醫(yī)療險(xiǎn)一般是指以住院醫(yī)療保險(xiǎn)為代表的保險(xiǎn)產(chǎn)品，從保險(xiǎn)屬性上可以歸入為健康險(xiǎn)范疇。這兩年賣(mài)得最為火爆的醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品就是“百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)”，基本上各家保險(xiǎn)公司都會(huì)推出，因?yàn)檫@款保險(xiǎn)費(fèi)用低廉，保障巨額，深受市場(chǎng)歡迎，成為普惠型保險(xiǎn)的重點(diǎn)代表。那么，投保醫(yī)療險(xiǎn)究竟應(yīng)該注意哪些呢?
一 全面了解自己的保險(xiǎn)缺口與需求
首先，我們要認(rèn)識(shí)到：現(xiàn)實(shí)中，我們的醫(yī)療保障體系還是多樣化的。比如有些人參加的是城鎮(zhèn)職工醫(yī)保，有些參加的是城鄉(xiāng)居民醫(yī)保，還有些是新農(nóng)合，而體制內(nèi)的還有人享受公費(fèi)醫(yī)療，并且部分機(jī)關(guān)和單位還建立了補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)可以二次或多次報(bào)銷(xiāo)。這些不同體系的醫(yī)療體系導(dǎo)致不同人群享受的醫(yī)療保障程度就不一樣。此外，還有游離于現(xiàn)存的醫(yī)保體系之外的，即沒(méi)有參加任何醫(yī)療保障的包括醫(yī)保中斷的人群。因而不同群體的保險(xiǎn)缺口與需求就不一樣，投保醫(yī)療險(xiǎn)時(shí)每個(gè)人就要從自身現(xiàn)狀出發(fā)。
其次，我們要認(rèn)清這樣一個(gè)事實(shí)：醫(yī)保是基礎(chǔ)，商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)是對(duì)醫(yī)保的有效補(bǔ)充。這兩者的主次關(guān)系不能顛倒，因而對(duì)于那些未參保醫(yī)保或醫(yī)保中斷的人群來(lái)說(shuō)，首要的是參加醫(yī)保或恢復(fù)醫(yī)保關(guān)系。
二 了解醫(yī)療險(xiǎn)的理賠原則
目前我們國(guó)家建設(shè)的醫(yī)療保障體系是國(guó)家醫(yī)保+商業(yè)醫(yī)保+個(gè)人自費(fèi)這樣的一個(gè)機(jī)制。因此，醫(yī)療險(xiǎn)在理賠時(shí)實(shí)施的原則就是補(bǔ)償制。也就是說(shuō)，醫(yī)保+商保的報(bào)銷(xiāo)上限最多是補(bǔ)齊你的住院花費(fèi)，而不能指望通過(guò)這兩者來(lái)賺錢(qián)。因而在投保醫(yī)療險(xiǎn)時(shí)，就對(duì)是否享有醫(yī)保(包括新農(nóng)合等)實(shí)施差別費(fèi)率。無(wú)醫(yī)保，費(fèi)率高;有醫(yī)保，費(fèi)率低。同樣的，醫(yī)保報(bào)銷(xiāo)高，則商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)補(bǔ)充報(bào)銷(xiāo)少;醫(yī)保報(bào)銷(xiāo)低，則商業(yè)保險(xiǎn)報(bào)銷(xiāo)高，當(dāng)然不超過(guò)條款上限的情況下。
此外，不同險(xiǎn)種對(duì)用藥的規(guī)定不同。比如，有的醫(yī)療險(xiǎn)規(guī)定只針對(duì)醫(yī)保目錄范圍內(nèi)的藥品和項(xiàng)目賠付，而自費(fèi)藥和自付項(xiàng)目則不在保障范圍之內(nèi);有的醫(yī)療險(xiǎn)，如“百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)”和高端醫(yī)療險(xiǎn)則不區(qū)分用藥，全部可報(bào)銷(xiāo)。
三 根據(jù)自身需要匹配合適的醫(yī)療險(xiǎn)
