有一些企業(yè)在雇主責(zé)任險與團(tuán)體意外險之間，不知道買哪個好，雖然二者都能給企業(yè)或單位的職工提供經(jīng)濟(jì)上的保障，其實這兩者有著本質(zhì)的區(qū)別。
01雇主責(zé)任險的保障范圍有哪些?
在保險期間內(nèi)，被保險人的雇員在其雇傭期間因從事保險單所載明的被保險人的工作而遭受意外事故或患與工作有關(guān)的國家規(guī)定的職業(yè)性疾病所致傷、殘或死亡，符合國務(wù)院頒布的《工傷保險條例》第十四條、第十五條規(guī)定可認(rèn)定為工傷的，依照中華人民共和國法律(不包括港澳臺地區(qū)法律)應(yīng)由被保險人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，保險人按照本保險合同約定負(fù)責(zé)賠償：死亡賠償金、傷殘賠償金、醫(yī)療費(fèi)用、誤工費(fèi)用以及被保險人因保險事故而被提起仲裁或者訴訟的，對應(yīng)由被保險人支付的仲裁或訴訟費(fèi)用以及事先經(jīng)保險人書面同意支付的其他必要的、合理的費(fèi)用。
02
企業(yè)為什么要購買雇主責(zé)任險?
法律規(guī)定了企業(yè)必須對因工作遭受事故傷害或患職業(yè)病的職工履行賠償責(zé)任，而且工傷條例對工傷事故的賠償標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)一步提高，企業(yè)購買雇主責(zé)任險可有效轉(zhuǎn)嫁被保險企業(yè)風(fēng)險，維護(hù)正常的生產(chǎn)經(jīng)營秩序，保證被保險人的賠償責(zé)任的實現(xiàn)，確保雇員經(jīng)濟(jì)利益得到補(bǔ)償。
03
雇主責(zé)任險和團(tuán)體意外險有什么不同?
1.被保險人不同
雇主責(zé)任險的被保險人和受益人為企業(yè)，是為企業(yè)轉(zhuǎn)嫁應(yīng)承擔(dān)的員工意外以及職業(yè)病費(fèi)用的風(fēng)險;
團(tuán)體意外險的被保險人為企業(yè)員工，受益人為員工本人或其指定的受益人，保險公司賠付后無法免除雇主的賠償責(zé)任，主要體現(xiàn)企業(yè)對員工的福利。
2.保障內(nèi)容不同
雇主責(zé)任險保障的是雇員工作期間發(fā)生的意外或由于工作導(dǎo)致的職業(yè)疾病，同時可擴(kuò)展非工作期間內(nèi)(24小時)的意外保障;
團(tuán)體意外險保障的是雇員日常工作、生活過程中(24小時)發(fā)生的意外事故，不包含職業(yè)病保障。
3、保險責(zé)任不同
雇主責(zé)任險：死亡賠償金、傷殘賠償金、醫(yī)療費(fèi)用、誤工費(fèi)、傷殘津貼、法律費(fèi)用、職業(yè)性疾病給付等。
團(tuán)體意外險：意外身故賠償金、傷殘賠償金、醫(yī)療費(fèi)用、住院津貼等。
04雇主責(zé)任險和工傷保險有什么不同?
賠償責(zé)任不同：工傷保險基金可以承擔(dān)大部分的工傷賠償責(zé)任，但仍有部分工傷賠償責(zé)任需要用人單位自身承擔(dān)(包括誤工費(fèi)及五到十級傷殘的一次性傷殘就業(yè)補(bǔ)助金)，雇主責(zé)任險可以賠償雇主對雇員依法應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，可以免除雇主后顧之憂。
用人單位申領(lǐng)工傷保險金的次數(shù)同時也反映該用人單位的勞動安全狀況，可能會招致相應(yīng)的行政處罰。雇主責(zé)任險賠償與勞動安全記錄無關(guān)，且理賠程序相較工傷保險基金申領(lǐng)程序簡單、快捷。
05什么是工傷?
