近日,北京市通州區(qū)人民法院審理的一起案件引起業(yè)界普遍關(guān)注。一位張姓車(chē)主在倒車(chē)時(shí),不慎將親生兒子軋死,隨后向車(chē)輛保險(xiǎn)公司索賠,遭到拒絕。保險(xiǎn)公司的理由是,商業(yè)第三者責(zé)任保險(xiǎn)條款約定,被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)導(dǎo)致被保險(xiǎn)人及其家庭成員的人身傷亡,保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償。法院一審認(rèn)為,保險(xiǎn)公司未就相應(yīng)免責(zé)條款向被保險(xiǎn)人進(jìn)行明確說(shuō)明,判決保險(xiǎn)公司賠償張某10萬(wàn)元。不過(guò),在這起保險(xiǎn)理賠糾紛中,假如保險(xiǎn)公司能夠舉證,證明盡到了告知義務(wù),車(chē)主張某能否獲得賠償結(jié)局難料。
目前,國(guó)內(nèi)絕大部分保險(xiǎn)公司商業(yè)第三者責(zé)任保險(xiǎn)將被保險(xiǎn)人的家庭成員列入免責(zé)條款拒絕理賠,已成保險(xiǎn)業(yè)慣例。雖有媒體不斷對(duì)此提出質(zhì)疑,但多數(shù)保險(xiǎn)公司我行我素,其理由很簡(jiǎn)單,為了防止騙保?？陀^(guān)來(lái)看,撞傷自家人騙保的可能性并不能完全排除,但保險(xiǎn)公司不分青紅皂白,斷然對(duì)所有撞傷自家人的情況拒絕理賠,難免以偏概全,有失公正。
更讓人無(wú)法理解的是,一些保險(xiǎn)公司對(duì)免責(zé)條款中的所謂家庭成員任意解釋。筆者咨詢(xún)了3家國(guó)內(nèi)知名保險(xiǎn)公司,其客服人員對(duì)家庭成員的說(shuō)明,并非大家通常理解的概念,即包括爺爺、奶奶、父親、母親以及兒女。保險(xiǎn)公司客服人員的解釋是“沾親就算”,比如表哥、堂妹、姨媽、姑姑等,這些親戚也統(tǒng)統(tǒng)被納入家庭成員。按照保險(xiǎn)公司客服人員的解釋,家庭成員的外延實(shí)在太寬,如果七拐八繞的遠(yuǎn)房親戚也能計(jì)算在內(nèi),絕對(duì)是個(gè)大家庭的概念。
不過(guò),并不是所有保險(xiǎn)公司的商業(yè)第三者責(zé)任保險(xiǎn)都拒賠被保險(xiǎn)人的家庭成員。國(guó)內(nèi)有一家保險(xiǎn)公司推出的商業(yè)第三者責(zé)任保險(xiǎn)明確約定,第三者是指保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)發(fā)生意外事故的受害人,但不包括本車(chē)上人員和被保險(xiǎn)人。父親開(kāi)車(chē)意外撞傷兒子的情況,這家保險(xiǎn)公司是完全可以理賠的。筆者對(duì)這家保險(xiǎn)公司與上述3家保險(xiǎn)公司的商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)保費(fèi)進(jìn)行了比較：5座新車(chē),不計(jì)免賠,保額10萬(wàn)元,前者的保費(fèi)是771元,后三者是772元。如果家庭成員被列入理賠范圍,出險(xiǎn)幾率高了,顯然也加大了成本,但是這家保險(xiǎn)公司的保費(fèi)卻比其他3家公司還便宜。
第三者責(zé)任保險(xiǎn)屬于商業(yè)保險(xiǎn),通常來(lái)講,商業(yè)險(xiǎn)種利潤(rùn)較大,保險(xiǎn)公司推出第三者責(zé)任保險(xiǎn)大把賺錢(qián),卻針對(duì)撞傷自家人等小概率事件武斷地推卸理賠責(zé)任,這充分展現(xiàn)出保險(xiǎn)公司仰仗自身強(qiáng)勢(shì)地位、蠻不講理的霸王嘴臉。
近幾年,私家車(chē)越來(lái)越普及,以家庭為單位的自駕出行活動(dòng)日益增多,一些新車(chē)主駕駛技術(shù)比較生疏,意外撞傷自家人的事情屢有發(fā)生。車(chē)主投保商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn),目的在于盡可能地降低無(wú)力賠償受害人的風(fēng)險(xiǎn),其中當(dāng)然也應(yīng)該包括減輕本人意外撞傷自家人所帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。眼下,盡管投保人與保險(xiǎn)公司時(shí)常因拒賠自家人鬧出糾紛,但許多車(chē)主對(duì)商業(yè)第三者責(zé)任保險(xiǎn)的這項(xiàng)免責(zé)條款仍不知情。一些保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員在推銷(xiāo)保險(xiǎn)時(shí),也沒(méi)有向投保人詳細(xì)說(shuō)明。私家車(chē)主們?cè)谕侗Ｉ虡I(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)時(shí),應(yīng)認(rèn)真閱讀免責(zé)條款,并且貨比三家。
