最近幾年來(lái)，隨著老百姓的保險(xiǎn)意識(shí)的日益增強(qiáng)。保險(xiǎn)逐漸被大眾接受并認(rèn)可。尤其對(duì)于家里的有孩子的人來(lái)講，保險(xiǎn)產(chǎn)品更能發(fā)揮其安全保障、規(guī)避經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)的作用。作為一種既能為孩子成長(zhǎng)保駕護(hù)航，又能提供長(zhǎng)期財(cái)務(wù)支持的理財(cái)產(chǎn)品，逐漸受到了很多家長(zhǎng)的青睞。
給孩子買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)，家長(zhǎng)們都會(huì)提出這樣的疑問(wèn)：少兒保險(xiǎn)哪種最好?其實(shí)，買(mǎi)保險(xiǎn)和買(mǎi)其他東西一樣，不買(mǎi)最貴的，只選最合適的，少兒保險(xiǎn)也一樣。
目前市面上的少兒保險(xiǎn)產(chǎn)品一般可分為三大類(lèi)：一是保障類(lèi)少兒保險(xiǎn)，包括意外、傷殘保障以及針對(duì)各類(lèi)疾病提供的重疾、醫(yī)療保障;二是儲(chǔ)蓄型少兒保險(xiǎn)，通過(guò)長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄，為孩子的未來(lái)提供定期定額的財(cái)務(wù)支持;三是投資類(lèi)少兒保險(xiǎn)，與儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)類(lèi)似，這類(lèi)保險(xiǎn)也是通過(guò)長(zhǎng)期投資來(lái)實(shí)現(xiàn)孩子未來(lái)的財(cái)務(wù)需求，與前者不同的是投資類(lèi)保險(xiǎn)較前者有更高獲益空間。
有的家長(zhǎng)在購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)，往往陷入“重小孩輕大人”的誤區(qū)。其實(shí)保險(xiǎn)的選擇首先應(yīng)為父母規(guī)劃足夠保障，從保父母的角度來(lái)保小孩。其次，注意少兒險(xiǎn)中的保費(fèi)豁免條款。該條款將在父母身故或重大疾病時(shí)，豁免以后的保費(fèi)，確保孩子的保險(xiǎn)合同能繼續(xù)有效。
那么如何選擇少兒保險(xiǎn)呢?
先保障后理財(cái)。保險(xiǎn)有很多功能，但保險(xiǎn)的核心功能是風(fēng)險(xiǎn)保障，也就是解決意外、疾病、生存等風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的費(fèi)用問(wèn)題。而很多人把保險(xiǎn)當(dāng)成純粹的掙錢(qián)工具，在選擇時(shí)往往喜歡跟銀行儲(chǔ)蓄、基金、股票等做比較，這是不科學(xué)的。它們之間因功能不同，而沒(méi)有相互比較的意義。有人說(shuō)，我有的是錢(qián)，不在乎看病、生存的花費(fèi)，但誰(shuí)還嫌錢(qián)多嗎?“四兩撥千斤”的功能只有保險(xiǎn)才有。所以，在選擇保險(xiǎn)時(shí)，先考慮保險(xiǎn)的核心功能，再考慮其輔助功能，先擁有保險(xiǎn)保障，條件允許再選擇理財(cái)投資。
保費(fèi)量力支出。很多家庭在選擇保險(xiǎn)時(shí)，把所有保險(xiǎn)都放在孩子一個(gè)人身上，這是極其不科學(xué)的。購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的第一原則是“先大人后小孩”，也就是家庭經(jīng)濟(jì)支柱是最先需要保險(xiǎn)的。即便你沒(méi)按這個(gè)原則做，也要騰出資金來(lái)為將來(lái)的科學(xué)安排做準(zhǔn)備。一般全家人的保費(fèi)占比是全家年收入的20%左右，孩子的保費(fèi)占比是全家保費(fèi)的20%左右。不能因?yàn)槔U保費(fèi)而影響正常的家庭生活和生意上的投資。切記：人壽保險(xiǎn)并不是阻撓你的計(jì)劃，相反的，是保證你的計(jì)劃一定成功。
早買(mǎi)早劃算。投保年齡越小，所繳保費(fèi)就越少，所買(mǎi)的壽險(xiǎn)就越劃算。為防止在保險(xiǎn)期間家長(zhǎng)無(wú)力繼續(xù)繳納保費(fèi)，可以在購(gòu)買(mǎi)主險(xiǎn)時(shí)購(gòu)買(mǎi)豁免保費(fèi)附加險(xiǎn)，這樣萬(wàn)一家長(zhǎng)發(fā)生意外無(wú)力支付保費(fèi)時(shí)，由保險(xiǎn)公司代繳保費(fèi)，孩子的保障繼續(xù)有效。
年齡不同，保險(xiǎn)側(cè)重點(diǎn)不同。
6歲前：這個(gè)年齡段最容易生病，發(fā)生一些小小的意外，給孩子準(zhǔn)備一份醫(yī)療和意外保險(xiǎn)是非常有必要的。
7歲至12歲：教育基金、醫(yī)療保障一個(gè)都不能少。由于年齡偏大，購(gòu)買(mǎi)兒童保險(xiǎn)相對(duì)保費(fèi)較貴，投保時(shí)可以選擇具有現(xiàn)金返還功能的保險(xiǎn)。
12歲以后：培養(yǎng)孩子的理財(cái)習(xí)慣?？梢赃x擇現(xiàn)金返還類(lèi)的壽險(xiǎn)解決教育基金問(wèn)題，也可選擇儲(chǔ)蓄養(yǎng)老類(lèi)的保險(xiǎn)提前投資孩子的未來(lái)。
保險(xiǎn)資深人士建議，在為少兒購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)，首先應(yīng)該購(gòu)買(mǎi)保障功能和儲(chǔ)蓄功能相結(jié)合的少兒保險(xiǎn)，如果經(jīng)濟(jì)條件允許可以再考慮為孩子購(gòu)買(mǎi)具有投資功能的保險(xiǎn)。
先分析少兒風(fēng)險(xiǎn)再選保險(xiǎn)
任何時(shí)候都是先有風(fēng)險(xiǎn)，才出現(xiàn)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)，少兒階段主要兩個(gè)風(fēng)險(xiǎn)：
日常疾病風(fēng)險(xiǎn)：如肺炎、支氣管炎、黃疸等;
重大疾病：如白血病、川崎病或手足口病、惡性腫瘤等。
產(chǎn)品總結(jié)：筆者建議買(mǎi)少兒保險(xiǎn)，優(yōu)先買(mǎi)好普通醫(yī)療險(xiǎn)和百萬(wàn)醫(yī)療，這樣無(wú)論是小病還是大病，費(fèi)用可以報(bào)銷(xiāo)，不會(huì)連累父母，在此基礎(chǔ)上再加保提前給付型重大疾病保險(xiǎn)，諸如上述五種類(lèi)型產(chǎn)品。