職工有下列情形之一的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為工傷：
(一)在工作時間和工作場所內(nèi)，因工作原因受到事故傷害的;
(二)工作時間前后在工作場所內(nèi)，從事與工作有關(guān)的預(yù)備性或者收尾性工作受到事故傷害的;
(三)在工作時間和工作場所內(nèi)，因履行工作職責(zé)受到暴力等意外傷害的;
(四)患職業(yè)病的;
(五)因工外出期間，由于工作原因受到傷害或者發(fā)生事故下落不明的;
(六)在上下班途中，受到非本人主要責(zé)任的交通事故或者城市軌道交通、客運(yùn)輪渡、火車事故傷害的;
(七)法律、行政法規(guī)規(guī)定應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為工傷的其他情形。
職工有下列情形之一的，視同工傷：
(一)在工作時間和工作崗位，突發(fā)疾病死亡或者在48小時之內(nèi)經(jīng)搶救無效死亡的;
(二)在搶險救災(zāi)等維護(hù)國家利益、公共利益活動中受到傷害的;
(三)職工原在軍隊服役，因戰(zhàn)、因公負(fù)傷致殘，已取得革命傷殘軍人證，到用人單位后舊傷復(fù)發(fā)的。
06工傷保險、雇主責(zé)任險、團(tuán)體意外險，究竟買哪個?
工傷保險是五險一金強(qiáng)制規(guī)定不能不買，雇主責(zé)任險、團(tuán)體意外險由企業(yè)自愿購買。但是，雇主責(zé)任險在保障金額內(nèi)它可以讓我們企業(yè)作為工傷保險的一種完美結(jié)合，以此得到充分的雇工風(fēng)險轉(zhuǎn)移，從而做到錦上添花的作用，建議購買。如果企業(yè)資金充足，想為員工提供更完善的保障，也可以考慮一起購買團(tuán)體意外險。
買雇主責(zé)任險，主要為了轉(zhuǎn)移自身的責(zé)任風(fēng)險。因為雇主責(zé)任險的保險標(biāo)的是雇主承擔(dān)的賠償責(zé)任，雇主只有對雇員履行了賠償義務(wù)后，保險人才對雇主賠償。那么，雇主責(zé)任險賠償范圍包括哪些?
雇主責(zé)任險賠償范圍如下：
雇主責(zé)任險賠償范圍包括死亡賠償金、傷殘賠償金、誤工費(fèi)用、醫(yī)療費(fèi)用以及賠償金的給付。其中，死亡賠償金以保單約定的每人死亡賠償限額為限;傷殘賠償金按傷殘鑒定機(jī)構(gòu)出具的傷殘程度鑒定書。同時，保險公司負(fù)責(zé)賠償被保險人雇員因疾病或受傷導(dǎo)致其暫時喪失工作能力而遭受的誤工損失。此外，無論發(fā)生一次或多次保險事故，保險公司對被保險人所雇傭的每個雇員所給付的醫(yī)療費(fèi)用不超過保險單約定的每人醫(yī)療費(fèi)用賠償限額。
總的來說，雇主責(zé)任險指的是被保險人所雇員工在從事合同約定的工作過程中，如果因為意外或患上職業(yè)性疾病而致傷殘或死亡，被保險人應(yīng)承擔(dān)醫(yī)藥費(fèi)用和經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，并由保險人進(jìn)行賠償?shù)囊环N保險。
雇主責(zé)任險有些朋友并不是很了解，但是對于經(jīng)常做生意的朋友，可能會接觸到。今天就給大家講講哪些情況可以報雇主責(zé)任險，它的賠償范圍有哪些。
一、哪些情形可以報雇主責(zé)任險
(一)雇主責(zé)任險賠償范圍：
1、在工作時間和工作場所內(nèi)，因工作原因受到事故傷害;
2、工作時間前后在工作場所內(nèi)，從事與工作有關(guān)的預(yù)備性或者收尾性工作受到事故傷害;
3、在工作時間和工作場所內(nèi)，因履行工作職責(zé)受到暴力等意外傷害;
4、因工外出期間，由于工作原因受到傷害或者發(fā)生事故下落不明;
5、在上下班途中，受到交通事故及意外事故傷害;
6、在工作時間和工作崗位，突發(fā)疾病死亡或者在48小時之內(nèi)經(jīng)搶救無效死亡;
7、在搶險救災(zāi)等維護(hù)國家利益、公共利益活動中受到傷害;