蘭博基尼被撞后,車(chē)輛維修費(fèi)用預(yù)計(jì)在40多萬(wàn)元,此事引發(fā)廣泛關(guān)注。市民程女士說(shuō),自己是個(gè)新手司機(jī),開(kāi)一輛12萬(wàn)左右的普通家用轎車(chē),只給車(chē)輛購(gòu)買(mǎi)了交強(qiáng)險(xiǎn),每次上路時(shí),她看到自己前方有豪車(chē)都膽戰(zhàn)心驚,生怕自己的小轎車(chē)惹禍?？吹阶蛱毂緢?bào)報(bào)道的轎車(chē)撞豪車(chē)的新聞后,她更是心有余悸,“沾上豪車(chē)的邊太危險(xiǎn)了,萬(wàn)一負(fù)全責(zé),可能傾家蕩產(chǎn)也賠不起啊?！背膛空f(shuō)。 在采訪(fǎng)中,記者發(fā)現(xiàn)不少新手司機(jī)都有程女士的擔(dān)憂(yōu),不過(guò)昨天記者咨詢(xún)大連市保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)專(zhuān)業(yè)人士獲悉,此類(lèi)事情并非沒(méi)有防范措施。
只要車(chē)主提前投保商業(yè)車(chē)險(xiǎn)中的第三者責(zé)任險(xiǎn),就可以最大程度地減少賠償額?！皩?duì)于車(chē)主而言,只有交強(qiáng)險(xiǎn)是國(guó)家強(qiáng)制必保的。”該專(zhuān)業(yè)人士表示,購(gòu)買(mǎi)交強(qiáng)險(xiǎn)后,一旦被保險(xiǎn)人肇事,并在交通事故中負(fù)全責(zé),那么保險(xiǎn)公司可以替被保險(xiǎn)人給第三方人身?yè)p害最高11萬(wàn)元的賠償,不過(guò)在財(cái)產(chǎn)方面,交強(qiáng)險(xiǎn)的最高賠償額較低,只有2000元。如果小轎車(chē)“惹”了豪車(chē),小轎車(chē)全責(zé)的話(huà),僅僅2000元的最高賠償額可能遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。但是如果車(chē)主提前投保商業(yè)車(chē)險(xiǎn)中的第三者責(zé)任保險(xiǎn),那么萬(wàn)一被保險(xiǎn)人在交通事故中全責(zé),第三者責(zé)任險(xiǎn)可以給予最高50萬(wàn)元的賠償。目前第三者責(zé)任險(xiǎn)一年的保費(fèi)支出在一千七八百元。一些人可能還不清楚的是,如果被保險(xiǎn)人在交通事故中全責(zé),要想拿到最高限額100萬(wàn)元賠償?shù)脑?huà),那么他不需要付出雙倍保費(fèi),僅需支付一年兩千二三百元的保費(fèi),不過(guò)是比最高賠償額50萬(wàn)多支付幾百元保費(fèi)。
近年來(lái),第三者責(zé)任保險(xiǎn)在我國(guó)興起。第三者綜合責(zé)任保險(xiǎn)是指被保險(xiǎn)人以第三者依法應(yīng)負(fù)的民事?lián)p害賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn),屬于責(zé)任保險(xiǎn)范疇。 第三者綜合責(zé)任保險(xiǎn)規(guī)定,保險(xiǎn)人同意代被保險(xiǎn)人賠償根據(jù)合同規(guī)定的被保險(xiǎn)人有法定賠付責(zé)任的全部賠款。
1、個(gè)人傷害責(zé)任：任何人遭受個(gè)人傷害、疾病,包括由此造成的任何時(shí)候的死亡的損害賠償金,包括照顧費(fèi)用和喪失工作的賠償金。2、財(cái)產(chǎn)損壞責(zé)任：由一次事故引起的財(cái)產(chǎn)損壞或毀壞,包括由此而接替使用的賠償金。雙方同意在此提供的保險(xiǎn)只限于本保險(xiǎn)段項(xiàng)下的操作和與此操作有關(guān)的服務(wù)所引起的人身傷害、疾病、死亡,以及財(cái)產(chǎn)的損壞與毀壞。 本保險(xiǎn)的責(zé)任免除是：1、由于戰(zhàn)爭(zhēng)（不包括戰(zhàn)爭(zhēng)計(jì)劃）入侵、外來(lái)敵人的行為、敵對(duì)行為（不論宣戰(zhàn)是否）、內(nèi)戰(zhàn)、反叛、革命、起義、兵變或政變?cè)斐傻闹苯踊蜷g接的后果。2、在承保范圍第1項(xiàng)下指明的被保險(xiǎn)人的雇員在雇傭期間的個(gè)人傷害和死亡。3、為被保險(xiǎn)人所有、占有、租用的或由被保險(xiǎn)人照料、看管、控制的財(cái)產(chǎn)和船只的損壞和毀壞、或被保險(xiǎn)人的因某種原因進(jìn)行實(shí)際控制的財(cái)產(chǎn)（不包括本保險(xiǎn)項(xiàng)下承保的合同下的操作）。4、核輻射與核污染。5、因故意違法行為造成的索賠。6、非保險(xiǎn)合同承保的作業(yè)引起的責(zé)任。7、鉆探作業(yè)中的責(zé)任。
