許多人可能不知道，不管是給自己還是給別人投保，都有一種叫做“豁免”的保險(xiǎn)責(zé)任或附加項(xiàng)。一些保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員可能會(huì)介紹，該產(chǎn)品有投被保人免賠險(xiǎn)，可以“夫妻互?！保粋€(gè)人出險(xiǎn)可以免除兩個(gè)人的保費(fèi)。
聽起來(lái)很厲害的樣子。那么豁免到底是什么意思?買重疾的時(shí)候應(yīng)不應(yīng)該附加?
小編在這里幫你逐個(gè)科普一下，你就明白了。
首先，按照豁免對(duì)象，豁免可以分為被保險(xiǎn)人豁免和投保人豁免。如果你給孩子買了一份重疾險(xiǎn)，那么通常你是投保人，孩子是被保險(xiǎn)人。如果你是自己給自己配置保險(xiǎn)，那么你是投保人，同時(shí)也是被保險(xiǎn)人。
被保險(xiǎn)人豁免，簡(jiǎn)單地說(shuō)就是保險(xiǎn)公司約定幾種情況，比如患了輕癥/重疾/身故或全殘，如果保費(fèi)還沒有交完，被保險(xiǎn)人就發(fā)生了其中一種情況，后續(xù)的保費(fèi)就可以不用交了，合同還繼續(xù)有效。
怎么理解保費(fèi)就不用交了呢?舉個(gè)例子，有個(gè)客戶給自己配置了一份重疾險(xiǎn)，保額30萬(wàn)保終身，保費(fèi)每年交4800元，繳費(fèi)要20年，剛交了一年，就查出了甲狀腺癌，這時(shí)就可以向保險(xiǎn)公司申報(bào)理賠和豁免，客戶獲得了理賠金后，后續(xù)19年的保費(fèi)也不用交了，保障依然有效到終身。
從這個(gè)案例中，我們可以知道在配置重疾險(xiǎn)時(shí)，特別是選擇了長(zhǎng)期繳費(fèi)的方式，附加豁免責(zé)任，非常有利于幫助我們節(jié)省保費(fèi)，減輕患病后的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。案例中，患癌癥這樣的重疾，就是重疾豁免，前提是需要保險(xiǎn)產(chǎn)品支持多次賠付，保費(fèi)雖然高一些，但是得過(guò)一次重疾后保費(fèi)豁免，之后還有保障。
重疾險(xiǎn)中尤其要關(guān)注輕癥豁免，目前市面上主流的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品基本都已自帶輕癥豁免，不需要額外付費(fèi)，而且輕癥豁免實(shí)用性最強(qiáng)，一旦早期得了輕癥，就可以申請(qǐng)免交保費(fèi)，保障繼續(xù)有效，最大限度利用了每年低保費(fèi)撬動(dòng)高保額的保障。
投保人豁免，本質(zhì)上它的作用就是萬(wàn)一發(fā)生交不上保費(fèi)的情況，它來(lái)免除交不上的保費(fèi)。就是對(duì)這筆保費(fèi)，進(jìn)行一個(gè)“再保險(xiǎn)”，保障的風(fēng)險(xiǎn)就是“因疾病、意外、身故、全殘等原因交不上保費(fèi)這個(gè)情況”。
這個(gè)“再保險(xiǎn)”就叫豁免險(xiǎn)，用它的賠款來(lái)補(bǔ)充交不上的這筆。簡(jiǎn)單理解就是解決了投保人因?yàn)樯眢w原因而無(wú)法繼續(xù)為被保險(xiǎn)人承擔(dān)繳納保費(fèi)的問題。
當(dāng)被保險(xiǎn)人暫時(shí)沒有經(jīng)濟(jì)收入能力時(shí)，比如小孩，沒有工作的配偶，一定要注意附加投保人豁免。例如成人給孩子投保時(shí)，一般會(huì)選擇附加投保人豁免，但是要注意的是，投保人也需要通過(guò)健康告知，并且投保人有年齡限制，如果超過(guò)50周歲，很多產(chǎn)品則無(wú)法附加投保人豁免。
夫妻互保，也就是當(dāng)夫妻雙方都配置重疾險(xiǎn)時(shí)，相互為對(duì)方投保，其中一方觸發(fā)豁免條件，雙方的重疾險(xiǎn)保費(fèi)都能豁免，而雙方的重疾險(xiǎn)保障依然有效，這是在家庭保險(xiǎn)配置中可充分利用豁免的一種配置方式。同樣需要注意的也是健康告知和年齡限制問題。
另需注意的是，部分保險(xiǎn)公司可能會(huì)對(duì)投保人在同一保險(xiǎn)公司購(gòu)買的保額設(shè)置上限，而豁免保額也將被計(jì)入上限之內(nèi)。若保費(fèi)預(yù)算緊張，又出現(xiàn)限額問題，建議還是優(yōu)先投保重疾險(xiǎn)，酌情放棄投保人豁免。