現(xiàn)在市面上的醫(yī)療險(xiǎn)除了網(wǎng)紅“百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)”外，還有多層次的基礎(chǔ)型醫(yī)療險(xiǎn)和中高端的醫(yī)療保險(xiǎn)，覆蓋非常全面。哪種合適自己，除了要補(bǔ)充自己既有的醫(yī)療福利外，還要考慮到工作與生活的需要。比如，如需到境外工作或長(zhǎng)期旅居，那么就要考慮到海外就醫(yī)的保障需要，可能需要投保相關(guān)地區(qū)的醫(yī)療險(xiǎn)或全球醫(yī)療險(xiǎn)。而如果即便是在國(guó)內(nèi)也想享受較好一點(diǎn)的醫(yī)療服務(wù)，那么也可以考慮高端醫(yī)療保險(xiǎn)。
此外，產(chǎn)品的選擇，必須要考慮到續(xù)保年齡的限制。目前大多數(shù)基礎(chǔ)型醫(yī)療險(xiǎn)的續(xù)保年齡一般為不超過(guò)64周歲;高端醫(yī)療保險(xiǎn)則一般不超過(guò)80周歲?！鞍偃f(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)”宣稱(chēng)可以續(xù)保到99歲或終身續(xù)保，但是需要明確的是“可以續(xù)?！辈坏扔凇氨ＷC續(xù)?！?，必須要看清楚續(xù)保條款。事實(shí)上，市面上也沒(méi)有可以保證終身續(xù)保的醫(yī)療險(xiǎn)。
如果享受公費(fèi)醫(yī)療或單位醫(yī)療福利較好，而自己也不準(zhǔn)備變換工作的話(huà)，可以考慮基礎(chǔ)型的，做個(gè)基本補(bǔ)充就好，畢竟醫(yī)保+單位福利醫(yī)保已經(jīng)報(bào)銷(xiāo)掉了百分之八九十。而僅有醫(yī)保的，則可以考慮補(bǔ)充“百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)”，雖然大部分都有1萬(wàn)的免賠額，但對(duì)大病住院很有幫助。
四 投保時(shí)謹(jǐn)記“如實(shí)告知”
保險(xiǎn)是誠(chéng)信行業(yè)，“最大誠(chéng)信”原則要求客戶(hù)在投保時(shí)，需要對(duì)自身的狀況予以明確告知，尤其是健康狀況。現(xiàn)在的社會(huì)，亞健康的人群特別多，可以說(shuō)多多少少身體有些指標(biāo)是不正常的，這就要求我們?cè)谕侗r(shí)，對(duì)自己已知的健康情況包括過(guò)去的就醫(yī)狀況予以如實(shí)告知，如能提供就醫(yī)資料和最新診查報(bào)告的，最好一并提交。萬(wàn)不可故意隱瞞自身疾病投保，否則，這就屬惡意騙保，可能要負(fù)刑事責(zé)任。
五 保險(xiǎn)公司如何選擇
雖然很多中小型保險(xiǎn)公司的銷(xiāo)售人員都會(huì)告訴你，買(mǎi)保險(xiǎn)看的是條款，理賠不會(huì)有區(qū)別，而且現(xiàn)在很多是線(xiàn)上理賠，快得很。但是以我十三年的從業(yè)經(jīng)驗(yàn)和監(jiān)管以及媒體披露的數(shù)據(jù)來(lái)看，大型保險(xiǎn)公司在運(yùn)用保險(xiǎn)科技上投入更大，體系平臺(tái)更為完善。雖然，都會(huì)以合同條款為依據(jù)，但是在理賠時(shí)效上，頭部險(xiǎn)企總體更快捷，更有保證。畢竟人家經(jīng)營(yíng)這么多年了，相關(guān)的風(fēng)控體系、內(nèi)部核賠流程更為成熟，也更有實(shí)力在新技術(shù)上進(jìn)行投入。畢竟，這么些年來(lái)，所有的服務(wù)方面的改進(jìn)提升都是從頭部險(xiǎn)企開(kāi)始的。所以，選擇大型保險(xiǎn)公司更有保障，君不見(jiàn)，小型保險(xiǎn)公司股東經(jīng)常變更，本身經(jīng)營(yíng)就很難正常(將來(lái)被兼并重組也是大概率事件)，一些理賠案件在法律規(guī)定時(shí)間內(nèi)拖到上限為止。而你拖著病體遲遲不見(jiàn)保險(xiǎn)金賠付到位，是窩火呢還是窩火呢?這服務(wù)體驗(yàn)?zāi)芎?
綜上所說(shuō)，投保醫(yī)療險(xiǎn)，一要了解自己的已有醫(yī)保福利與缺口，二要了解理賠原則與產(chǎn)品規(guī)則，三選擇產(chǎn)品時(shí)要考慮到工作與生活的額外需要，四是投保時(shí)謹(jǐn)記“如實(shí)告知”，最后優(yōu)先選擇大型保險(xiǎn)公司更有保障。