8、原在軍隊服役，因戰(zhàn)、因公負(fù)傷致殘，已取得革命傷殘軍人證，到用人單位后舊傷復(fù)發(fā);
9、法律、行政法規(guī)規(guī)定應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為工傷的其他情形。
(二)不屬于雇主責(zé)任險賠償范圍：
1、被保險人的雇員自傷、自殺、醉酒、吸毒、打架、斗毆、犯罪及酒后駕駛、無有效駕駛證駕駛各種機(jī)動車輛以及參加高風(fēng)險運(yùn)動導(dǎo)致其本人的人身傷害;(高風(fēng)險運(yùn)動：包括潛水、登山等)
2、被保險人的雇員由于職業(yè)性疾病以外的疾病、傳染病、分娩、流產(chǎn)以及因上述原因接受醫(yī)療、診療;
3、被保險人的雇員因參加被保險人組織的運(yùn)動、社會、文娛等活動而遭受的人身傷害;
4、在工作時間和工作崗位，被保險人的工作人員因投保時已患有的疾病發(fā)作或分娩、流產(chǎn)導(dǎo)致死亡或者在48小時之內(nèi)經(jīng)搶救無效死亡
5、被保險人直接或指使他人對其雇員故意實施的騷擾、傷害、性侵犯;
6、戰(zhàn)爭、敵對行動、軍事行為、武裝沖突、罷工、騷亂、暴動、恐怖活動;
7、核輻射、核爆炸、核污染及其他放射性污染;
8、行政行為或司法行為等情形;
二、理賠流程：
1、報案
員工發(fā)生受傷等情形后要通過EHS部醫(yī)務(wù)室盡快向辦公室報案(24小時內(nèi))，以便公司及時了解情況、向保險公司報案、指導(dǎo)后續(xù)就醫(yī)等
2、醫(yī)院要求
治療需要到區(qū)縣級以上公立醫(yī)院。
3、理賠資料
包括門診記錄、住院病歷、收據(jù)、費(fèi)用清單、診斷書、本人身份證復(fù)印件等
三、關(guān)于賠償金：
1、死亡、傷殘賠償金：根據(jù)法律規(guī)定及合同約定賠償相應(yīng)金額的賠償金
2、治療費(fèi)用：因上述情況受傷而發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)(包括手術(shù)費(fèi)、醫(yī)藥費(fèi))等根據(jù)雙方約定的條件予以賠償。
民以食為天，但是食品安全問題近些年來非常嚴(yán)峻，影響著我們的正常生活。食品安全事關(guān)人民一日三餐和千家萬戶的健康安全。引入商業(yè)保險機(jī)制是解決食品安全事故的有效途徑之一。食品安全責(zé)任保險是一種特殊的產(chǎn)品責(zé)任保險，通過保險為食品生產(chǎn)、加工、銷售和消費(fèi)提供風(fēng)險保障。
至今為止，食品安全事故時有發(fā)生，我們常常能在社會新聞上看到食品安全問題的“身影”，企業(yè)食品安全意識淡薄，消費(fèi)者難以得到賠償?shù)?，這些都是當(dāng)前食品安全面臨的問題。食品安全責(zé)任保險是承擔(dān)食品生產(chǎn)經(jīng)營者民事賠償責(zé)任的保險，食品安全事故發(fā)生時，可以為食品生產(chǎn)經(jīng)營者承擔(dān)風(fēng)險，保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益。
具體而言，在保險期間或保險合同載明的追溯期內(nèi)，被保險人（比如食品生產(chǎn)加工工廠或食品商店）在本保險合同列明的經(jīng)營場所內(nèi)生產(chǎn)、銷售食品，或者現(xiàn)場提供食品時，因疏忽或過失致使消費(fèi)者食物中毒或其他食源性疾患，或因食物中摻有異物，造成消費(fèi)者人身傷亡或財產(chǎn)損失，依法應(yīng)由被保險人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，保險公司將根據(jù)合同約定負(fù)責(zé)賠償。