匈牙利第三者責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展歷程匈牙利早就被定義為發(fā)達(dá)國(guó)家,其汽車(chē)保有量一直比較穩(wěn)定。早在1989年,匈牙利一半以上的家庭都擁有了小汽車(chē)。因此,匈牙利的機(jī)動(dòng)車(chē)輛市場(chǎng)和機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)市場(chǎng)早就進(jìn)入了成熟期。所以,多年來(lái),機(jī)動(dòng)車(chē)輛的數(shù)目比較穩(wěn)定,機(jī)動(dòng)車(chē)輛強(qiáng)制性第三者責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展也比較穩(wěn)定。
2003年,匈牙利機(jī)動(dòng)車(chē)輛強(qiáng)制性第三者責(zé)任保險(xiǎn)的保單份數(shù)平均為353萬(wàn)份,而到了2010年,平均的保單分?jǐn)?shù)也是413萬(wàn)份。增長(zhǎng)幅度不大,因此保費(fèi)收入和整個(gè)經(jīng)營(yíng)規(guī)模等方面的變化都不大。2003年,強(qiáng)制性第三者責(zé)任保險(xiǎn)的保費(fèi)收入是969億福林,到2008年金融危機(jī)時(shí)是1294億福林,沒(méi)有非常大的變化。同時(shí),相對(duì)于中國(guó)而言,三責(zé)險(xiǎn)在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)中的占比相對(duì)不高,最高時(shí)也沒(méi)有突破34%。市場(chǎng)份額也比較穩(wěn)定,一直在30%左右變化。如果再考慮機(jī)動(dòng)車(chē)輛的車(chē)輛損失險(xiǎn)的市場(chǎng)份額,整個(gè)機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)上的市場(chǎng)份額也是60%左右。
這表明,在匈牙利財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)上的其他保險(xiǎn)產(chǎn)品的發(fā)展情況仍然比較好,財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)上不僅僅是機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)一枝獨(dú)秀。賠償限額設(shè)計(jì)簡(jiǎn)單匈牙利機(jī)動(dòng)車(chē)輛強(qiáng)制性第三者責(zé)任保險(xiǎn)的賠償限額設(shè)計(jì)得非常簡(jiǎn)單,僅僅分為人身傷害賠償限額和財(cái)產(chǎn)損失賠償限額兩種。這兩個(gè)限額不但包括相關(guān)的損失,而且還包括了所有的相關(guān)費(fèi)用。匈牙利機(jī)動(dòng)車(chē)輛強(qiáng)制性三責(zé)險(xiǎn)的賠償限額非常高,而且這些賠償限額是以一次事故為賠償基礎(chǔ)的。在2007年12月31日之前,對(duì)一次事故中的財(cái)產(chǎn)損失賠償限額為5億福林(折合歐元為1762歐、人民幣約1250萬(wàn)),而對(duì)于一次事故中的人身傷害賠償限額則高達(dá)12.5億福林(折合人民幣約3125萬(wàn))。
