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個(gè)人養(yǎng)老保險(xiǎn)怎么交合適,有哪些是必要要知道的事

繳納養(yǎng)老保險(xiǎn)是我們常說(shuō)的五險(xiǎn)一金里五險(xiǎn)的一種,繳納后,我們?cè)谕诵莺缶涂梢阅玫酵诵萁鹆耍梢灶U養(yǎng)天年,而不必為了生計(jì)擔(dān)憂。那么個(gè)人養(yǎng)老保險(xiǎn)怎么交合適呢?

1、一般情況下,養(yǎng)老保險(xiǎn)的繳費(fèi)基數(shù)越高,退休后可以領(lǐng)取的養(yǎng)老金就越多,但是絕不能簡(jiǎn)單認(rèn)為,繳費(fèi)基數(shù)高多少倍退休后可以領(lǐng)取的養(yǎng)老金就高多少倍。

養(yǎng)老保險(xiǎn)多繳并不等于就多得。

有人說(shuō)繳費(fèi)基數(shù)越高越劃算,這種說(shuō)法不能否認(rèn)。政策規(guī)定,養(yǎng)老保險(xiǎn)最高繳費(fèi)基數(shù)為上年度社會(huì)平均工資的三倍,最低則是上年度社平工資的60%,最高為最低的5倍,但絕不能簡(jiǎn)單的認(rèn)為,在繳費(fèi)年限相同的情況下,按最高繳費(fèi)基數(shù)繳費(fèi)領(lǐng)取的養(yǎng)老金會(huì)是按最低繳費(fèi)基數(shù)繳費(fèi)的5倍。因?yàn)槟壳梆B(yǎng)老金占比最高的基礎(chǔ)養(yǎng)老保險(xiǎn)的計(jì)算方法為:基礎(chǔ)養(yǎng)老金=退休時(shí)上年度社平工資*(1+指數(shù))/2*繳費(fèi)年限*1%,指數(shù)為每年繳費(fèi)基數(shù)除以上年度社平工資的歷年平均數(shù)。

一直按最高繳費(fèi)基數(shù)繳費(fèi)的指數(shù)為3,但在加1再除以2后,會(huì)變?yōu)?,而一直按最低繳費(fèi)基數(shù)繳費(fèi)的指數(shù)為0.6,但在加1后再除以2后,會(huì)變?yōu)?.8,這樣一來(lái)差距就大大縮小了,因此,養(yǎng)老保險(xiǎn)繳費(fèi)多,最后并不能得到相應(yīng)的實(shí)惠。社保的互濟(jì)原則,其實(shí)發(fā)揮了“劫富濟(jì)貧”的作用。

2、繳費(fèi)年限越長(zhǎng),領(lǐng)得越多。這種觀點(diǎn)毋庸置疑,歷年繳費(fèi)形成的指數(shù)相同的話,肯定是繳費(fèi)年限越長(zhǎng)的人,領(lǐng)取的養(yǎng)老金越多。由于過(guò)去幾十年經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展,工資快速增長(zhǎng),養(yǎng)老保險(xiǎn)中的個(gè)人賬戶部分(個(gè)人繳費(fèi)以及2005年以前單位繳費(fèi)劃轉(zhuǎn)部分,是一種儲(chǔ)蓄模式)因通貨膨脹而迅速縮水,相當(dāng)一部分待遇領(lǐng)取人員個(gè)人賬戶養(yǎng)老金不足基礎(chǔ)養(yǎng)老金的40%。

3、由于基礎(chǔ)養(yǎng)老金與繳費(fèi)年限、逐年上漲的社平工資直接掛鉤,而個(gè)人賬戶部分相對(duì)貶值,繳費(fèi)基數(shù)高的帶動(dòng)作用被相應(yīng)弱化,因此,目前來(lái)看,繳費(fèi)年限是領(lǐng)取養(yǎng)老金多少的最關(guān)鍵因素。當(dāng)然,未來(lái)隨著工資與CPI增速的逐漸降低,繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)高對(duì)個(gè)人賬戶養(yǎng)老金的拉動(dòng)作用會(huì)逐漸變大。

4、影響?zhàn)B老金的其他因素。年金,企業(yè)上叫企業(yè)年金,機(jī)關(guān)事業(yè)單位叫職業(yè)年金,它是一種補(bǔ)充性養(yǎng)老保險(xiǎn),可以大大提高你的養(yǎng)老金替代率(就是退休后領(lǐng)取的養(yǎng)老金與退休前工資的比值)。

5、過(guò)渡性養(yǎng)老保險(xiǎn)金,它是調(diào)節(jié)改革時(shí)在職人員養(yǎng)老待遇水平的一種養(yǎng)老金,保障退休后的待遇達(dá)到較高的水平,與退休時(shí)上年度社平工資、視同繳費(fèi)年限(基本上也就是改革時(shí)已參加工作的年限)直接掛鉤,機(jī)關(guān)事業(yè)單位2014年10月之前、企業(yè)職工1996年之前參加工作的可以享受過(guò)渡性養(yǎng)老金。

6、由第一部分的公式可以推算,退休前工資越高的,養(yǎng)老金替代率越低;退休前工資較低的人員,養(yǎng)老金替代率越高,尤其在年金或過(guò)渡性養(yǎng)老金的保障下,養(yǎng)老金替代率會(huì)接近100%。但在繳費(fèi)年限相同的情況下,最終還是繳費(fèi)基數(shù)高的人員領(lǐng)取的養(yǎng)老金高。譬如:甲退休前工資為3500,退休后可能領(lǐng)取3500左右的養(yǎng)老金,養(yǎng)老金替代率為100%左右,乙退休前工資為6000,退休后,養(yǎng)老金待遇可能在4500左右,養(yǎng)老金替代率為75%(此為大致估算,假設(shè)繳費(fèi)年限為35年,同時(shí)享受年金或過(guò)渡性養(yǎng)老保險(xiǎn)金)。

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