小額保險(xiǎn)是如今會(huì)被提起的一種保險(xiǎn)類型，它也是在保險(xiǎn)體系中發(fā)揮重大作用的保險(xiǎn)之一，作為小額金融的重要組成部分，它可以為貧困和低收入人群提供風(fēng)險(xiǎn)管理工具，是降低群體脆弱性、增強(qiáng)抵御風(fēng)險(xiǎn)能力的重要手段。黨的十九大對(duì)我國保險(xiǎn)業(yè)提出了新的歷史使命，要求保險(xiǎn)公司充分發(fā)揮行業(yè)的安全屬性，為社會(huì)發(fā)展穩(wěn)定作出更多貢獻(xiàn)。
可持續(xù)經(jīng)營原則近年來逐漸被國內(nèi)外保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)公司所推崇，可持續(xù)經(jīng)營原則要求保險(xiǎn)公司充分考慮環(huán)境、社會(huì)和公司治理中的機(jī)遇和風(fēng)險(xiǎn)，推動(dòng)包括保險(xiǎn)經(jīng)營主體、社會(huì)、政府、客戶、股東、合作方等利益相關(guān)方在社會(huì)效益、經(jīng)濟(jì)效益和生態(tài)效益上的協(xié)同共贏。
在此背景下，如何在實(shí)現(xiàn)商業(yè)利益的同時(shí)肩負(fù)更多社會(huì)責(zé)任也成為保險(xiǎn)公司的關(guān)注焦點(diǎn)。結(jié)合當(dāng)前中國國情和十九大精神，參考國際經(jīng)驗(yàn)，我們認(rèn)為以永續(xù)經(jīng)營為原則，參與普惠金融幫扶實(shí)體經(jīng)濟(jì)、以及推出小額保險(xiǎn)等是實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)的方式。
其中小額保險(xiǎn)是一類面向低收入人群提供的保險(xiǎn)產(chǎn)品的總稱。根據(jù)國際貧困扶助協(xié)商組織(CGAP)的定義，小額保險(xiǎn)主要是面向中低收入人群，依照風(fēng)險(xiǎn)事件的發(fā)生概率及其所涉及成本按比例定期收取一定的小額保費(fèi)，旨在幫助中低收入人群規(guī)避某些風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)。具有保額較小，保費(fèi)低，保險(xiǎn)期限較短及投保和理賠手段簡便的特點(diǎn)。
雖然我國小額保險(xiǎn)試點(diǎn)開展時(shí)間較長，但由于目標(biāo)客戶利潤率低、風(fēng)險(xiǎn)高、保險(xiǎn)意識(shí)淡薄等特點(diǎn)，小額保險(xiǎn)的發(fā)展一直停滯不前。與蓬勃發(fā)展的海外小額保險(xiǎn)市場相比，我國市場小額保險(xiǎn)產(chǎn)品種類較少，創(chuàng)新難度較大。通過對(duì)國外市場的研究發(fā)現(xiàn)，小額保險(xiǎn)能否實(shí)現(xiàn)社會(huì)屬性(公益性)和經(jīng)濟(jì)屬性(盈利能力)的雙重目標(biāo)，取決于保險(xiǎn)公司能否建立多層次的營銷渠道，實(shí)現(xiàn)精益經(jīng)營，豐富產(chǎn)品屬性，堅(jiān)持科技創(chuàng)新和數(shù)字化創(chuàng)新。