今天我們來聊一聊什么是萬能險，其實就是人身保障+理財?shù)囊环N保險。參保人只要定期繳納保險費，扣除初始費用后，一部分費用用于繳納保險費，另一部分流到理財賬戶用來理財。保單賬戶價值則體現(xiàn)理財結(jié)果。保單賬戶價值會按比例扣除每年的保險保障成本，以生效保障賠付。
那我們的保單價值怎么算的呢?看公式!
今年保單帳戶價值=上年保單帳戶價值+期交保費-初始費用+保單利息-定壽險/重疾險保障成本-意外傷害/意外醫(yī)療保障成本-豁免保費重大疾病保險
記住上面的那張圖和那個公式，如果記不住也看不懂，那就算了，下面的東西本帥都給你整理好了
現(xiàn)在開始假設(shè)我給女兒從一歲開始買了一個保險：
以上是我選定的保險方式，給寶寶年繳7,000元,繳17年保終身。
享受：重疾險賠付12萬
定壽險15萬元(身故賠付15萬)
意外傷害賠付10萬
那我們看看買了這款萬能險之后，我的孩子到底能收到什么樣的保障?
保險繳費及保單價值計算表(這張表很重要，萬能險到底好不好全在這上面了)
一切準(zhǔn)備妥當(dāng)，我先解釋兩個問題
問題一:我為什么把保單價值的收益按照1.75%算?
本來他們的年化收益有三個檔次的，分別是低檔：1.75%，中檔：4.5%，高檔6%。但是保險合同中有這么一句話：
也就是說，你被理財?shù)哪遣糠皱X，收益是不敢保證的，能給你保證的就是這個1.75%，所以上面那張表，我只能給你按照1.75%的收益來算。
問題二：上表中的支出項是怎么算的?代表了什么意思?
上面的支出項，就是為了保證你的賠付金額能夠正常賠付所產(chǎn)生的保費，也就是保障成本，說人話就是，交一年保一年，不交不保，不退款。保額成本是我用他們的對照表算的，表太多，我沒貼，直接給你算好了。
交代完了上面兩個問題，下面就是讓你大開眼界的時候
套路一：萬能險既可以保障，沒出險的話還能理財，是真的嗎?
是的，但是理財能力超乎你的想象，一年繳7,000繳了17年(保單年度為17)，期間扣除初始費用和保障成本之后，孩子的保單價值卻是112,360元(詳情見：保險繳費及保單價值計算表)
換句話說，定投理財17年，才賺了15,802塊錢，我們再把時間拉長一點，拉到保單年度65年(也就是孩子65歲)的時候，保單價值161,776塊，是不是很震驚?理財65年，收益還沒豬肉漲價幅度高。
套路二：萬能險在約定的時間內(nèi)可以領(lǐng)取年金(也就是分紅)，是真的嗎?
是的，領(lǐng)分紅前先看看這個~
假設(shè)孩子60歲的時候領(lǐng)取分紅，那他60歲那年能領(lǐng)取多少分紅呢?
60歲保單價值x5%=167,351x5%=8,367.55元
折算成每個月呢?
8,367.55÷12=697.3元
你以為是每個月都能領(lǐng)這么多?看清楚，年金領(lǐng)取后，保單價值會按照領(lǐng)取年金金額等額減少，也就是說，越領(lǐng)越少，保單價值也會越來越小，一旦有一天保單價值不足以支付保障金額之后，合同強制失效。到時候保障和收益，都沒了。
我不厚道的笑了。說好的保終身呢?
說完了理財，咱們再聊聊保障吧。
賠付保險有這幾項：
定壽險：身故賠付金額15萬
重疾險：賠付12萬元
意外傷害醫(yī)療保險(A)：賠付1萬
意外傷害險(2013)：賠付10萬
套路三：身故后，定壽險真的能賠付15萬嗎?
這玩意還真得看時間。
簡而言之，假如孩子18歲前身故，不管怎么算，都陪不了15萬(詳情見：保險繳費及保單價值計算表)
這是一個致命的地方。睜大眼睛了，舉例：假如得過重大疾病，賠付了你5萬塊，那你定壽險的賠付金額就變成了15-5=10w。
坑不坑?并且身故前賠付過意外傷殘保險金，那么以后的意外傷害險(2013)的保額也是按照上面等額減少的。三個不同的保障項，賠付的時候竟然是相互制約的。是不是就有種想罵娘的沖動?=
套路四：真的能保終身嗎?
大家仔細(xì)看上面的哪張表保險繳費及保單價值計算表，是不是有新的發(fā)現(xiàn)?隨著年紀(jì)的增長，保障成本是不是越來越高?
60歲之后，保單價值來越低，80歲以后所有的項目都變成了“-”，知道為什么嗎啊?因為你的萬能險合同已經(jīng)失效了。你的保單價值沒錢了，失效了。這還是一輩子都健康的情況下，萬一80歲之前孩子支取了保單價值里的錢，或者被賠付過。那孩子很有可能提前失去所有保障。
扛得動鋤頭殺得了豬，腚大腰圓能生娃的如花。仔細(xì)品味，根本就扛不動鋤頭，殺不了豬，更不會給我生兒子。
如果真的想買保險我也沒什么建議給大家，那就教大家一個心態(tài)吧。
保障就是保障，理財就是理財。你惦記別人的收益，別人惦記你的本金。