保險(xiǎn)業(yè)與國(guó)民經(jīng)濟(jì)和人民生活息息相關(guān)，隨著我國(guó)新型保險(xiǎn)品種的增多，保險(xiǎn)市場(chǎng)也在迅速發(fā)展。保險(xiǎn)合同是最大的誠(chéng)信合同，如果投保人不如實(shí)告知，將導(dǎo)致保險(xiǎn)合同的終止。在我國(guó)保險(xiǎn)實(shí)踐中，由于保險(xiǎn)知識(shí)的技術(shù)性、復(fù)雜性和專業(yè)性，同時(shí)，一些投保人缺乏保險(xiǎn)知識(shí)，保險(xiǎn)意識(shí)相對(duì)薄弱，糾紛不斷，由于投保人未履行如實(shí)告知義務(wù)而拒絕承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任,是保險(xiǎn)人在訴訟當(dāng)中多次使用也是最有力的抗辯事由,不能保障被保險(xiǎn)人和受益人的合法權(quán)益。
我國(guó)保險(xiǎn)法起步較晚，大多數(shù)制度都是在吸收國(guó)外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，結(jié)合本國(guó)國(guó)情而制定的，包括告知義務(wù)制度。根據(jù)國(guó)內(nèi)相關(guān)理論，保險(xiǎn)法中的如實(shí)告知義務(wù)是指投保人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)應(yīng)當(dāng)披露保險(xiǎn)標(biāo)的的的重要事實(shí)，如實(shí)告知保險(xiǎn)人?；蛘哒J(rèn)為告知義務(wù)也稱作如實(shí)告知義務(wù)，如實(shí)披露義務(wù)，是指保險(xiǎn)合同在訂立時(shí)，投保人應(yīng)當(dāng)將保險(xiǎn)標(biāo)的的有關(guān)重要事項(xiàng)如實(shí)向保險(xiǎn)人做出陳述或說(shuō)明，以使保險(xiǎn)人準(zhǔn)確評(píng)估危險(xiǎn)情況以決定是否承?；蛞院畏N條件承保。告知義務(wù)的定義主要包括以下方面，義務(wù)主體為投保方，接受主體為保險(xiǎn)人;告知的時(shí)間為合同訂立時(shí);告知的主要內(nèi)容是有關(guān)保險(xiǎn)標(biāo)的的重要事實(shí);目的是使保險(xiǎn)人了解保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)狀況，以便決定是否承?；蛘哌m用何種保險(xiǎn)費(fèi)率。
我國(guó)《保險(xiǎn)法》第16條規(guī)定“投保人負(fù)如實(shí)告知義務(wù)”，即規(guī)定我國(guó)的告知義務(wù)人為投保人。但是在實(shí)際生活中，投保人與被保險(xiǎn)人往往不是同一人，有時(shí)候被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的更為了解。如果被保險(xiǎn)人不負(fù)有告知義務(wù)，那么保險(xiǎn)人對(duì)標(biāo)的的危險(xiǎn)估計(jì)可能就不那么準(zhǔn)確。因此，對(duì)我國(guó)《保險(xiǎn)法》第16條有關(guān)告知義務(wù)人的規(guī)定，筆者認(rèn)為應(yīng)當(dāng)作擴(kuò)張解釋，即負(fù)有告知義務(wù)的投保人既包括投保人，也包括被保險(xiǎn)人。
那么如果違反告知義務(wù)會(huì)有什么法律后果呢?不同的國(guó)家規(guī)定也是不同的，我們國(guó)家采取的是解除主義，也就是說(shuō)如果告知義務(wù)人不履行義務(wù)，保險(xiǎn)人有權(quán)選擇解除保險(xiǎn)合同。另外其他國(guó)家還會(huì)采取的一種方式就是無(wú)效，即一旦義務(wù)人違反了告知義務(wù)，保險(xiǎn)合同從法律上就失去效力。