很多保險小白都想必都知道，在規(guī)劃自己的保全計劃時，必然會加一份重疾險。它是保險中最基礎(chǔ)也是最復雜的險種。從2016年開始，我國保險市場上出現(xiàn)了多次賠付型的重疾險，而現(xiàn)在還有很多消費者對個多次賠付了解不夠了解、不會比較。今天，小編就此為大家好好的梳理一下這里頭的小知識!
分組與不分組有何區(qū)別?目前，市場上的多次賠付型重疾險可以分為兩大類，即分組和不分組!那么這兩類具體有何區(qū)別呢?先來講講什么是分組，分組主要就是指重疾險會按照疾病的種類來劃分2~6組，每組重疾險只能賠付一次，但產(chǎn)品的總賠付次數(shù)一般是在2~6次之間。不過每次賠付有一定的間隔期，通常為90天、180天或一年。而市面上較為常見的分組一般是3~4組，其中，將惡性腫瘤與重要器官相關(guān)的疾病會放一組，心臟類疾病一組，神經(jīng)系統(tǒng)疾病一組以及其他疾病一組。簡單來說，重疾分組等同于把一個重疾險中所涵蓋的幾十個甚至上百個重疾分成了不同組，同一組的疾病只能賠付一次。
舉個例子，A產(chǎn)品涵蓋105種重疾，規(guī)定總賠付次數(shù)為5次。這些重疾分為了5組(ABCDE)，若被保險人罹患了A組中的重疾，那么在賠付過后就只剩4次賠付機會了。但是A組剩余的重疾是不能在賠付的，另外4次賠付機會只能在BCDE這四組中才有效。那么不分組又有什么不同呢?顧名思義，不分組就是指重疾疾病在該產(chǎn)品中沒有分組的意思，不分組還可多次賠付，這么看來，豈不是比分組型的要好很多嗎?分組與不分組，哪個更好?
事實上，重疾不分組的產(chǎn)品在前兩年就已經(jīng)出現(xiàn)在了市面上，但由于價格過高，因此并沒有十分凸顯出來。其次，賠付間隔也是一個非常重要的影響因素。前面說到過，多次賠付型的重疾險會有一定的間隔期，一般在90天、180天或一年左右。而大部分人都知道，賠付間隔期越短，對自己是越有利的，受到的保障期會更長。重疾不分組的產(chǎn)品為了控制賠付率，都會把間隔期的時間稍微拉長至1年為限，這對于消費者們來說，是不太有利的。所以，分組是為了降低高發(fā)重疾的二次理賠發(fā)生率;而不分組，則是為了提高自身的賠付概率。
那么分組和不分組，究竟哪個更好呢?這里需要讓大家明白一個非常重要的關(guān)鍵點，那就是要看產(chǎn)品的6種高發(fā)重疾(惡性腫瘤、急性心肌梗塞、腦中風后遺癥、冠狀動脈搭橋術(shù)、終末期腎病、重大器官移植術(shù))是如何劃分的!眾所周知，日常的重疾險理賠中，6種高發(fā)重疾的理賠率占所有重疾理賠率的85%以上。市面上大多數(shù)的重疾分組產(chǎn)品都不會將這6種高發(fā)重疾獨立分組，而是將其中有關(guān)聯(lián)的放在一組里。
比如A產(chǎn)品分4組，C組的急性心肌梗塞與冠狀動脈搭橋術(shù)都是冠心病引起的重疾，為了降低二次理賠率，將這兩種高發(fā)重疾都放在了一組里。當然，也會有單獨將惡性腫瘤分為一組的，如B產(chǎn)品分5組，惡性腫瘤單獨一組。這么來看，相比較A產(chǎn)品，發(fā)生二次理賠概率會上升，這點上來說，會比A產(chǎn)品更好一些。分組與不分組，究竟怎么選?
從上述種種來看，雖然不分組的會比分組的賠付概率高，但除開上述那些因素以外，大家還需要留意投保的重疾險的：
1、賠付次數(shù)：2~4次最佳，雖然市面上現(xiàn)在出現(xiàn)了很多可賠付5次、6次，甚至7次的重疾險，但這其實是保險公司為了降低賠付率從而做出的選擇。其實重疾賠付2次，輕癥3次基本已經(jīng)足夠了，次數(shù)太多并無太大的實質(zhì)意義;
2、賠付間隔：90天~180天最佳，1年間隔期太長，不建議選購;
3、產(chǎn)品費率：不分組的重疾險會比分組的重疾險費率要貴很多，雖然賠付概率高，但相比較而言，還是分組型的性價比會更高一些;
4、疾病種類：包含高發(fā)重疾、輕癥(含中疾病的)即可，而不分組型涵蓋的疾病種類普遍比分組型涵蓋的疾病種類要少，因此，小編個人更偏向于分組賠付型的重疾險;5、特色服務：帶有特殊服務的產(chǎn)品也會加分不少，尤其是可以提供優(yōu)質(zhì)醫(yī)療資源和服務的，也能讓自己在罹患疾病時減輕過多的壓力;6、公司運營：包括公司的經(jīng)營實力、售后服務等方面，這也是關(guān)乎后期理賠的一個重要考察點。最后，建議大家早投保，投保越早，費率越低，選擇產(chǎn)品的余地很多。若年過40了再來投保，費率高且不說，還可能因為身體情況愈下，從而影響核保結(jié)果。