保險(xiǎn)市場(chǎng)上，關(guān)于重大疾病類的險(xiǎn)種極多。每家保險(xiǎn)公司都有幾款針對(duì)重大疾病的主打產(chǎn)品，保障的疾病種類有40多種，60多種，還有80多種的，甚至有的公司推出保障100多種疾病的，面對(duì)這么多種類的重大疾病保險(xiǎn)，作為消費(fèi)者究竟該選擇哪個(gè)呢？是不是疾病種類越多產(chǎn)品就越好呢?今天我們就來(lái)看一下這個(gè)話題。
重大疾病保險(xiǎn)，保障范圍和給付條件是怎樣的?
一般保險(xiǎn)分為意外險(xiǎn)，健康險(xiǎn)，養(yǎng)老保險(xiǎn)，重大疾病保險(xiǎn)屬于健康保險(xiǎn)范圍內(nèi)的，保險(xiǎn)公司根據(jù)約定的疾病種類提供保障內(nèi)容，重大疾病的保障范圍每家公司都不一樣。
有保障42種的，65種的，80種的，賠付上一般是一經(jīng)確診就可以賠付。針對(duì)重大疾病保險(xiǎn)在消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)中現(xiàn)在占有很重要的地位，屬于基礎(chǔ)性的保障，例如意外險(xiǎn)和重大疾病保險(xiǎn)都是基礎(chǔ)性的保障內(nèi)容，是每個(gè)人都應(yīng)該有的。社保是先看病后報(bào)銷，而商業(yè)保險(xiǎn)是先賠付后治療，緩解了患者經(jīng)濟(jì)上的壓力。
作為普通的保險(xiǎn)消費(fèi)者究竟該怎么選擇呢?
現(xiàn)在越來(lái)越多的百姓注重購(gòu)買(mǎi)重大疾病的保障，畢竟現(xiàn)在發(fā)生嚴(yán)重疾病時(shí)的治療費(fèi)用會(huì)讓一個(gè)普通家庭承擔(dān)過(guò)重的壓力，甚至家徒四壁，很多百姓就選擇購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)公司的重大疾病保險(xiǎn)，重大疾病保險(xiǎn)由最初的保障10幾種疾病，發(fā)展到今年保障上百種，這也是根據(jù)現(xiàn)在疾病發(fā)展的情況所決定的。
針對(duì)重大疾病的種類每家保險(xiǎn)公司規(guī)定的是否一樣呢?
為了規(guī)范各家保險(xiǎn)公司針對(duì)重大疾病定義上出現(xiàn)不同的標(biāo)準(zhǔn)，保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)在2007年就重大疾病種類和定義做了統(tǒng)一的規(guī)定，也就是現(xiàn)在常見(jiàn)的如惡性腫瘤、急性心肌梗塞、腦中風(fēng)后遺癥、器官移植、冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)等25種重大疾病，這25種重大疾病已經(jīng)占到保險(xiǎn)公司疾病賠付種類的95%以上?，F(xiàn)在重大疾病保險(xiǎn)都在這25種疾病的基礎(chǔ)上額外增加。
額外增加的疾病種類是否越多越好呢，我們?cè)撊绾芜x擇呢
前25種疾病是常見(jiàn)和高發(fā)的，并且已經(jīng)占到了保險(xiǎn)公司在疾病賠付上達(dá)到了95%以上，因此經(jīng)過(guò)精算后25種以上的其他疾病的賠付發(fā)生幾乎微乎其微。
怎樣來(lái)理解有些罕見(jiàn)發(fā)生，甚至死亡率很高的疾病不在常規(guī)重疾險(xiǎn)承保范圍內(nèi)呢?
瘋牛病，還有埃博拉病毒的感染也是近兩年新聞中常見(jiàn)的，但是真正發(fā)生在我們身邊還是很難見(jiàn)到的，同樣還有很多疾病的發(fā)病原因是遺傳基因造成的，例如血友病，嚴(yán)重腎髓質(zhì)囊性病，肝豆?fàn)詈俗冃缘燃膊《际腔蜻z傳，像這樣的疾病發(fā)生是在特定人群內(nèi)的，不具有常見(jiàn)和廣泛高發(fā)性，但是一般具有家族遺傳史的被保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)公司在初期核保的時(shí)候都會(huì)拒保的，因?yàn)橛羞z傳史的賠付風(fēng)險(xiǎn)高于標(biāo)準(zhǔn)體客戶。
現(xiàn)在常見(jiàn)的器官移植是否也在重大疾病的保障范圍內(nèi)呢?
統(tǒng)一規(guī)定的25種重大疾病里有重大器官移植術(shù)的項(xiàng)目
還有因器官移植導(dǎo)致感染HIV病毒這個(gè)保障項(xiàng)目基本沒(méi)有什么用，因?yàn)楹芏喙井a(chǎn)品里還有因輸血導(dǎo)致感染HIV病毒的賠付條件，試想一下器官移植的時(shí)候肯定要輸血，那如何判斷是移植的器官里含HIV病毒還是輸?shù)难豪锖蠬IV病毒呢?
那從費(fèi)率上來(lái)看是不是疾病種類越多的保險(xiǎn)費(fèi)率是越高的?
確實(shí)是這樣。
因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司在設(shè)計(jì)產(chǎn)品和精算費(fèi)率時(shí)已經(jīng)綜合考慮了，如果消費(fèi)者在選擇購(gòu)買(mǎi)重大疾病保險(xiǎn)時(shí)根據(jù)自己的需求來(lái)參考，找一個(gè)疾病種類少的產(chǎn)品。
例如有40多種疾病和60多種疾病的，如果費(fèi)率相差在15%左右，可以根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)能力購(gòu)買(mǎi)種類多的，如果超出的費(fèi)用很大，其實(shí)40種疾病的就已經(jīng)能滿足未來(lái)的需求的。
消費(fèi)者在選擇重大疾病險(xiǎn)時(shí)，有哪些基本原則?特別需要注意些什么問(wèn)題呢?
我們前面也提到了重大疾病保險(xiǎn)是每個(gè)人基礎(chǔ)的保障，不管是否有社會(huì)保險(xiǎn)都要為自己準(zhǔn)備基礎(chǔ)的保障，不用糾結(jié)保障的種類多少，哪怕先給自己一個(gè)40種疾病的保障也是一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)的安排。
保障額度方面綜合參考現(xiàn)在的醫(yī)療費(fèi)用，像現(xiàn)在的醫(yī)療手段可以治愈癌癥，但一個(gè)治療周期要30萬(wàn)左右，一般要兩三個(gè)療程，因此重大疾病的保障額度要在100萬(wàn)左右，當(dāng)然了也要根據(jù)自身的經(jīng)濟(jì)情況確定保障額度。
同時(shí)重大疾病保險(xiǎn)的費(fèi)率是根據(jù)投保年齡和健康狀況變化的，因此一定要在年輕的時(shí)候和身體健康的時(shí)候及早給自己投保重大疾病。而且現(xiàn)在空氣環(huán)境，飲食情況，還有生活工作壓力導(dǎo)致年輕人亞健康越來(lái)越多，而且發(fā)病的也越來(lái)越多，所以提醒觀眾朋友在有能力的情況下及早購(gòu)買(mǎi)重大疾病保險(xiǎn)。像有家族病史的消費(fèi)者，一定要提早購(gòu)買(mǎi)重大疾病保險(xiǎn)，因?yàn)檎l(shuí)也不能保證何時(shí)發(fā)病。