消費信貸業(yè)務(wù)是理財中非常常見的，但是同時它也是風(fēng)險比較高的，正是為了滿足抵御風(fēng)險的需求，個人消費信貸業(yè)務(wù)中的履約擔(dān)保保險應(yīng)得到各利益相關(guān)者的開展和認(rèn)可，顯示出其強大的生命力，今天我們就一起來了解履約擔(dān)保保險的一些相關(guān)知識，希望對大家所幫助。
首先我們一起來將履約保證保險業(yè)務(wù)做一個性質(zhì)上的確定，根據(jù)相關(guān)的分類它是一項特殊的財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)，它是指保險人為被保證人(債務(wù)人)向被保險人(債權(quán)人)提供保險產(chǎn)品而成立的保險法律關(guān)系。當(dāng)借款人不按期歸還借款本息時，保險人需向被保險人(銀行)賠付所有未還貸款本息。
其幾方當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)關(guān)系可以下圖表示：(1)投保人向保險人支付保費，購買以銀行為被保險人的履約保證保險;(2)銀行審查借款人還款能力及履約保證保險保單，發(fā)放借款;(3)一旦出現(xiàn)保險事故時，保險人向被保險人賠付保險金。
履約保證保險不同于借款合同的保證擔(dān)保：其一，法律性質(zhì)不同。保證保險是一種損害補償手段，而保證作為一種擔(dān)保方式則是一種債權(quán)保障方法。因而，保險合同能夠獨立存在，而保證合同只能是依附于主合同的從合同，附屬于特定的債權(quán)債務(wù)關(guān)系，不能獨立存在。
其二，責(zé)任方式和責(zé)任性質(zhì)不同。保證責(zé)任有一般保證和連帶保證責(zé)任之分，且一般保證人享有先訴抗辯權(quán)。而保證保險合同的保險人承擔(dān)的是一種獨立的合同責(zé)任，只要合同約定的保險責(zé)任范圍內(nèi)的危險事故發(fā)生，保險人就應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠付責(zé)任，不存在責(zé)任種類及先訴抗辯權(quán)的問題。
其三，對債權(quán)人的保護方法不同。保證保險屬于事后保護，保險人依據(jù)投保人交付的保險費對被保險人進行保護，是基于事先收取固定費用為前提的，主要是對保險范圍內(nèi)且屬已經(jīng)發(fā)生的損失進行補償。
目前，我國保險企業(yè)呈現(xiàn)多元化趨勢，雖然業(yè)務(wù)分工沒有本質(zhì)區(qū)別，但償付能力卻有差異。作為個人消費信貸業(yè)務(wù)，一個重要特點就是貸款期限長。因此，為了充分保護被保險人的合法權(quán)益，保證保險企業(yè)充分發(fā)揮經(jīng)濟補償作用，銀行應(yīng)盡量選擇實力雄厚、規(guī)模大、信用良好的保險企業(yè)進行業(yè)務(wù)合作，以有效防范銀行貸款保險人操作風(fēng)險和信用風(fēng)險造成的損失。