi)也相對更便宜。
3.3減額定壽+定額定壽搭配
既有房貸，買定額定壽預(yù)算不足，但又想彌補(bǔ)身故后家庭的生活需求的話，還可以選擇定額定壽+減額定壽的搭配。
例如身負(fù)100萬房貸時(shí)，購買100萬的顧家保和50萬的金鐘罩，如果不幸身故，既可以償還房貸，還可以余下一筆錢供家人生活。同時(shí)保費(fèi)支出還會(huì)比直接購買150萬的金鐘罩要少許多。
保險(xiǎn)的搭配是可以有許多種可能的，不同的人群要選擇適合自己的產(chǎn)品，才能發(fā)揮出保障的最大作用。
寫在最后
人有生老病死，誰也不能保證自己一定能活多久?；钪臅r(shí)候，不僅要對自己負(fù)責(zé)，還要考慮到家人，風(fēng)險(xiǎn)不可預(yù)料，多一份保障，多一份安心，多一份安慰。最后愿大家購買的保險(xiǎn)都能不必出險(xiǎn)，祝君安!