在買(mǎi)保險(xiǎn)的時(shí)候，也要考慮以后自己是否要退保，所以也要看看保險(xiǎn)的現(xiàn)金價(jià)值好不好。那么，什么是現(xiàn)金價(jià)值?
通俗點(diǎn)說(shuō)，保單現(xiàn)金價(jià)值就是保單現(xiàn)在值多少錢(qián)，也就是被保人要求解約或退保時(shí)，保險(xiǎn)公司應(yīng)該退還的金額，時(shí)間越長(zhǎng)，保單價(jià)值就越高。
此外，并不是所有的保險(xiǎn)都有現(xiàn)金價(jià)值。比如終身壽險(xiǎn)、一年以上的定期壽險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)以及分紅保險(xiǎn)等都有現(xiàn)金價(jià)值，短期意外險(xiǎn)、健康險(xiǎn)和家財(cái)險(xiǎn)一般不具有現(xiàn)金價(jià)值。
現(xiàn)金價(jià)值是怎么來(lái)的?
要想回答為什么現(xiàn)金價(jià)值不等于已經(jīng)繳納的保費(fèi)金額，就需要了解現(xiàn)金價(jià)值是如何得出的，先來(lái)看一個(gè)例子：
25歲的小張買(mǎi)了一份重疾險(xiǎn)，保終身，繳費(fèi)20年，每年需繳納保費(fèi)5000元。
不過(guò)25歲的小張發(fā)生重疾的概率很小，一年需要的費(fèi)用可能是1000元。但是年老之后，80歲的老張患重疾的概率就非常高了，一年需要的費(fèi)用可能高達(dá)10000元。
那么，保費(fèi)該怎么交呢?長(zhǎng)期險(xiǎn)采用的是均衡費(fèi)率，把小張保障一生所需的保費(fèi)10萬(wàn)元，平均分?jǐn)偟?0年，每年需要交5000元。
小張?jiān)?0年的時(shí)間內(nèi)，把未來(lái)幾十年需要的錢(qián)都交齊了。然而實(shí)際上，在繳費(fèi)前期，小張每年交的保費(fèi)是有剩余的，這些剩余的保費(fèi)連同其產(chǎn)生的利息，再扣除保險(xiǎn)公司的成本，就形成了現(xiàn)金價(jià)值。
簡(jiǎn)單說(shuō)，現(xiàn)金價(jià)值=所繳納保費(fèi)—保險(xiǎn)公司相關(guān)費(fèi)用。
保險(xiǎn)公司的相關(guān)費(fèi)用包括運(yùn)營(yíng)成本、風(fēng)險(xiǎn)保障成本、管理費(fèi)用等，當(dāng)一份保單簽訂后，保單的管理成本就已經(jīng)發(fā)生了。
所以保險(xiǎn)公司在退保費(fèi)用上會(huì)扣除自身成本，另外退保屬于單方面解除合同的行為，本身違約在先，退保時(shí)拿到的錢(qián)自然不等于已經(jīng)繳納的保費(fèi)。
中途退保損失大
大家都知道，保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)成本在保險(xiǎn)合同的前幾年是最高的，隨著繳費(fèi)年限的增加，保險(xiǎn)公司服務(wù)成本會(huì)大幅下降。
因此，在長(zhǎng)期險(xiǎn)中，保險(xiǎn)合同的現(xiàn)金價(jià)值隨著保費(fèi)繳納的年限會(huì)慢慢升高。但原保單持續(xù)時(shí)間越長(zhǎng)，也意味著被保人的年齡越高，對(duì)應(yīng)的保費(fèi)也就越貴。
所以，中途退?？赡芙o自己造成很多損失：
只能拿到現(xiàn)金價(jià)值，經(jīng)濟(jì)上遭受一定的損失。
如果退保后重新投保，尤其是隔一段時(shí)間后再投保，便會(huì)因年齡的增長(zhǎng)而多交保費(fèi)。
退保后會(huì)失去原本享有的保險(xiǎn)權(quán)益，重新再投保的話，責(zé)任免除期也會(huì)重新計(jì)算，如果在責(zé)任免除期發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)將得不到保障。
退保后再投保，可能會(huì)因身體狀況的變化或超過(guò)規(guī)定的年齡而被拒保，從而失去獲得保險(xiǎn)保障的機(jī)會(huì)。