從2008年1月1日開(kāi)始,這一限額繼續(xù)被提高,財(cái)產(chǎn)損失賠償限額保持為5億福林,而人身傷害賠償限額則提高為15億福林(折合歐元為5286歐,人民幣約3725萬(wàn))。這一賠償限額的標(biāo)準(zhǔn)在整個(gè)歐盟國(guó)家已經(jīng)是非常高的標(biāo)準(zhǔn)了。表1是歐盟一些國(guó)家在2010年9月報(bào)告的機(jī)動(dòng)車(chē)輛強(qiáng)制性第三者責(zé)任保險(xiǎn)的賠償限額標(biāo)準(zhǔn)。從上述情況我們可以了解到,即使和歐盟的其他更為發(fā)達(dá)的國(guó)家所涉及的強(qiáng)制性第三者責(zé)任保險(xiǎn)賠償限額相比較而言,匈牙利機(jī)動(dòng)車(chē)輛強(qiáng)制性第三者責(zé)任保險(xiǎn)的賠償限額也是比較高的了。在這樣高的保障下,人們僅僅只需要購(gòu)買(mǎi)強(qiáng)制性三責(zé)險(xiǎn)就可以得到充足的保障。因此,在匈牙利保險(xiǎn)市場(chǎng)上根本不存在任何的機(jī)動(dòng)車(chē)輛商業(yè)性三責(zé)險(xiǎn)。大家都是僅僅購(gòu)買(mǎi)強(qiáng)制性三責(zé)險(xiǎn)則足矣。與車(chē)輛有關(guān)的商業(yè)保險(xiǎn)僅僅就是保障車(chē)輛本身?yè)p失部分的車(chē)輛損失保險(xiǎn)。
目前，距離商業(yè)車(chē)險(xiǎn)改革正式啟動(dòng)已經(jīng)一年多時(shí)間。數(shù)據(jù)顯示，截至今年6月末，第一批和第二批試點(diǎn)地區(qū)的車(chē)險(xiǎn)單均保費(fèi)同比下降約7%，續(xù)保業(yè)務(wù)中約77%的消費(fèi)者保費(fèi)同比下降。同時(shí)，今年以來(lái)機(jī)動(dòng)車(chē)商業(yè)第三者責(zé)任保險(xiǎn)的平均責(zé)任限額由費(fèi)改前的41.9萬(wàn)元提升至48.8萬(wàn)元，提升了6.9萬(wàn)元，提升幅度達(dá)16.5%。 各地的相關(guān)數(shù)據(jù)表明，費(fèi)改實(shí)施以來(lái)，車(chē)險(xiǎn)行業(yè)的保費(fèi)收入、全國(guó)車(chē)險(xiǎn)綜合成本率等指標(biāo)都呈現(xiàn)平穩(wěn)發(fā)展態(tài)勢(shì)，僅發(fā)生了一些小幅變動(dòng)。車(chē)均保費(fèi)出現(xiàn)一定程度下降，同時(shí)，出險(xiǎn)率也比以前明顯下降，業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，由于出險(xiǎn)次數(shù)與來(lái)年保費(fèi)密切掛鉤，今后的車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)很可能呈現(xiàn)頻次持續(xù)下降、案均賠款上升的趨勢(shì)?！ ≤?chē)險(xiǎn)綜合成本率98.4% 近日，廣東地區(qū)總結(jié)了商業(yè)車(chē)險(xiǎn)費(fèi)改半年以來(lái)的情況。數(shù)據(jù)顯示，費(fèi)改實(shí)施后，商業(yè)車(chē)險(xiǎn)的車(chē)均保費(fèi)下降了200元?！ 能?chē)險(xiǎn)保費(fèi)收入來(lái)看，商業(yè)車(chē)險(xiǎn)改革后，廣東的車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)增速先降后升，在增速逐步回落至個(gè)位數(shù)后，又重回目前兩位數(shù)的增長(zhǎng)?！ 谋ＹM(fèi)來(lái)看，今年1-6月份，廣東商業(yè)車(chē)險(xiǎn)車(chē)均保費(fèi)3764元，同比下降6.1%;改革后77%的續(xù)?？蛻?hù)降價(jià)，續(xù)?？蛻?hù)單均保費(fèi)同比下降超過(guò)10%?！ ”１O(jiān)會(huì)副主席陳文輝日前透露，今年上半年全國(guó)車(chē)險(xiǎn)綜合成本率為98.4%，同比下降0.02個(gè)百分點(diǎn)，比一季度下降0.8個(gè)百分點(diǎn)?！ 谋Ｕ县?zé)任來(lái)看，新的商業(yè)車(chē)險(xiǎn)解決了“高保低賠”、“無(wú)責(zé)不賠”、“家庭成員不賠”爭(zhēng)議較大的問(wèn)題，而車(chē)均保費(fèi)不漲反降，截至今年6月末，第一批和第二批試點(diǎn)地區(qū)的車(chē)險(xiǎn)單均保費(fèi)同比下降約7%，續(xù)保業(yè)務(wù)中約77%的消費(fèi)者保費(fèi)同比下降。此外，從保險(xiǎn)覆蓋面來(lái)看，今年上半年前兩批試點(diǎn)地區(qū)商業(yè)車(chē)險(xiǎn)的投保率提高了約4個(gè)百分點(diǎn)，超過(guò)70%?！ ≠r付率下降費(fèi)用率上漲 正如硬幣的正反兩面，商業(yè)車(chē)險(xiǎn)費(fèi)改給市場(chǎng)帶來(lái)諸多利好的同時(shí)，也帶來(lái)了一些挑戰(zhàn)。