在食品安全領(lǐng)域?qū)嵭胸?zé)任保險制度，主要可起到以下幾方面作用：一是確保食品安全事故中受害方能夠得到經(jīng)濟(jì)賠償，維護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益；二是可以發(fā)揮保險費(fèi)率經(jīng)濟(jì)杠桿作用和事前第三方安全監(jiān)督作用，減少食品安全事故發(fā)生；在發(fā)生保險事故后，幫助企業(yè)分擔(dān)經(jīng)濟(jì)壓力；三是有助于減輕政府事故善后的財政壓力。
食品安全保險對于企業(yè)來說是非常重要的，可以對企業(yè)的發(fā)展起到一定的積極作用，對食品生產(chǎn)經(jīng)營企業(yè)來說，食品責(zé)任保險不僅能起到事前和事中的積極作用，及時發(fā)現(xiàn)和消除隱患，減少事故發(fā)生；還能整合各方資源，提供公正的第三方事故評估服務(wù)，并為企業(yè)提供足夠的救援成本和經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，幫助企業(yè)盡快恢復(fù)生產(chǎn)，確保企業(yè)持續(xù)經(jīng)營的穩(wěn)定。
現(xiàn)在網(wǎng)上購物非常方便快捷，許多產(chǎn)品的包裝也很精美。細(xì)心的朋友有時就會發(fā)現(xiàn)在某些產(chǎn)品的包裝上標(biāo)有“該產(chǎn)品由XX保險公司承擔(dān)”字樣，其實這份“承擔(dān)”來源于一種保險——產(chǎn)品責(zé)任險。
“產(chǎn)品責(zé)任”指的是企業(yè)因所生產(chǎn)、出售或分配的產(chǎn)品有缺陷(設(shè)計或生產(chǎn)上出現(xiàn)的錯誤、產(chǎn)品不符合安全標(biāo)準(zhǔn)或沒有提供恰當(dāng)?shù)木鏄?biāo)簽及說明書等)，導(dǎo)致使用或操作該產(chǎn)品的第叁者受到人身傷害或財物損失所負(fù)的法律責(zé)任。該責(zé)任往往由產(chǎn)品生產(chǎn)商、銷售商承擔(dān)，而產(chǎn)品責(zé)任險的出現(xiàn)，則讓保險公司加入到承擔(dān)責(zé)任的隊列中來。
在美國，有關(guān)政府部門強(qiáng)制要求在當(dāng)?shù)劁N售產(chǎn)品的廠商全部投保產(chǎn)品責(zé)任險。產(chǎn)品的生產(chǎn)商如果沒有投保產(chǎn)品責(zé)任險，或其它形式的信用保證，商家也不敢隨意將自己的商品或產(chǎn)品投入到銷售渠道。
購買產(chǎn)品責(zé)任險的投保人一般為生產(chǎn)廠家或經(jīng)銷商，承保的責(zé)任范圍如下：生產(chǎn)、出售的產(chǎn)品或商品在承保區(qū)域內(nèi)發(fā)生事故，造成使用、消費(fèi)或操作該產(chǎn)品或商品的人或其他任何人的人身傷害、疾病、死亡或財產(chǎn)損失，依法應(yīng)由被保險人承擔(dān)責(zé)任時，投保公司在約定的賠償限額內(nèi)負(fù)責(zé)賠償。出口商品通常根據(jù)國際慣例要求必須投保產(chǎn)品責(zé)任險，以滿足進(jìn)口商的要求。
另外需要注意的是，購買此份保險需要準(zhǔn)備許多材料，確保自己的產(chǎn)品是安全的、合格的。不同的保險公司或產(chǎn)品責(zé)任險對于不同產(chǎn)品的材料要求不同，但基本材料如下：
1、營業(yè)執(zhí)照
2、產(chǎn)品銷售額，去年及預(yù)計今年的
3、銷售區(qū)域
4、產(chǎn)品所有合格證明及質(zhì)量認(rèn)證書
5、產(chǎn)品說明書
6、產(chǎn)品單價
7、其他特殊需求
大部分的產(chǎn)品都可以投保，其中，常見的參保產(chǎn)品主要為家電類、食品類、消耗類產(chǎn)品、防爆安保產(chǎn)品、電梯、設(shè)備等，各位廠家和老板可以根據(jù)情況考慮購買。
家政服務(wù)雇主責(zé)任險是責(zé)任險的一種，其構(gòu)成的前提條件是雇主與從事家政服務(wù)雇員有雇傭契約關(guān)系，凡是雇傭家政服務(wù)人員的家政服務(wù)公司均可成為被保險人。
保姆承保責(zé)任范圍
