許多朋友對于買保險這件事，總有一種執(zhí)念：消費型重疾險是一年期產(chǎn)品嗎，買一年保一年?那購買了消費型重疾險，如果沒有生病，錢不是白花的嗎?
今天咱們就來聊聊，消費型重疾險，是不是就會白花錢!
消費型重疾險到底是什么消費型重疾險也能“不消費”身故后能拿回多少錢?
消費型重疾險究竟是什么?
所謂消費型重疾險，就是指保障期間內(nèi)，得了重疾，賠付相應(yīng)保額;沒有保費返還，也沒有身故責(zé)任，如果沒有生病，就好像沒有用了。
以前的消費型重疾險，大多數(shù)都是定期的，比如保1年、20年、30年或保至70歲、80歲等等。
但現(xiàn)在也有很多消費型重疾險，可以保至終身了。
與之相對應(yīng)的是返還型重疾險：
合同期間生大病，保險公司按約定給付保險金;
合同期間沒生大病，保險公司也給一筆錢。
也有人叫這種重疾險為儲蓄型重疾險。一般有兩種情況：
一種是到了約定的年限，沒有大病理賠過，就返還已交保費;
還有一種是帶身故責(zé)任，如果沒有大病理賠過，身故了也能賠付已交保費或基本保額。
兩者最大的區(qū)別就是：假如我沒有得大病，會怎樣?
相比之下，消費型重疾險的優(yōu)點很明顯——保費便宜。
同一款產(chǎn)品，保費價格相差是很大的。特別是對于成年人來說，保費直接多了50%。
也許有的朋友會說：
“貴就貴唄，反正不出險保險公司會把錢還給我，不像消費型，如果不得病，保費就白交了……”
其實呢，如果不帶返還，這筆錢未必也就白交了……
消費型重疾險也能“不消費”
前面我們也說了，消費型重疾險也有可以保終身的。
重疾險，保終身，不帶返還，不帶身故責(zé)任，看起來好像只保大病對不對?
實際上，大多數(shù)消費型重疾險，在保障期限內(nèi)，即使沒有明確的身故責(zé)任，但是沒有生大病直接身故了，也是可以獲得保單的現(xiàn)金價值的。
這里我們以某一個老牌產(chǎn)品為案例進行講解。
這款產(chǎn)品的條款里是沒有任何身故責(zé)任的，就是一款非常標(biāo)準(zhǔn)的消費型重疾險。
但同時在條款里又有這么一句話：“發(fā)生其他任何情形導(dǎo)致被保險人身故的，百年人壽向投保人退還本合同當(dāng)時的現(xiàn)金價值?！?/P>
也就是說，即使它沒有身故責(zé)任，但是沒得大病身故了，還是能獲得保單的現(xiàn)金價值。
現(xiàn)在很多重疾險都可選身故責(zé)任，所以這一條文字在條款里就不那么明顯了。
其實大多數(shù)消費型重疾險，都可以按這條來處理。如果有身故責(zé)任，就按身故標(biāo)準(zhǔn)理賠;如果沒有身故責(zé)任，大多數(shù)就退還保單現(xiàn)金價值。
那么問題來了，啥是現(xiàn)金價值?
官方的定義是這樣的：對于長期人身保險產(chǎn)品，根據(jù)保險合同的約定，在客戶退保時可領(lǐng)取的保單累積的價值。
簡單理解就是：我們退保時，能拿回來多少錢。
大家可以這么理解，因為被保險人身故了，所以被保險人永遠也無法再因重大疾病理賠了，相當(dāng)于保險永不出險。
一份沒有用的保單，那我們是不是就可以當(dāng)退保處理，獲得保單的現(xiàn)金價值。
所有的長期保險都有現(xiàn)金價值，比如長期重疾險、長期壽險、年金險等等。
那是不是所有消費型重疾險，都能在身故后退回很多錢呢?
不一定，不同的產(chǎn)品會有細微差異，而且保障期限不同，現(xiàn)金價值也會不一樣，咱們接下來就一起來算算。
那身故后能拿到多少錢呢?
一般來說，保至70歲和保至終身的現(xiàn)金價值，會有一些差異。
保至70歲：
現(xiàn)金價值一般會在第二十幾個保單年度達到最高，隨后不斷降低，直至被保險人滿70歲，保險合同終止，現(xiàn)金價值變?yōu)?。
但大家會發(fā)現(xiàn)，無論如何，現(xiàn)金價值都不會超過累計保費。
保障終身：
前10年現(xiàn)金價值不會太高，但過了10年之后就開始蹭蹭蹭的往上漲。
一直到繳費完成后的10年左右，現(xiàn)金價值開始超過已交保費，并且在第47個保單年度(被保人77歲)達到峰值170570，大概為總保費的1.03倍。
總結(jié)一下就是：
消費型重疾險，現(xiàn)金價值都呈先增后減、最終逐步回落為0的趨勢。
其中保至70歲、80歲的現(xiàn)金價值通常都會小于已交保費，而保障終身的則會在某個時間段超過總保費，一定程度上達到“拿回保費”的效果。
也許不少朋友還想知道：買了消費型重疾險，被保人身故后如何拿回現(xiàn)金價值?
關(guān)于這個問題，要分幾種情況討論：
情況1：被保人與投保人不同的，由投保人辦理退保;
情況2：被保人與投保人相同，提供相應(yīng)材料，由法定繼承人退保。
其實，一般情況下都不太推薦直接返保費的重疾險。
相比之下，其實更推薦消費者選擇消費型重疾險，或者帶身故責(zé)任的重疾險。