很多人有了小孩后就會(huì)開(kāi)始考慮給孩子購(gòu)買保險(xiǎn)，但是又對(duì)保險(xiǎn)不夠了解。尤其是重疾險(xiǎn)這種比較復(fù)雜的險(xiǎn)種，很多時(shí)候只能進(jìn)行價(jià)格上的對(duì)比。便會(huì)好奇，為什么重疾險(xiǎn)之間的價(jià)格會(huì)差這么多?給孩子買哪個(gè)更好?其實(shí)，這種情況下的重疾險(xiǎn)往往一個(gè)是單次賠付產(chǎn)品，一個(gè)是多次賠付，天然就有價(jià)格差距。具體購(gòu)買哪個(gè)需要根據(jù)自身情況進(jìn)行選擇。
今天我們就來(lái)講一講，對(duì)于小孩子來(lái)說(shuō)，重疾險(xiǎn)是買單次賠付還是終身更好?
得第二次重疾的概率大嗎?
單次賠付和多次賠付，應(yīng)該怎么選?
對(duì)小孩子來(lái)說(shuō)，比多次賠付更重要的是什么!
01/
得第二次重疾的概率大嗎?
搞懂這個(gè)問(wèn)題之前，我們先了解一下，什么是單次賠付重疾險(xiǎn)，什么是多次賠付重疾險(xiǎn)。
1.1單次賠付和多次賠付是什么意思
多次賠付重疾險(xiǎn)：重疾賠完1次后，還能再賠，合同繼續(xù);單次賠付重疾險(xiǎn)：重疾賠完1次，不能再賠，合同結(jié)束。
注意，這里我們說(shuō)的都是重疾保障的賠付次數(shù)，像輕癥和中癥，現(xiàn)在的產(chǎn)品基本上都是可以賠多次的，不用去討論。
1.2第二次生大病的概率到底有多高
從數(shù)據(jù)上來(lái)看得過(guò)重疾的人，約10%會(huì)再得一次。而第二次得大病的人中，80%左右都是得癌癥。從常識(shí)上來(lái)看因?yàn)楹芏嗖《际悄昙o(jì)比較大的時(shí)候得的，對(duì)身體的損傷很大，因此很少會(huì)有第二次得病的情況。反過(guò)來(lái)看，如果第一次生病的時(shí)候比較年輕，或者得的病治愈率比較高，那后期康復(fù)的可能性就會(huì)大很多，在未來(lái)漫長(zhǎng)的生命里，二次得病的概率相對(duì)來(lái)說(shuō)也會(huì)更大。
小結(jié)一下，就是有些人適合多次賠付，有些人不適合多次賠付。
02/
單次賠付vs多次賠付，優(yōu)缺點(diǎn)
2.1選單次賠付的利弊
優(yōu)點(diǎn)
夠用。還便宜。
重疾險(xiǎn)最基礎(chǔ)的保障就是重大疾病。其實(shí)從價(jià)格里也看得出來(lái)，重疾多賠一次，價(jià)格增長(zhǎng)其實(shí)也是有限的。
如果預(yù)算不足，優(yōu)先選擇單次賠付，保額更高，保障期限更長(zhǎng)。
不足
對(duì)于小孩子來(lái)說(shuō)，人生還很漫長(zhǎng)，如果小時(shí)候生病了，治愈后的人生也還有好幾十年。
而得過(guò)一次重疾后，再買重疾險(xiǎn)就很困難了。未來(lái)幾十年的保障就很有可能出現(xiàn)缺失。
2.2選多次賠付的利弊
優(yōu)點(diǎn)
顯而易見(jiàn)，買多次賠付的話，賠了一次之后，還能繼續(xù)享受保障，得了別的病還能再賠，未來(lái)的保障更多了幾分。
不足
相對(duì)來(lái)說(shuō)，保費(fèi)價(jià)格會(huì)比單次賠付更高。
多次賠付本身自己的特性。
重疾險(xiǎn)的多次賠付主要分兩種：重疾分組和重疾不分組。
不分組：重疾A賠完，剩下的非A重疾還能再賠，但A不能賠第二次了;
分組：把所有重疾疾病分組，同一組下的疾病只能賠1次。如果A和B在一組，B就不能再賠了，其他組的重疾還能再賠。
不過(guò)從理賠率來(lái)看，本身重疾險(xiǎn)理賠的60%都是惡性腫瘤，所以只要惡性腫瘤跟別的重疾分開(kāi)，就問(wèn)題不大!
