近年來(lái)，隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，中國(guó)人生活水平的提高，大家能夠享受的待遇越來(lái)越好了，很多人都會(huì)出門(mén)旅行。不少游客認(rèn)為既然旅行社已投?！奥眯猩缲?zé)任險(xiǎn)（旅行社意外保險(xiǎn)）”，在參團(tuán)旅游時(shí)就不必再購(gòu)買(mǎi)旅游意外險(xiǎn)。
旅行社責(zé)任險(xiǎn)是在旅游的時(shí)候大家會(huì)購(gòu)買(mǎi)的一種保險(xiǎn)，旅行社責(zé)任險(xiǎn)只承擔(dān)旅行社責(zé)任范圍內(nèi)因自身疏忽或過(guò)失而發(fā)生的保險(xiǎn)賠償責(zé)任，但對(duì)于諸如觀景途中導(dǎo)游再三提示風(fēng)險(xiǎn)情況下不聽(tīng)警示而導(dǎo)致的意外，相關(guān)事件產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，只能借助個(gè)人意外保險(xiǎn)才能保障利益。
我們來(lái)通過(guò)一則典型案例來(lái)了解旅行責(zé)任險(xiǎn)的相關(guān)知識(shí)：在某旅行社組織去粵北地區(qū)的旅游團(tuán)中，一位老太太因有晨練習(xí)慣，清早六點(diǎn)便起床獨(dú)自出外，而該團(tuán)確定的當(dāng)日集合時(shí)間為早晨八點(diǎn)整。逛至旅游景點(diǎn)的鬧市區(qū)時(shí)，她被小偷當(dāng)眾搶包，因不肯撒手而導(dǎo)致手腕等處受傷，送醫(yī)治療。
導(dǎo)游得知后第一時(shí)間報(bào)案。該社投保責(zé)任險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司也及時(shí)趕到出事地點(diǎn)筆錄情況。事后老太太向該旅行社提出賠償要求，而旅行社認(rèn)為她擅自離開(kāi)導(dǎo)游監(jiān)控范圍導(dǎo)致意外，不應(yīng)當(dāng)承擔(dān)相應(yīng)賠償責(zé)任。隨后她向本市旅游質(zhì)監(jiān)所提出投訴，結(jié)果質(zhì)監(jiān)所裁定旅行社沒(méi)有過(guò)錯(cuò)，不能視為有效投訴。
點(diǎn)評(píng)：
不少游客參團(tuán)旅游時(shí)存在觀念誤區(qū)，認(rèn)為他從進(jìn)團(tuán)到旅程結(jié)束離團(tuán)這個(gè)時(shí)間段內(nèi)，個(gè)人所發(fā)生的一切意外問(wèn)題，都必須由旅行社負(fù)責(zé)。實(shí)際上，意外事故的發(fā)生，要區(qū)分為旅行社與個(gè)人的責(zé)任，理賠也將由財(cái)險(xiǎn)與壽險(xiǎn)兩種不同類(lèi)別的保險(xiǎn)公司開(kāi)展進(jìn)行。因此，他們呼吁旅行者最好購(gòu)買(mǎi)旅游意外險(xiǎn)加強(qiáng)自身保障。實(shí)際操作中，當(dāng)旅程的危險(xiǎn)系數(shù)提高時(shí)，比如去新疆沙漠野外探險(xiǎn)時(shí)，旅行社會(huì)免費(fèi)贈(zèng)送旅游人身意外傷害險(xiǎn)給游客，以避免日后不必要的爭(zhēng)端。
一份盒飯錢(qián)一份國(guó)內(nèi)旅游意外險(xiǎn)
一份國(guó)內(nèi)旅游意外險(xiǎn)的費(fèi)用并不高，十天旅游行程內(nèi)的保險(xiǎn)費(fèi)用通常只需十元左右，只不過(guò)相當(dāng)于一份盒飯價(jià)錢(qián)，但卻能保障投保人在旅途中可能出現(xiàn)的意外傷害。以境內(nèi)旅游意外險(xiǎn)為例，當(dāng)投保人因旅游過(guò)程中意外死亡或高殘時(shí)，一份保單的最高賠償額度為8萬(wàn)元，每人最多能同時(shí)投保三份。
近年隨著旅游市場(chǎng)的變化，國(guó)壽的短期旅游意外險(xiǎn)種取消了對(duì)投保人的年齡限制，不過(guò)保障范圍有所降低，而過(guò)往70周歲以上的老人是不被納入投保范圍的。若去歐盟申根簽證國(guó)家旅游，旅行者則需要購(gòu)買(mǎi)境外旅游險(xiǎn)，其中包含中國(guó)公民緊急救援保險(xiǎn)條款，一個(gè)月旅程內(nèi)的保費(fèi)大約為300多元，同時(shí)投保者必須在保單上親筆簽名。根據(jù)消費(fèi)者需求不同，他們可以選擇重點(diǎn)保障交通意外、人身意外傷害或境外旅游的旅游險(xiǎn)種。
對(duì)于特殊旅游項(xiàng)目，旅游意外險(xiǎn)的保費(fèi)費(fèi)率將在原先規(guī)定基礎(chǔ)上提升30%，即加收特別風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)。根據(jù)國(guó)壽相關(guān)保險(xiǎn)合同條款，登山、狩獵、跳傘、汽車(chē)與摩托車(chē)?yán)?、賽?chē)等危險(xiǎn)性較強(qiáng)的項(xiàng)目包括在內(nèi)。
理賠：保留治療過(guò)程的一切單據(jù)
因?yàn)閷?duì)于旅游意外險(xiǎn)基本理賠程序的認(rèn)知缺乏，有投保人不能順利地獲得賠償，花費(fèi)大量時(shí)間在保險(xiǎn)公司與旅行社之間周折，再加上本身遭受意外事故心情不佳，甚至就此作出“保險(xiǎn)不過(guò)是騙人”的判斷。參團(tuán)旅行者在受傷后要及時(shí)通過(guò)旅行社向保險(xiǎn)公司報(bào)案;因當(dāng)時(shí)條件受限，無(wú)論在何種等級(jí)的醫(yī)療機(jī)構(gòu)就診，務(wù)必要保留涉及治療過(guò)程中的一切單據(jù)，包括處方單、120搶救紀(jì)錄等。
現(xiàn)實(shí)中不少投保人拿著醫(yī)院發(fā)票到保險(xiǎn)公司要求報(bào)銷(xiāo)，卻因資料不齊全而遭拒。根據(jù)保險(xiǎn)公司的規(guī)定，不屬于商業(yè)醫(yī)保報(bào)銷(xiāo)范圍內(nèi)的藥物不能得到報(bào)銷(xiāo)，因此需要當(dāng)事人出具主治醫(yī)生開(kāi)的處方。即便投保人出事后在鄉(xiāng)村小醫(yī)院就診，相關(guān)診斷資料與單據(jù)也一定要加蓋公章。
參團(tuán)旅行者若在旅程中因自身原因發(fā)生意外傷害，在事后最好通過(guò)旅行社向保險(xiǎn)公司提出索賠，同時(shí)積極跟進(jìn)旅行社與保險(xiǎn)公司的工作。因?yàn)槁眯猩缈梢韵虮ｋU(xiǎn)公司提供當(dāng)事人的出團(tuán)與行程紀(jì)錄，比投保者單獨(dú)前往索賠更能提高理賠效率。
旅行社意外保險(xiǎn)具體指的是什么呢？我們一起來(lái)了解一下，旅行社意外保險(xiǎn)其實(shí)是旅行社責(zé)任險(xiǎn)，而不是投保人和受益人都是旅行社，而不是游客。