凡被保險人所雇傭的員工(短期工、臨時工、季節(jié)工和徙工)，在本保險有效期內(nèi)，在受雇過程中，從事本保險單所載明的與被保險人的業(yè)務(wù)有關(guān)工作時，遭受意外而致傷殘、死亡或患與業(yè)務(wù)有關(guān)的職來性疾病導(dǎo)致傷殘、死亡，被保險人根據(jù)雇傭合同，須負(fù)醫(yī)藥費(fèi)及經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，包括支出的有關(guān)訴訟費(fèi)用，在合同約定的賠償限額內(nèi)，本公司負(fù)責(zé)賠償。
保險責(zé)任
在保險期間內(nèi)，被保險人雇傭的家政服務(wù)人員在從事家政服務(wù)過程中發(fā)生意外造成人身損害，依照中華人民共和國法律(不包括港澳臺地區(qū)法律)應(yīng)由被保險人承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的，保險人將根據(jù)本合同的約定，在保險單中載明的賠償限額內(nèi)負(fù)責(zé)賠償，對于條款列明的責(zé)任免除不屬于保險責(zé)任范圍。
保險期間
本合同的保險期間為一年，自保險單載明的保險責(zé)任起始日零時起至約定的保險責(zé)任終止日二十四時止。
責(zé)任免除
出現(xiàn)下列任一情形時，保險人不負(fù)責(zé)賠償：
(一)家政服務(wù)人員為被保險人生產(chǎn)或經(jīng)營性質(zhì)的工作提供服務(wù)的;
(二)被保險人的近親屬為被保險人提供家政服務(wù)的。
(三)家政服務(wù)人員沒有合法、有效的身份證明的。由于下列原因造成的任何損失、費(fèi)用或賠償責(zé)任，
保險人不負(fù)責(zé)賠償：
(一)被保險人及其近親屬的故意行為、犯罪行為或重大過失;
(二)家政服務(wù)人員罹患疾病、分娩、流產(chǎn)以及因此而施行手術(shù);
(三)家政服務(wù)人員受酒精、毒品或藥劑影響;
(四)家政服務(wù)人員的自殺、自殘行為;
(五)戰(zhàn)爭、敵對行為、軍事行動、武裝沖突、恐怖主義活動、罷工、暴動、民眾騷亂、行政行為、司法行為;
(六)核爆炸;
(七)放射性污染及其他各種環(huán)境污染;
(八)接觸、使用石棉、石棉制品或含有石棉成份的物質(zhì)。
對于下列損失、費(fèi)用或賠償責(zé)任，保險人不負(fù)責(zé)賠償：
(一)精神損害賠償、罰款、罰金或懲罰性賠款;
(二)在合同或協(xié)議中約定的應(yīng)由被保險人承擔(dān)的賠償責(zé)任，但即使沒有這種合同或協(xié)議，被保險人依照中華人民共和國法律(不包括港澳臺地區(qū)法律)仍應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任不在本款責(zé)任免除范圍內(nèi);
(三)在中華人民共和國境外或中國香港、澳門、臺灣地區(qū)發(fā)生的家政服務(wù)人員人身損害;
(四)保險單中載明的應(yīng)由被保險人自行承擔(dān)的免賠額。不屬于保險責(zé)任范圍內(nèi)的其他一切損失、費(fèi)用和賠償責(zé)任，保險人不負(fù)責(zé)賠償。
擴(kuò)展責(zé)任
經(jīng)雙方協(xié)定，可擴(kuò)展承保下列責(zé)任：
1.由于家政服務(wù)人員的不忠誠行為造成被服務(wù)家庭的室內(nèi)家庭財產(chǎn)丟失或被盜，經(jīng)公安機(jī)關(guān)立案認(rèn)定系保姆所為并確實無法追回的損失。
2.家政服務(wù)人員雇傭期間遭受意外事故賠償限額
雇主責(zé)任險:家政服務(wù)人員傷殘或死亡每人5萬元
第三者責(zé)任：雇用家政服務(wù)的家庭人身意外10萬元雇用家政服務(wù)的家庭財產(chǎn)損失5萬元
職業(yè)保險中比較重要的是職業(yè)責(zé)任保險。那么，職業(yè)責(zé)任保險究竟對哪些職業(yè)責(zé)任引起的風(fēng)險提供保障，對哪些風(fēng)險不承擔(dān)保障責(zé)任呢？
