其實(shí)很多人都會(huì)說(shuō)，你可以用幾百塊錢(qián)買(mǎi)百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，為啥還要去買(mǎi)重疾險(xiǎn)呢?還有很多人雖然購(gòu)買(mǎi)了醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)，但是也經(jīng)常分不清楚他們之間有什么區(qū)別以及各自的作用是什么?還多人還以為醫(yī)療險(xiǎn)重疾險(xiǎn)是一樣的產(chǎn)品。然而他們不僅不一樣，還有很大的區(qū)別。下面我們來(lái)分別簡(jiǎn)單了解一下醫(yī)療險(xiǎn)重疾險(xiǎn)的區(qū)別為什么會(huì)如此之大?
一、理賠方式有很大不同。
重疾險(xiǎn)是指當(dāng)被保險(xiǎn)人患保險(xiǎn)合同中約定的重疾病癥確診后，保險(xiǎn)人按合同約定定額支付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。該險(xiǎn)種通常保障的疾病有心肌梗塞、惡性腫瘤等。比如，某保險(xiǎn)公司一款重疾險(xiǎn)，保額30萬(wàn)，被保險(xiǎn)人如果在保障期內(nèi)不幸罹患合同中約定的重疾，保險(xiǎn)公司會(huì)一次性賠付30萬(wàn)。醫(yī)療險(xiǎn)即被保險(xiǎn)人只要入院治療產(chǎn)生的治療費(fèi)用符合保險(xiǎn)合同的約定項(xiàng)目，那么實(shí)際花費(fèi)多少，保險(xiǎn)公司就賠付多少，也就是主要用于報(bào)銷(xiāo)治療費(fèi)用。這里的醫(yī)療險(xiǎn)是指商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)，主要包括醫(yī)生的門(mén)診費(fèi)用、住院費(fèi)用、護(hù)理費(fèi)用、手術(shù)費(fèi)用、藥品費(fèi)用等。從理賠額度上來(lái)說(shuō)，實(shí)際治療花費(fèi)如未超過(guò)醫(yī)療險(xiǎn)保額，則按合同約定賠付;如超過(guò)保額，超出部分不予理賠。重疾險(xiǎn)因?yàn)槭墙o付型的，所以重疾險(xiǎn)是可以進(jìn)行疊加理賠，不管買(mǎi)了多少份重疾險(xiǎn)，只要符合理賠的條件，那么都是可以理賠的。而醫(yī)療險(xiǎn)則是不可以疊加理賠的，一次治療所產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用，即使是買(mǎi)了多家保險(xiǎn)公司的醫(yī)療險(xiǎn)，也只能是按照實(shí)際支出進(jìn)行報(bào)銷(xiāo)。
二、保障疾病種類(lèi)范圍不同。重疾險(xiǎn)在合同條款中有明確的疾病種類(lèi)和數(shù)量的限制，只有發(fā)生了合同中所羅列的產(chǎn)品并且符合理賠條件才能理賠。而醫(yī)療險(xiǎn)則是沒(méi)有疾病種類(lèi)的限制，不管是因?yàn)橐馔膺€是疾病住院，只要產(chǎn)生了醫(yī)療費(fèi)用，符合醫(yī)療險(xiǎn)的理賠比例和要求，都是可以報(bào)銷(xiāo)的。但是要注意的是醫(yī)療險(xiǎn)大多是保障合同約定的醫(yī)療行為發(fā)生所產(chǎn)生的“必須且合理”的醫(yī)療費(fèi)用，有些可能限制必須住院，或者屬于社保范圍內(nèi)的用藥等。并不是所有的治療費(fèi)用都可以報(bào)銷(xiāo)，具體可以報(bào)銷(xiāo)哪些項(xiàng)目，就需要仔細(xì)閱讀條款。
三、繳費(fèi)數(shù)額不同。大部分長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)，50萬(wàn)保額，30歲左右的男性，30年交費(fèi)，需每年交近幾千元的保費(fèi)。一般這種年交保費(fèi)每年交費(fèi)是均衡的，通俗而言就是每年交的保費(fèi)是一樣的。而保額高達(dá)百萬(wàn)的醫(yī)療險(xiǎn)，30歲左右的男性，可能只需要繳納三百元的保費(fèi)就可以了。但這種交費(fèi)金額跟年齡的關(guān)系非常大，年齡非常小的和年齡非常大的交費(fèi)相對(duì)比較多。
四、保障期間不同重疾險(xiǎn)大多是長(zhǎng)期險(xiǎn)，也有少部分一年期產(chǎn)品。主流的保障期間均是保至70周歲等。長(zhǎng)期險(xiǎn)所具備的典型優(yōu)勢(shì)就是：合同生效后，就直接鎖定了保障年限和年繳保費(fèi)，既不會(huì)面臨停售風(fēng)險(xiǎn)(即使停售對(duì)于已經(jīng)購(gòu)買(mǎi)的客戶(hù)而言，沒(méi)有絲毫影響)，也不會(huì)因?yàn)槟挲g的增加而上漲保費(fèi)。醫(yī)療險(xiǎn)大部分都是一年期產(chǎn)品，也有少部分保證續(xù)保幾年的產(chǎn)品。隨著最近新健康管理辦法的出臺(tái)，不排除會(huì)掀起一波長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品的誕生，但這個(gè)長(zhǎng)期的不會(huì)保證費(fèi)率。而一年期產(chǎn)品的典型特征就是：不保證續(xù)保，在第二年就可能面臨被調(diào)費(fèi)、被拒絕續(xù)保、產(chǎn)品停售等風(fēng)險(xiǎn)。
五、需要注意?，F(xiàn)在很多保險(xiǎn)公司有推出可多次賠付的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，備受市場(chǎng)熱捧。多次賠付的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品一般分為兩種，一種是對(duì)保險(xiǎn)合同里的輕癥可多次理賠，重疾理賠一次。如果被保險(xiǎn)人確診為輕癥，一般保險(xiǎn)公司會(huì)按合同重大疾病基本保險(xiǎn)金額30%給付輕癥疾病保險(xiǎn)金，每種輕癥疾病限給付一次，當(dāng)累計(jì)給付三次輕癥保險(xiǎn)金時(shí)，該項(xiàng)責(zé)任終止。另外一種產(chǎn)品是將多種疾病分組，其中任何一組只要確診，即可獲賠。但是，同一組別的重大疾病只能賠付一次，如果下次罹患同樣的疾病，保險(xiǎn)公司是不賠付的。舉例說(shuō)明，某款多次賠付重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，把重疾分為EFG三組，每組分別包括20余種疾病，如果被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)保障期間，被確診為E組中的疾病，可以獲得賠付;如果第二次被確診為F組或是G組中包含的疾病，依然可以獲賠，但同一組的疾病只能賠付一次。所以正是因?yàn)橹丶搽U(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)之間的這些區(qū)別，他們分別解決的問(wèn)題是不一樣的，所以重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)要搭配起來(lái)進(jìn)行購(gòu)買(mǎi)，而不是單純的購(gòu)買(mǎi)重疾險(xiǎn)或者是單純購(gòu)買(mǎi)醫(yī)療險(xiǎn)。