說(shuō)到保險(xiǎn)理賠，“被保險(xiǎn)公司拒賠”是談?wù)撟疃?、?zhēng)議最大的話題，造成很多人對(duì)于保險(xiǎn)的認(rèn)知出現(xiàn)誤區(qū)，產(chǎn)生不必要的不良情緒。事實(shí)上，保險(xiǎn)公司的理賠審核之所以嚴(yán)格，是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司需要對(duì)全體投保人負(fù)責(zé)，騙保等惡意事件不止給保險(xiǎn)公司造成經(jīng)濟(jì)損失，更損害了其信譽(yù)度。因此，制定嚴(yán)密的審核流程是每個(gè)保險(xiǎn)公司都會(huì)做的。
《保險(xiǎn)法》第22、23條規(guī)定，保險(xiǎn)事故發(fā)生后，依照保險(xiǎn)合同請(qǐng)求保險(xiǎn)人賠償或者給付保險(xiǎn)金時(shí)，投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人應(yīng)當(dāng)向保險(xiǎn)人提供其所能提供的與確認(rèn)保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失程度等有關(guān)的證明和資料。
保險(xiǎn)理賠一般分為兩種形式：賠償和給付。
賠償。賠償指的是保險(xiǎn)公司根據(jù)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)出險(xiǎn)時(shí)的受損情況，在保險(xiǎn)額的基礎(chǔ)上對(duì)被保險(xiǎn)人的損失進(jìn)行的賠償。保險(xiǎn)賠償是補(bǔ)償性質(zhì)的，即它只對(duì)實(shí)際損失的部分進(jìn)行賠償，最多與受損財(cái)產(chǎn)的價(jià)值相當(dāng)，而永遠(yuǎn)不會(huì)多于其價(jià)值。
給付。給付常常用于人身保險(xiǎn)類產(chǎn)品的理賠中，由于人的生命和身體健康往往無(wú)法用金錢準(zhǔn)確衡量估價(jià)，因此在出險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)公司只能在保單約定的額度內(nèi)對(duì)被保險(xiǎn)人或受益人給付保險(xiǎn)金。即人身保險(xiǎn)是以給付的方式支付保險(xiǎn)金的。
對(duì)于“拒賠”情況，客戶需要注意的是保險(xiǎn)公司如果故意拒賠或者無(wú)理拒賠是違法行為，保險(xiǎn)公司的“拒賠”往往不是因?yàn)楣尽安幌胭r”“不愿賠”，而是因?yàn)槌直Ｈ恕安粫?huì)賠”。每一種保險(xiǎn)產(chǎn)品的合同中都有明確的規(guī)定，對(duì)于保險(xiǎn)責(zé)任以外的情況不予賠償，因此“張冠李戴”的申請(qǐng)理賠行為往往得到“拒賠”結(jié)果，譬如明明應(yīng)該找意外險(xiǎn)理賠，卻去報(bào)了醫(yī)保理賠。此外，理賠材料準(zhǔn)備不充分，投保人故意隱瞞被保人情況等等，都將造成保險(xiǎn)公司審理不通過(guò)。