近年來(lái)越來(lái)越多的客戶(hù)購(gòu)買(mǎi)了大病保險(xiǎn)，眾所周知保險(xiǎn)合同的訂立是以最大誠(chéng)信原則為基礎(chǔ)的，所以在保險(xiǎn)中顧客需要如實(shí)告知自己的健康狀況。但由于部分業(yè)務(wù)員的誤導(dǎo)或客戶(hù)的隱瞞，保險(xiǎn)理賠糾紛時(shí)有發(fā)生。為了保護(hù)客戶(hù)的權(quán)益，《保險(xiǎn)法》對(duì)保險(xiǎn)公司施加了詛咒——不可抗辯條款。
以重大疾病保險(xiǎn)為例，分析了不可抗辯條款，因?yàn)樵谶@種保險(xiǎn)中告知義務(wù)是非常重要的。意外保險(xiǎn)與疾病無(wú)關(guān)，所以沒(méi)有告知義務(wù)。
一、告知的范圍
投保人要告知，主要是回答保險(xiǎn)公司表格中的提問(wèn)，這些提問(wèn)非常詳細(xì)，細(xì)到各種疾病、某些生活習(xí)慣如抽煙，還有體檢病史等等。通常來(lái)說(shuō)，一個(gè)三十歲左右的人，如果全部勾選無(wú)，基本上已經(jīng)違反了告知義務(wù)，因?yàn)樵谏瞽h(huán)境不斷惡化，你幾乎不可能健康到那種令人發(fā)指的程度，近視、胃病、胸悶，都市生活的人群，可以捫心自問(wèn)。如果是概括性提問(wèn)，比如“投保人三年內(nèi)是否患有疾病”，過(guò)于模糊，投保人無(wú)法判斷和理解，法律上認(rèn)為是廢話，沒(méi)有任何效力。
二、不可抗辯期條款的出臺(tái)
先說(shuō)投保人未履行告知義務(wù)的原因。一是投保人自己故意，即生病了還想騙保。二是投保人過(guò)失，自己也記不清自己的病史，或者搞不清楚各種疾病。三是保險(xiǎn)代理人誤導(dǎo)，故意叫投保人全勾選無(wú)，或者讓投保人先簽名，代理人回去幫投保人勾無(wú)，以便通過(guò)保險(xiǎn)公司核保。
其實(shí)這一條款其實(shí)是雙贏的存在。有了這樣的條款會(huì)給予投保人更加安心的存在，同時(shí)也會(huì)增加保險(xiǎn)公司的利潤(rùn)。事實(shí)上，很多保險(xiǎn)公司關(guān)心的不是單個(gè)案件的賠付還是不賠，而是整體利潤(rùn)。對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)是一項(xiàng)業(yè)務(wù)，沒(méi)有必要從法律角度嚴(yán)格削減條款。有的團(tuán)體險(xiǎn)，只要整體利潤(rùn)足夠，對(duì)團(tuán)體中的個(gè)別客戶(hù)通融賠付也可以。要是整體虧本，第二年就跟你拜拜。