各種職業(yè)責(zé)任風(fēng)險因職業(yè)不同而有很大差異。因此，職業(yè)責(zé)任保險不像公眾責(zé)任保險那樣可以有統(tǒng)一的或綜合的險種及相應(yīng)的保險條款和保險單證。保險人必須針對不同的職業(yè)責(zé)任風(fēng)險設(shè)置險種并制訂專門的條款和單證。甚至，有些保險公司，針對不同的投保人也實行不同的保單。而且，投保人和保險公司可以就保單的部分內(nèi)容進(jìn)行協(xié)商。
賠償金可以賠
一般來說，目前職業(yè)責(zé)任保險主要保障保險人因疏忽、過失造成他人損害依法承擔(dān)職業(yè)責(zé)任而支付的賠償金。無論是由投保人個人承擔(dān)的賠償金，還是連帶投保人所在單位的賠償金，只要在保險賠償限額內(nèi)都可以賠。
法律費(fèi)用可以賠
由保險人因疏忽、過失造成他人損害依法承擔(dān)職業(yè)責(zé)任，過程中涉及到的法律費(fèi)用可以理賠。保險人對被保險人支付的保險責(zé)任范圍內(nèi)的法律費(fèi)用的賠償，在賠償限額之外另行計算賠付。如果被保險人最終金額超過了保險賠償限額，則保險人對費(fèi)用與列明職業(yè)有關(guān)者可以賠
職業(yè)責(zé)任，不僅指被保險人自己的職業(yè)責(zé)任，還包括被保險人的前任、被保險人的雇員及從事該項業(yè)務(wù)的雇員的前任因疏忽、過失造成他人損害而導(dǎo)致的職業(yè)責(zé)任。依法應(yīng)由被保險人承擔(dān)的責(zé)任，凡與保單列明的職業(yè)無關(guān)者，或者是超過賠償限額或低于免賠額的部分，保險人不予負(fù)責(zé)。
隱瞞或欺詐行為不賠
投保人的隱瞞或欺詐行為造成的索賠，保險公司拒絕理賠。另外，投保人察覺到的索賠，應(yīng)如實告知保險公司，否則，構(gòu)成違反誠信原則的行為。因此引起索賠的，保險人不予負(fù)責(zé)。
故意行為不賠
投保人的故意行為引起的索賠，保險公司是可以免責(zé)的。被保險人借提供專門技術(shù)服務(wù)之機(jī)故意造成他人損害，為法律所不容，嚴(yán)重的構(gòu)成犯罪，還應(yīng)追究刑事責(zé)任。這其中還包括投保人中傷或誹謗他人引起的索賠也不在賠償范圍內(nèi)。
間接損失或費(fèi)用不賠償
目前，各大保險公司對賠償金和法律費(fèi)用都有明確的“直接費(fèi)用”的要求。與索賠有間接關(guān)系的一些費(fèi)用是不在理賠范圍內(nèi)的。但是，由于間接費(fèi)用界定不明確，往往會造成保險公司和投保人之間的糾紛。
除了以上可以賠償和不可以賠償?shù)姆秶?，職業(yè)責(zé)任險有一定的特殊性。保險公司和投保人可以通過約定對一些責(zé)任進(jìn)行承保。這些責(zé)任包括：因雇員的不誠實行為造成他人損害依法應(yīng)由被保險人承擔(dān)的賠償責(zé)任；因文件滅失或損失而引起的索賠，如設(shè)計院因圖紙丟失造成委托單位的損失而受到的索賠，可以通過擴(kuò)展承保該責(zé)任，由保險人負(fù)責(zé)；被保險人被控對他人進(jìn)行誹謗或中傷而引起的索賠，但基于被保險人的故意行為所致的除外。以上賠償要求必須在投保之前先做好協(xié)商確認(rèn)，保險公司特別列入條款中才有效。
目前市場上保險產(chǎn)品種類繁多，形式多樣，消費(fèi)者選擇多種多樣。但很容易混淆不同類型的保險，如意外保險和責(zé)任保險。它們之間有什么區(qū)別？我們之間的關(guān)系是什么？
目前市場上保險產(chǎn)品種類繁多，形式多樣，消費(fèi)者選擇多種多樣，但也容易混淆不同類型的保險，如意外險和責(zé)任險等。它們之間有什么區(qū)別？我們之間的關(guān)系是什么？
意外保險是意外傷害保險的縮寫。保險公司是指因發(fā)生意外事故而受人身傷害的保險公司，按照合同支付保險費(fèi)。由于事故保險是保障人身安全的保險，所以屬于人壽保險。一般來說，意外傷害是指在被保險人沒有預(yù)見到或違背被保險人意愿的情況下，突然發(fā)生的外來致害物明顯、劇烈地侵害被保險人身體的客觀事實。生活中的意外無處不在、防不勝防，可以說意外險是我們的首選保障。我們常見的意外險，有交通工具意外險、旅游意外險，以及保障更為全面的綜合意外險等。和其他人身保險產(chǎn)品相比，意外險通常價格較低，保障金額較高，購買手續(xù)簡便。
