新生命的到來，家長都想給予最多關愛。于是，選擇一款適合小寶寶的保險便成了頭等大事。當下，每家保險公司都有多款兒童保險產品，重疾險、醫(yī)療險和教育金保險面對紛繁復雜的少兒險產品，家長該如何選擇？
湖北分公司高級銷售經(jīng)理李某表示，針對孩子年齡的各個階段，保險選擇也需有所側重，新生寶寶首先可完善少兒醫(yī)保，隨后便可關注重疾和意外保障，建立繳費低保障高、先保障后理財?shù)挠^念，避免陷入重疾險種越多越好、保障期限越長越好、返還越多的保險越好等幾大認識誤區(qū)。
重疾險種
不在多含少兒特定重疾就好
隨著食品安全、環(huán)境污染問題增加，兒童疾病發(fā)病率逐步增加。統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，兒童惡性腫瘤發(fā)病年齡高峰在2-7歲，易患癌癥主要包括白血病、腦和神經(jīng)系統(tǒng)腫瘤、淋巴瘤、骨癌等。事實上，大多數(shù)少兒腫瘤是可以治愈的，只是因為高額費用，每年有1/3的病兒放棄了治療。
對比當前市面上重疾險，各家公司的重大疾病種類各有不同，少則20來種，多則60種，投保時是不是越多越好呢？在經(jīng)濟實力具備的情況下，當然是越多越好，但是保費也會相應增加。李某說，既然是為新生寶寶投保，就要選擇包含少兒常患疾病的險種，不要給寶寶買成了成人重疾險。
同時，她還補充了一個投保重疾險的小竅門：買保險看理賠，理賠越多的病種，發(fā)病率越高，越值得買。她展示了一組所在公司的理賠數(shù)據(jù)，惡性腫瘤、心血管、腦血管在成人重疾理賠里占絕大多數(shù)；少兒理賠方面則是白血病、川崎病較多。
從我們選擇的五款險種來看，均有針對兒童的特定重大疾病保障。
教育保險
分緩急建立先保障后理財觀
除了健康保障外，父母還會考慮給孩子準備一份教育金保險，在子女成長的不同階段：小學、初中、高中、大學都能夠拿到相應的教育金，解決未來的學費問題，減輕經(jīng)濟負擔。
比較同類各種分紅型或教育投資型保險，有的險種可以在一二十年后拿到所繳保費的110%或者120%的返還，同時，附加有一定額度的重疾和身故保障。有的則是純粹的消費型險種。從我們選擇的5款保險來看，CDE三款帶有返還功能，AB則是純消費型。
保險專家表示，由于保險資金的投資渠道有限，保險公司當前的分紅能力和投資收益有限，父母每年可利用年終獎金等額外的豐厚收入以購買保險的形式來為子女籌措教育費用，但不要把保險作為理財渠道。
而且，在購買保障型主險的同時，最好購買豁免保費的附加險，一旦父母發(fā)生意外，保險公司可豁免以后的各期保費，確保孩子的保險合同繼續(xù)有效。
采訪過程中，李某強調，在為孩子買保險之前，父母的保障一定得充分，不太贊成把大筆保障開支放在孩子身上的觀點，父母才是家庭的頂梁柱，保費應該占大頭。
保障額度
巧搭配將保障額度盡量做高
為孩子買5萬元保障夠不夠？許多家長認為買了份保險就夠了，對保險的額度并未考慮深入。
從疾病本身的治療費用來看，少則幾萬多則幾十萬都有可能。比如常見的白血病，治療費用從30萬到60萬元不等。對于普通工薪家庭來說，一場這樣的重病，足以摧毀一個家庭經(jīng)濟基礎。
李某認為，5萬元作為重疾保障遠遠不夠，重疾的額度越高越好，不過當前監(jiān)管有規(guī)定，兒童保額最高不能超過30萬。她建議家長在經(jīng)濟條件允許的情況下，將額度盡量做高，這樣在患病的時候才能盡全力地去治療。如果擔心保費過高，可以用保障型保險搭配消費型保險。李某解釋道，保障的期限越長，保費越高，對于小寶寶來說，可以選擇一款終身受益的險種，保額設在10萬左右，再選擇一款消費型險種，如繳一年費保一年的，保額也是10萬。這樣就能實現(xiàn)20萬保額，在節(jié)省保費的情況下，將保障額度做到盡可能地高，這也是保險的本質所在。