在改革的初期階段，仍然存在一些問(wèn)題，而業(yè)界反映較為集中的問(wèn)題在于賠付費(fèi)用比失衡的問(wèn)題?！ ∠嚓P(guān)數(shù)據(jù)顯示，商業(yè)車(chē)險(xiǎn)費(fèi)改之后，車(chē)險(xiǎn)綜合賠付率明顯下降，而綜合費(fèi)用率則相反，呈現(xiàn)較強(qiáng)的上漲勢(shì)頭?！ 〗衲晟习肽?，第一批、第二批和第三批費(fèi)改地區(qū)險(xiǎn)企的車(chē)險(xiǎn)綜合賠付率比去年同期分別下降了5.4個(gè)百分點(diǎn)、4.8個(gè)百分點(diǎn)以及1.3個(gè)百分點(diǎn);三個(gè)地區(qū)險(xiǎn)企的車(chē)險(xiǎn)綜合費(fèi)用率則分別上漲了3.9個(gè)百分點(diǎn)、3.8個(gè)百分點(diǎn)和4.6個(gè)百分點(diǎn)?！ ?duì)于出險(xiǎn)率下降的原因，業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為與保險(xiǎn)相關(guān)的主要有兩個(gè)方面，一是通過(guò)對(duì)不同風(fēng)險(xiǎn)的車(chē)主厘定不同的費(fèi)率，實(shí)現(xiàn)保費(fèi)上的“獎(jiǎng)優(yōu)罰劣”，有效引導(dǎo)車(chē)主安全駕駛，降低出險(xiǎn)頻率，車(chē)輛出險(xiǎn)率從55%左右下降到35%左右，相差20個(gè)百分點(diǎn);二是由于出險(xiǎn)次數(shù)與次年車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)密切掛鉤，因此，2000元以下的小額案件報(bào)案率明顯下降。但一家大型險(xiǎn)企車(chē)險(xiǎn)負(fù)責(zé)人指出，車(chē)險(xiǎn)已報(bào)告賠付形勢(shì)將在第三季度末或者第四季度上升，或出現(xiàn)“U型反轉(zhuǎn)”。同時(shí)，道路交通安全水平好轉(zhuǎn)，司法、配件工時(shí)標(biāo)準(zhǔn)理賠外部環(huán)境也在持續(xù)改善。長(zhǎng)期來(lái)看，車(chē)險(xiǎn)賠付有出險(xiǎn)頻次下降、案均賠款上升的趨勢(shì)?！ ?duì)于費(fèi)用率上漲的原因，業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，賠付率下降釋放了費(fèi)用空間，同時(shí)，中介機(jī)構(gòu)加投費(fèi)用搶占市場(chǎng)。一方面，直接渠道與專(zhuān)屬產(chǎn)品取消，費(fèi)率水平上漲，競(jìng)爭(zhēng)力削弱;另一方面，費(fèi)改后代理機(jī)構(gòu)將賠付下降釋放的紅利轉(zhuǎn)化為銷(xiāo)售費(fèi)用競(jìng)搶客戶(hù)，客戶(hù)選擇發(fā)生改變。截至今年4月份，車(chē)險(xiǎn)費(fèi)改后行業(yè)直接業(yè)務(wù)占比15%，較費(fèi)改前下降了10.3個(gè)百分點(diǎn)?！ ∩虡I(yè)車(chē)險(xiǎn)費(fèi)改之后，行業(yè)綜合費(fèi)用率絕對(duì)值達(dá)到40.7%，超出行業(yè)預(yù)期，也與國(guó)際健康標(biāo)準(zhǔn)25%左右的費(fèi)用率相去甚遠(yuǎn)，賠付費(fèi)用比失衡。同時(shí)，由于各渠道折扣水平一致，中介渠道掌握客戶(hù)資源，輪番提升手續(xù)費(fèi)，保險(xiǎn)公司在市場(chǎng)博弈中議價(jià)能力減弱，經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)被擠占?！ 〔贿^(guò)，高費(fèi)用不僅讓行業(yè)詬病，也引起了監(jiān)管層的重視。在還利于民的思路下，費(fèi)用空間可能會(huì)被進(jìn)一步壓縮，“雙85”系數(shù)或?qū)⑦M(jìn)一步放開(kāi)。"