03/
比多次賠付更重要的是什么?
3.1比賠付次數(shù)更重要的，是保額買夠了嗎!
買到足夠的保額，是更重要的事。
以少兒常見(jiàn)重疾白血病為例，我國(guó)15歲以下兒童的發(fā)病率，是4～5/10萬(wàn)，治愈率整體在80%以上，平均治療費(fèi)用在30萬(wàn)-100萬(wàn)。
所以，給孩子買重疾險(xiǎn)，30萬(wàn)保額是最起碼的。
另外，建議關(guān)注一下少兒特疾賠付，很多產(chǎn)品針對(duì)少兒高發(fā)特疾，可以額外賠付。
但前提是，一定要先把基礎(chǔ)保障做夠!
3.2第二重要的是保障期限更長(zhǎng)一點(diǎn)
基礎(chǔ)保障里面的第一要素是保額要高，第二要素就是保障期限要夠長(zhǎng)。
時(shí)間越長(zhǎng)，第二次生病的概率才大，如果是保30年，那買多次賠付是意義不大的。
所以，先買到終身，再考慮別的，好嗎!
3.3保額夠了，保障期限終身了，可以買多次賠付了!
孩子年幼體弱，比大人更容易得大病。不過(guò)，由于小孩年紀(jì)輕，新陳代謝快，治愈的概率比大人也要高。
考慮到孩子人生還很長(zhǎng)，得多次大病的風(fēng)險(xiǎn)不是沒(méi)有，所以給孩子買重疾險(xiǎn)的話，選擇多次賠付是比較合適的。
加上小孩子買保險(xiǎn)，本身保費(fèi)也不太貴，買一份保終身的多次賠付重疾險(xiǎn)，讓未來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)保障更加全面。
另外，其實(shí)女性也很適合買多次賠付重疾險(xiǎn)。
由于女性特殊的生理構(gòu)造，一些大病比方說(shuō)甲狀腺癌、乳腺癌等，發(fā)病幾率要比男性高很多。
而甲狀腺癌的治愈率接近100%，乳腺癌的5年生存率也有83.2%，治愈率非常高。
治愈后，得其他大病的風(fēng)險(xiǎn)，也還是存在的。所以也可以買多次賠付重疾險(xiǎn)。
3.4頂配版還可以：多次賠付+癌癥二次
癌癥是復(fù)發(fā)率最高的疾病之一，如果預(yù)算更高，還可以試試多次賠付重疾險(xiǎn)附加癌癥二次賠付。
如果第一次得的是癌癥，第二次不管是癌癥還是非癌都可以獲賠。如果第一次得的非癌重疾，第二次得癌癥和別的重疾還可以獲賠?？傊褪?，還挺不錯(cuò)~
04/總結(jié)
給孩子買重疾險(xiǎn)，比賠付次數(shù)更重要的，保額與保障期限。保額要夠高，保障期限要夠久。
如果經(jīng)濟(jì)實(shí)力允許，保額可以買到50萬(wàn)以上，那么可以考慮附加少兒特疾。如果保障期限買到終身，預(yù)算仍然尚有余裕，那就可以考慮購(gòu)買多次賠付。當(dāng)然也可以考慮多次賠付+癌癥二次，給孩子和自己一個(gè)更全方位的保障。