關(guān)于保險(xiǎn)核保，是保險(xiǎn)公司對(duì)投保人的投保申請(qǐng)進(jìn)行審查、核定和選擇風(fēng)險(xiǎn)的必要過(guò)程。保險(xiǎn)核保是保險(xiǎn)承保的最大前提。最近聽見不少消費(fèi)者都在問(wèn)關(guān)于影響重大疾病核保的問(wèn)題，那么小編就帶大家來(lái)了解一下，有哪些因素是會(huì)影響重大疾病核保的呢?影響重大疾病核保的因素最主要有以下幾個(gè)：
1.保險(xiǎn)公司的經(jīng)驗(yàn)狀況。為了保證對(duì)客戶的公平，承保一家公司的客戶，盡量希望他是健康人群，同時(shí)又享受健康人的保費(fèi)，一旦出險(xiǎn)，實(shí)際上是那些健康人群在補(bǔ)貼這些帶病投保的人群。核保的作用是篩出這些逆選擇的人。同時(shí)，有些人需要加費(fèi)承保，實(shí)際上是為他既有的疾病買單。如果出險(xiǎn)率與預(yù)期的出現(xiàn)率相差太大，過(guò)高或過(guò)低，證明核保時(shí)過(guò)嚴(yán)或過(guò)松，這時(shí)，核保條件就會(huì)發(fā)生調(diào)整。
2.保額(危險(xiǎn)保額，體檢保額)。核保首先要確定一個(gè)危險(xiǎn)保額，就是說(shuō)，發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的最高保額，它不是指單一的保額，是在某家保險(xiǎn)公司所購(gòu)買的所有保額的疊加。還有一種叫重大疾病危險(xiǎn)保額，有的客戶買了10萬(wàn)順利承保，但買了30萬(wàn)，保險(xiǎn)公司可能會(huì)告知他去體檢，因?yàn)榈搅四硞€(gè)年齡會(huì)有對(duì)應(yīng)的保額，超出了就需要體檢，實(shí)際上也是對(duì)客戶身體狀況的篩選。保險(xiǎn)公司不可能和醫(yī)院一樣對(duì)病人進(jìn)行大面積篩查，所以只能根據(jù)年齡、性別、保額對(duì)一部分人進(jìn)行篩選。如果投保超過(guò)不同的體檢保額，會(huì)出現(xiàn)不同的體檢項(xiàng)目，當(dāng)超過(guò)了體檢保額時(shí)，會(huì)出現(xiàn)非常多的體檢項(xiàng)目，例如運(yùn)動(dòng)心電圖、低劑量螺旋CT檢查等。碰到這種情況，核保時(shí)間往往非常長(zhǎng)，因?yàn)轶w檢時(shí)間很長(zhǎng)，有的體檢并不是一次能完成的，需要2-3次才能完成。
3.公司產(chǎn)品。例如，針對(duì)癌癥的重疾險(xiǎn)，在考量時(shí)，只考慮癌癥部分發(fā)病率，高血壓是不影響惡性腫瘤發(fā)生的，所以，就不把它作為考量的范圍。市面上重疾可能有90種或者更多，所涵蓋的面越廣，核保考量額內(nèi)容就越多。
4.財(cái)務(wù)核保要求。越是高額保單，財(cái)務(wù)要求越高，因?yàn)樵诟哳~投保過(guò)程中要保證：
第一，他不是逆選擇客戶，例如，一些企業(yè)的客戶，因?yàn)榍妨藗鶆?wù)，通過(guò)購(gòu)買保險(xiǎn)的方式，采取極端措施，獲得高額保險(xiǎn)。所以，要保證沒(méi)有逆選擇或道德風(fēng)險(xiǎn)。
第二，要看他也沒(méi)有持續(xù)繳費(fèi)能力。續(xù)期對(duì)保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)是一個(gè)非常關(guān)鍵的指標(biāo)，如果沒(méi)有持續(xù)繳費(fèi)能力，對(duì)保險(xiǎn)公司影響還是非常大的。然后就是收入情況，在核爆手冊(cè)中提示，被保人如果18-30歲，保額不能超過(guò)年收入的20倍;31-45歲，不能超過(guò)15倍，46-60歲，不能超過(guò)10倍，讓收入與保額匹配，確保可以持續(xù)繳費(fèi)。影響重大疾病核保主要就是以上幾個(gè)，大家在購(gòu)買的時(shí)候最好是事先了解好，這樣子才能確保順利購(gòu)買。