"??第三者責(zé)任保險(xiǎn)合同??總則??第一條?本保險(xiǎn)合同由保險(xiǎn)條款、投保單、保險(xiǎn)單、批單和特別約定組成。凡涉及本保險(xiǎn)合同的約定，均應(yīng)采用書(shū)面形式。??第二條?本保險(xiǎn)合同中的機(jī)動(dòng)車(chē)輛是指在中華人民共和國(guó)境內(nèi)（不含港、澳、臺(tái)地區(qū)）行駛的汽車(chē)、電車(chē)及約定的其他車(chē)輛。??第三條?本保險(xiǎn)合同中的第三者是指除投保人、被保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)人以外的，因保險(xiǎn)車(chē)輛發(fā)生意外事故遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失的保險(xiǎn)車(chē)輛下的受害者。??保險(xiǎn)責(zé)任??第四條?被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛?cè)藛T在使用保險(xiǎn)車(chē)輛過(guò)程中發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)直接損毀，依法應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償。??第五條?經(jīng)保險(xiǎn)人事先書(shū)面同意，被保險(xiǎn)人因第四條所列原因給第三者造成損害而被提起仲裁或者訴訟的，對(duì)應(yīng)由被保險(xiǎn)人支付的仲裁或者訴訟費(fèi)用以及其他費(fèi)用、保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償；賠償?shù)臄?shù)額在保險(xiǎn)單載明的責(zé)任限額以外另行計(jì)算，最高不超過(guò)責(zé)任限額的30％。??責(zé)任免除??第六條?保險(xiǎn)車(chē)輛造成下列人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失，不論在法律上是否應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任，保險(xiǎn)人均不負(fù)責(zé)賠償：??（一）被保險(xiǎn)人及其家庭成員的人身傷亡、所有或代管的財(cái)產(chǎn)的損失；??（二）本車(chē)駕駛?cè)藛T及其家庭成員的人身傷亡、所有或代管的財(cái)產(chǎn)的損失；??（三）本車(chē)上其他人員的人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失。??第七條?下列情況下，不論任何原因造成的對(duì)第三者的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，保險(xiǎn)人均不負(fù)責(zé)賠償：??（一）地震、戰(zhàn)爭(zhēng)、軍事沖突、恐怖活動(dòng)、暴亂、扣押、罰沒(méi)、政府征用；??（二）競(jìng)賽、測(cè)試，在營(yíng)業(yè)性維修場(chǎng)所修理、養(yǎng)護(hù)期間；??（三）利用保險(xiǎn)車(chē)輛從事違法活動(dòng)；??（四）駕駛?cè)藛T飲酒、吸食或注射毒品、被藥物麻醉后使用保險(xiǎn)車(chē)輛；??（五）保險(xiǎn)車(chē)輛肇事逃逸；??（六）駕駛?cè)藛T有下列情形之一者：??1.無(wú)駕駛證或駕駛車(chē)輛與駕駛證準(zhǔn)駕車(chē)型不相符；??2.公安交通管理部門(mén)規(guī)定的其他屬于無(wú)有效駕駛證的情況下駕車(chē)；??3.使用各種專(zhuān)用機(jī)械車(chē)、特種車(chē)的人員無(wú)國(guó)家有關(guān)部門(mén)核發(fā)的有效操作證；駕駛營(yíng)業(yè)性客車(chē)的駕駛?cè)藛T無(wú)國(guó)家有關(guān)部門(mén)核發(fā)的有效資格證書(shū)。??（七）非被保險(xiǎn)人允許的駕駛?cè)藛T使用保險(xiǎn)車(chē)輛；??（八）保險(xiǎn)車(chē)輛不具備有效行駛證件；??（九）保險(xiǎn)車(chē)輛拖帶未投保第三者責(zé)任保險(xiǎn)的車(chē)輛（含掛車(chē)）或被未投保第三者責(zé)任保險(xiǎn)的其他車(chē)輛拖帶。??第八條?下列損失和費(fèi)用，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償：??（一）保險(xiǎn)車(chē)輛發(fā)生意外事故，致使第三者停業(yè)、停駛、停電、水、停氣、停產(chǎn)、通訊中斷的損失以及其他各種伺接損失；??（二）精神損害賠償；??（三）因污染（含放射性污染）造成的損失；??（四）第三者財(cái)產(chǎn)因市場(chǎng)價(jià)格變動(dòng)造成的貶值、修理后因價(jià)值降低引起的損失；??（五）保險(xiǎn)車(chē)輛被盜竊、搶劫、搶奪造成第三者人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失；??（六）被保險(xiǎn)人或駕駛?cè)藛T的故意行為造成的損失。??第九條?其他不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失和費(fèi)用。[詳情]"