責(zé)任險，是投保人擔(dān)心按照法律或者合同的約定，可能要承擔(dān)對第三方的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，從而把這種風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁給保險公司的一種保險，屬于廣義的財產(chǎn)保險范疇。企業(yè)、團(tuán)體、家庭或個人在進(jìn)行生產(chǎn)、業(yè)務(wù)活動或日常生活中，由于疏忽、過失造成對他人的損害，根據(jù)法律或合同，應(yīng)對受害人承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的，都可以投保責(zé)任保險。常見的責(zé)任保險有機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險（也就是交強(qiáng)險）、醫(yī)療責(zé)任保險、校方責(zé)任保險、公眾責(zé)任保險、產(chǎn)品責(zé)任保險等。
不難看出，意外險和責(zé)任險是兩類完全不同的保險產(chǎn)品，簡單地說，一個保障的是我們自己，一個保障的是企業(yè)或個人的賠償責(zé)任。那這兩類產(chǎn)品各有什么作用呢？拿常見的“跟團(tuán)旅游”和“交通出行”這兩件事舉例，就能了解得更清楚了。
以跟團(tuán)旅游為例，按照有關(guān)規(guī)定，在我國境內(nèi)依法設(shè)立的旅行社，應(yīng)當(dāng)投保旅行社責(zé)任險。保險公司保障的是旅行社在組織旅游活動中依法對旅游者的人身傷亡、財產(chǎn)損失應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的賠償責(zé)任。旅行社投保了旅行社責(zé)任險，如果發(fā)生保險事故，保險公司就可以承擔(dān)起對游客的賠付責(zé)任，而不論旅行社自身資金實力如何。
但是，保險公司賠付需要一個前提，就是旅行社依法應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任。應(yīng)該注意的是，旅行社責(zé)任險設(shè)有每次事故總體賠償限額，可能導(dǎo)致對每位游客個人的賠償額度非常有限。而如果我們投保了旅游意外險，只要發(fā)生了符合保險合同約定的保險事故，無論是由于旅行社的責(zé)任還是個人原因，都可以獲得賠償，有的公司還可以提供國際緊急救援等多樣化的附加保障和服務(wù)。
再如我們乘坐交通工具出行時，如果承運(yùn)人（客運(yùn)公司、鐵路公司、航空公司等）投保了承運(yùn)人旅客責(zé)任險，保險公司將根據(jù)合同約定對承運(yùn)人依法應(yīng)承擔(dān)的旅客人身傷亡或財產(chǎn)損失賠償責(zé)任在保險限額內(nèi)進(jìn)行補(bǔ)償。如我們經(jīng)常乘坐的航空飛機(jī)，航空公司通常投保了旅客及第三者責(zé)任保險，分擔(dān)其對旅客可能的賠償責(zé)任。而航意險則由旅客自愿選擇購買，以很小的支出，獲得至少40萬元的意外傷害保障。
從上面例子可以看出，兩個險種保障的內(nèi)容并不相同，多數(shù)情況下，僅有責(zé)任保險是不夠的；并且，由于目前國內(nèi)企業(yè)、個人投保責(zé)任險的意識不強(qiáng)，如果沒有責(zé)任險，很可能出現(xiàn)致害方無力賠償?shù)那闆r。因此，有了意外險和責(zé)任險，才是對我們的雙重保障。
最后，提醒消費(fèi)者，如果你經(jīng)常出差，可以考慮購買一年或更長期的保險、更全面的意外傷害保險或定期人壽保險，這樣可以省去頻繁購買短期保險的麻煩，而且價格更具成本效益。