一般而言，個人在配置養(yǎng)老保險的過程中往往會選擇“社保+商業(yè)險”模式，因為社保雖然是公司和個人一同承擔的國家提供的養(yǎng)老福利保障，但加上商業(yè)險以后，能夠獲得更多的養(yǎng)老金，從而讓自己的晚年活得瀟灑從容一點。養(yǎng)老保險商業(yè)險和社保有什么區(qū)別?
1.社會養(yǎng)老保險是受法律約束規(guī)定，非常嚴格;商業(yè)養(yǎng)老保險是以保險合同約定，靈活自由。
按照《社會保險法》的規(guī)定，基本養(yǎng)老保險必須累計繳費滿15年以上，到達法定退休年齡，才可以領取養(yǎng)老保險待遇。職工繳納的養(yǎng)老保險是不能退的，只能通過繼續(xù)繳費或者轉(zhuǎn)為城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險等方式，確保自己有一份養(yǎng)老金待遇。
商業(yè)養(yǎng)老保險則非常靈活自由，想交多少交多少，10年、20年甚至一年都可以。領取養(yǎng)老保險待遇的時間也非常自由，50歲、60歲、65歲都可以。商業(yè)養(yǎng)老保險如果不想繳納了，甚至可以退保，不過自己要承擔一定的損失而已?？梢哉f，社會養(yǎng)老保險是社會的基礎保障，商業(yè)養(yǎng)老保險是社會養(yǎng)老保險的有益補充。
2.社會養(yǎng)老保險的待遇受國家保障，商業(yè)養(yǎng)老保險的待遇是通過精算平衡。
養(yǎng)老保險待遇是多繳多得，長繳多得。具體的計算公式是根據(jù)國家統(tǒng)一文件來制定的，基本養(yǎng)老金待遇主要包括基礎養(yǎng)老金和個人賬戶養(yǎng)老金兩部分。基礎養(yǎng)老金直接跟社會平均工資相關，按60%基數(shù)繳費一年，可以領取0.8%的退休上年度社會平均工資。根本不考慮投資收益情況。個人賬戶養(yǎng)老金近年來的記賬利率也一直高達7%~8%，這是相當高的利率了。
說白了，社會養(yǎng)老保險如果從投資收益角度講是100%虧本的。2017年國家各級財政補貼養(yǎng)老保險基金8004億元，國家還搭上了大量的人力、物力。而商業(yè)養(yǎng)老保險是一種商業(yè)行為，大家通過保險合同約定自己的權利和義務。
3.社會養(yǎng)老保險跟經(jīng)濟發(fā)展、收入水平、工資物價等情況掛鉤;商業(yè)養(yǎng)老保險是主要跟投資收益相關。
為了保障養(yǎng)老保險基金的收支平衡，養(yǎng)老保險基金采取的是現(xiàn)收現(xiàn)付制的方式。又被大家理解為用年輕人的錢，給退休的老人養(yǎng)老。近年來養(yǎng)老壓力越來越大，國家將持有國有企業(yè)的10%的股權劃歸社?；?，這批股權就價值10~18萬億，這樣有利于夯實社保基金的基礎，促進社會保障事業(yè)長遠發(fā)展。
商業(yè)養(yǎng)老保險一切跟保險合同約定有關，保單的現(xiàn)金價值主要跟保險的約定利率有關。即使有一些分紅的項目，這些利率保障也是不確定。商業(yè)保險往往要經(jīng)歷二三十年的利益滾存，才可以達到目標收益，而且未來在支付待遇的時候，很有可能是分期支付。