第三者責(zé)任保險(xiǎn)每次事故的最高賠償限額是保險(xiǎn)人計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)的依據(jù)，同時(shí)也是保險(xiǎn)人承擔(dān)第三者責(zé)任險(xiǎn)每次事故賠償金額的最高限額。 (1)每次事故的責(zé)任限額，由投保人和保險(xiǎn)人在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)按5萬(wàn)元、10萬(wàn)元、15萬(wàn)、20萬(wàn)元、30萬(wàn)元、50萬(wàn)元、100萬(wàn)元和100萬(wàn)元以上不超過(guò)1000萬(wàn)元的檔次協(xié)商確定。第三者責(zé)任險(xiǎn)的每次事故的最高賠償限額應(yīng)根據(jù)不同車(chē)輛種類(lèi)選擇確定。確定方式如下：(1)在不同區(qū)域內(nèi)，摩托車(chē)、拖拉機(jī)的最高賠償限額分4個(gè)檔次：2萬(wàn)元、5萬(wàn)元、10萬(wàn)元和20萬(wàn)元;摩托車(chē)、拖拉機(jī)的每次事故最高賠償限額因不同區(qū)域其選擇原則是不同的，與《汽車(chē)保險(xiǎn)費(fèi)率規(guī)章》有關(guān)摩托車(chē)、拖拉機(jī)定額保單銷(xiāo)售區(qū)域的劃分相一致。 第三者責(zé)任險(xiǎn)即廣東、福建、浙江、江蘇4省，直轄市(北京、上海、天津、重慶)，計(jì)劃單列市(深圳、廈門(mén)、寧波、青島、大連)，各省省會(huì)城市，各自治區(qū)首府城市屬于A類(lèi)，最低選擇5萬(wàn)元，其他區(qū)域?qū)儆贐類(lèi)，最低選擇2萬(wàn)元。 (2)除摩托車(chē)、拖拉機(jī)外的其他汽車(chē)第三者責(zé)任險(xiǎn)的最高賠償限額分為以下幾個(gè)檔次：5萬(wàn)元、10萬(wàn)元、15萬(wàn)、20萬(wàn)元、30萬(wàn)元、50萬(wàn)元、100萬(wàn)元和100萬(wàn)元以上，且最高不超過(guò)1000萬(wàn)元。例如，6座以下客車(chē)分為5萬(wàn)元、10萬(wàn)元、15萬(wàn)、20萬(wàn)元、30萬(wàn)元、50萬(wàn)元、100萬(wàn)元及100萬(wàn)元以上不超過(guò)1000萬(wàn)元等檔次，供投保人和保險(xiǎn)人在投保時(shí)自行協(xié)商選擇確定。 (3)主車(chē)與掛車(chē)連接時(shí)發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人在主車(chē)的責(zé)任限額內(nèi)承擔(dān)賠償責(zé)任。發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，掛車(chē)引起的賠償責(zé)任視同主車(chē)引起的賠償責(zé)任。保險(xiǎn)人對(duì)掛車(chē)賠償責(zé)任與主車(chē)賠償責(zé)任所負(fù)賠償金額之和，以主車(chē)賠償限額為限。"
第三者責(zé)任保險(xiǎn)合同如下： 1.總 則 第一條 本保險(xiǎn)合同由保險(xiǎn)條款、投保單、保險(xiǎn)單、批單和特別約定組成。凡涉及本保險(xiǎn)合同的約定，均應(yīng)采用書(shū)面形式。 第二條 本保險(xiǎn)合同中的機(jī)動(dòng)車(chē)輛是指在中華人民共和國(guó)境內(nèi)(不含港、澳、臺(tái) 地區(qū))行駛的汽車(chē)、電車(chē)及約定的其他車(chē)輛。 第三條 本保險(xiǎn)合同中的第三者是指除投保人、被保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)人以外的，因保險(xiǎn)車(chē)輛發(fā)生意外事故遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失的保險(xiǎn)車(chē)輛下的受害者。 2.