周某，女，35歲，大專學(xué)歷，蘇州市人，從事財務(wù)工作?，F(xiàn)金及活期存款7萬元，股票基金8萬元，房子價值100萬元，汽車及家電10萬元，資產(chǎn)總計131萬元，房屋貸款還有18萬元余額。
本人月收入5000元，丈夫月收入5000元，每月的收入合計為1萬元，每月支出總計為6300元，其中房貸為1800元，衣食費用為3000元，交通費用1000元，其他500元。每年的年終獎為3萬元，每年的教育費用和保險費用支出各1元，總計2萬元。
本人單位有養(yǎng)老保險/醫(yī)療保險/失業(yè)工傷保險/商業(yè)保險有大病保險(保額9萬),意外險(保額10萬)，丈夫單位有養(yǎng)老保險/醫(yī)療保險/失業(yè)工傷保險/商業(yè)保險有大病保險(保額9萬)
兒子有一份意外保險(保額3萬)。投資風(fēng)險測試屬于能承受中等風(fēng)險;
理財目標(biāo)：希望通過理財擁有第二套住房,兒子的教育費用,自己與丈夫的養(yǎng)老費用。
理財團隊答復(fù)如下：
理財建議：現(xiàn)在周某每月的家庭結(jié)余為3700元，每年還有年終獎的結(jié)余為1萬余，這樣周某家庭每年的總結(jié)余為54400元，這部分資金作為家庭理財?shù)闹饕?guī)劃對象。
根據(jù)周某的設(shè)想，希望通過理財實現(xiàn)擁有第二套住房的夢想。我們認為，應(yīng)該首先檢查這樣一個想法的目的。很多人在有了閑錢的時候，總是在第一時間想到買房子，哪怕是已經(jīng)有了足夠居住的房子，這是很多人的習(xí)慣思維。但是究竟買房子為了什么，還建議周某女士很好的考慮一下。如果是基于投資的考慮，我們覺得主要應(yīng)該比較房子的增值能力與投資其他方式多獲得的預(yù)期年化收益。如果周女士能夠通過其他方式投資獲得比較理想的預(yù)期年化收益的話，我們建議周女士慎重考慮第二套房子的目標(biāo)，尤其是在國家將要出臺物業(yè)稅的背景之下，家庭保有多套房產(chǎn)的成本將來會逐步的提高，作為一名理財師，有必要在此時給與你善意的忠告。以前人們熱衷于買房子，主要是由于房子的升值潛力比較大以及投資渠道缺少所決定的，隨著國家制度的健全以及投資渠道的發(fā)展完善，那必將成為一種歷史。
周某的家庭年收入為15萬元，但是現(xiàn)在看，支出有點過高，這樣的消費結(jié)構(gòu)并不支持在短時間內(nèi)購買第二套房子，因為我們并不希望我們的客戶或者是朋友在剛剛還完舊債的時候又開始背上新債，過上那種有很多泡沫的幸福生活，其實并不是很快樂的。如果周女士家庭真的需要購買第二套房子，我們覺得應(yīng)該放在所有目標(biāo)之后來完成，作為一個終極夢想也是不錯的，即使實現(xiàn)不了，也不要勉強。
關(guān)于保險，周女士家庭成員的保障還是比較充分的，具備了基本的保險并且還購買了商業(yè)保險。從險種上分析，周女士和丈夫都缺少壽險，這個應(yīng)該及時補充，一方面可以防范風(fēng)險，另一方面也可以作為養(yǎng)老資金的補充。周女士的丈夫還應(yīng)該補充一些意外險，這也險種的費用不高，但是保障是比較高的，具體應(yīng)該根據(jù)丈夫的工作性質(zhì)來決定。從數(shù)額上來分析，大病保險的額度建議適當(dāng)?shù)奶岣撸驗楦鶕?jù)資料顯示，一般患重大疾病所需要的治療費用至少在20萬元左右，所以現(xiàn)在9萬元的保額是不足的，應(yīng)該適當(dāng)?shù)奶岣弑ｎ~，增加保費支出。保費支出的原則是雙十原則，但是也不能過于拘泥于這個原則，主要是大部分風(fēng)險都在規(guī)劃范圍之內(nèi)即可，保費支出也允許適當(dāng)?shù)母樱鶕?jù)家庭的不同情況來具體操作。目前周女士家庭的年保費支出為1萬元，還可以適當(dāng)?shù)奶岣?，提高的幅度占到目前結(jié)余的10%左右即可。
兒子的教育費用與自己和丈夫的養(yǎng)老規(guī)劃?？梢酝ㄟ^基金定投的方式來實現(xiàn)，建議開始兩個賬戶，其中一個定投指數(shù)型基金，每月的定投額度為2000元，按照8%的目標(biāo)預(yù)期年化收益率來計算，10年后，賬面資金大約為36萬元，基本可以滿足孩子的教育金的需求。另外一個賬戶利用現(xiàn)有的8萬元的股票，基金作為啟動資金，然后采取每月定期投入1000元的方式來綜合實現(xiàn)養(yǎng)老目標(biāo)，假設(shè)60歲退休，還有25年的準(zhǔn)備時間，假設(shè)這個投資的以穩(wěn)健投資為主，預(yù)期年化收益率在6%，那么，等到周女士夫婦退休之時，賬戶資金為104萬元，可以作為養(yǎng)老金賬戶的重要補充，幫助周女士家庭實現(xiàn)有尊嚴(yán)而富足的養(yǎng)老生活。