保險(xiǎn)責(zé)任 第四條 被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛?cè)藛T在使用保險(xiǎn)車(chē)輛過(guò)程中發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)直接損毀，依法應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償。 第五條 經(jīng)保險(xiǎn)人事先書(shū)面同意，被保險(xiǎn)人因第四條所列原因給第三者造成損害而被提起仲裁或者訴訟的，對(duì)應(yīng)由被保險(xiǎn)人支付的仲裁或者訴訟費(fèi)用以及其他費(fèi)用，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償;賠償?shù)臄?shù)額在保險(xiǎn)單載明的責(zé)任限額以外另行計(jì)算，最高不超過(guò)責(zé)任限額的30%。 3.責(zé)任免除 第六條 保險(xiǎn)車(chē)輛造成下列人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失，不論在法律上是否應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任，保險(xiǎn)人均不負(fù)責(zé)賠償： (一) 被保險(xiǎn)人及其家庭成員的人身傷亡、所有或代管的財(cái)產(chǎn)的損失; (二) 本車(chē)駕駛?cè)藛T及其家庭成員的人身傷亡、所有或代管的財(cái)產(chǎn)的損失; (三) 本車(chē)上其他人員的人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失。 第七條 下列情況下，不論任何原因造成的對(duì)第三者的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，保險(xiǎn)人均不負(fù)責(zé)賠償： (一) 地震、戰(zhàn)爭(zhēng)、軍事沖突、恐怖活動(dòng)、暴亂、扣押、罰沒(méi)、政府征用; (二) 競(jìng)賽、測(cè)試，在營(yíng)業(yè)性維修場(chǎng)所修理、養(yǎng)護(hù)期間; (三) 利用保險(xiǎn)車(chē)輛從事違法活動(dòng); (四) 駕駛?cè)藛T飲酒、吸食或注射毒品、被藥物麻醉后使用保險(xiǎn)車(chē)輛; (五) 保險(xiǎn)車(chē)輛肇事逃逸; (六) 駕駛?cè)藛T有下列情形之一者： 1、無(wú)駕駛證或駕駛車(chē)輛與駕駛證準(zhǔn)駕車(chē)型不相符; 2、公安交通管理部門(mén)規(guī)定的其他屬于無(wú)有效駕駛證的情況下駕車(chē); 3、使用各種專(zhuān)用機(jī)械車(chē)、特種車(chē)的人員無(wú)國(guó)家有關(guān)部門(mén)核發(fā)的有效操作證;駕駛營(yíng)業(yè)性客車(chē)的駕駛?cè)藛T無(wú)國(guó)家有關(guān)部門(mén)核發(fā)的有效資格證書(shū)。 (七) 非被保險(xiǎn)人允許的駕駛?cè)藛T使用保險(xiǎn)車(chē)輛; (八) 保險(xiǎn)車(chē)輛不具備有效行駛證件; (九) 保險(xiǎn)車(chē)輛拖帶未投保第三者責(zé)任保險(xiǎn)的車(chē)輛(含掛車(chē))或被未投保第三者責(zé)任保險(xiǎn)的其他車(chē)輛拖帶。 第八條 下列損失和費(fèi)用，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償： (一) 保險(xiǎn)車(chē)輛發(fā)生意外事故，致使第三者停業(yè)、停駛、停電、停水、停氣、停產(chǎn)、通訊中斷的損失以及其他各種間接損失; (二)精神損害賠償; (三) 因污染(含放射性污染)造成的損失; (四) 第三者財(cái)產(chǎn)因市場(chǎng)價(jià)格變動(dòng)造成的貶值、修理后因價(jià)值降低引起的損失; (五) 保險(xiǎn)車(chē)輛被盜竊、搶劫、搶奪造成第三者人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失; (六) 被保險(xiǎn)人或駕駛?cè)藛T的故意行為造成的損失。 第九條 其他不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失和費(fèi)用。 4.責(zé)任限額 第十條 每次事故的責(zé)任限額. 第十一條 主車(chē)與掛車(chē)連接時(shí)發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人在主車(chē)的責(zé)任限額內(nèi)承擔(dān)賠償責(zé)任。"