從奉化居民樓倒塌看家庭保險規(guī)劃的重要性 ’> 據(jù)報道,寧波奉化一棟居民樓坍塌,目前確認現(xiàn)場有7人被埋,目前3人被救仍有4人被困于廢墟中。另據(jù)了解,寧波奉化倒塌的這幢居民樓建于1994年,房齡剛滿20年。
近幾年來,我國多個城市發(fā)生了居民樓坍塌事故。經(jīng)歷過這次又一次的突發(fā)事故,使我們覺得在享受安逸和快樂的生活時,突發(fā)的意外事件往往會使得我們手足無措。金投保險網(wǎng)專家表示,每個家庭或者個人都應該有種居安思危的風險意識,而在小心避免災害發(fā)生之外,做好家庭保險規(guī)劃也是一種不錯的考慮。
那么,我們?nèi)绾螢樽约旱募彝ヒ?guī)劃保險呢？我們首先應該了解一些保險規(guī)劃的基本原則：
首先應該把所有的家庭成員視為一個整體：
家庭成員互相之間都承擔有一定的家庭責任,因此我們在規(guī)劃保險時應該把所有的家庭成員視為一個整體,這樣才能更好的體現(xiàn)家庭成員之間相互的責任與愛,規(guī)劃出最適合自己家庭情況的保險計劃。 其次,遵循家庭無法承擔的風險先保,對家庭財務影響大的風險先保的原則： 保險不是保險箱,實際上,保險本身并不能避免風險的發(fā)生,保險只是在風險發(fā)生的時候為我們提供應對風險的財務保障,注意,只是財務保障。因此,一個家庭中首先應該被保險的成員應該是家庭的經(jīng)濟支柱,頂梁柱在,家庭遇到任何風險,財務上還可以想辦法解決。頂梁柱不在了,整個家庭就陷入癱瘓了。其實這位頂梁柱也就相當于整個家庭的保險。 最后,需要注意的是,各種險種當中,首先應該考慮的風險是家庭頂梁柱的壽險、意外險和重大疾病保險,再次是發(fā)病率較大的家庭成員的重疾險。 家庭保險規(guī)劃：壽險與財險兩手抓 金投保險網(wǎng)專家表示,很多消費者在做家庭保險規(guī)劃時,都在為家庭成員安排壽險,而對家庭財產(chǎn)保險則知之甚少。正因為大家對家庭財產(chǎn)險的不了解,造成家庭財產(chǎn)險投保意識也不強,專家在此指出,一個科學家庭保險規(guī)劃單里,每年規(guī)劃幾百元的家庭財產(chǎn)險還是有必要的。 家庭財產(chǎn)保險產(chǎn)品簡介 家庭財產(chǎn)保險即“家財險”,除承保火災責任外,還提供其他保障。如保障爆炸、雷擊、暴雨造成的損失,甚至包括家中水管爆裂造成裝修和家具損壞。
另外,客戶還可以根據(jù)自己的需要選擇第三者責任險、盜竊險等附加險。 家財險包括哪些？金投保險網(wǎng)專家介紹,比較常見的有兩種,一種是一年期繳納的家財險,這種是普通型的,一旦出險后保險公司就能進行理賠；另一種家財險是投資型的,一般繳費時間是兩年期或者三年期,如果到期之后沒有發(fā)生意外,那么保險公司可以返還一定的利益,如果出險則進行理賠。
家庭財產(chǎn)保險規(guī)劃 (一)恰當估計損失金額,避免不足額投保 金投保險網(wǎng)專家指出,若想得到充分的保險保障,投保家財險時,最好根據(jù)財產(chǎn)的實際價值,足額按購置價值投保。就算是不足額投保,也建議與保險公司在合同條款中對賠償方式作出明確約定,從而在出險理賠時,避免不必要的糾紛。
那么,不同價值的房屋應該如何確定家財險的保險金額呢？專家提醒,一般來說,房屋的附屬設備比主體結(jié)構(gòu)更容易受損,其價值占房屋購置價的20%左右,投保家財險可以此為參考確定保額。房屋在交付使用時已存在的附屬設施包括固定裝置的門窗、管線及供電設備、廚房配套的設備等。 (二)避免超額投保與重復投保 對于家財險,保險公司在賠償時遵循的是補償性原則,對于超額投保的部分不賠償。消費者在投保家財險時應事先和保險公司溝通,不要超額投保和重復投保,最好的投保方法就是原值投保。 (三)根據(jù)不同角色選購保險產(chǎn)品 從各個保險公司來看,
目前,在市場上家財險有以下三類：保障型、投資型、組合型。三種不同的家財險種側(cè)重的功能各有不同。買任何保險的第一步其實不是說選哪種保險好,而是要選最適合你的險種。對于大多數(shù)家庭來說,保障型家財險是主要選擇,一年消費百十來元,一般的保障都有了。 保障型家庭財產(chǎn)保險,最大特點是保費低廉,保險期滿后,所繳納的保險費不退還。這種險種一般都會按照保額或保費高低,提供多檔次的定額保險方案供客戶選擇,保障范圍幾乎涵蓋了家庭財產(chǎn)可能發(fā)生的各種財產(chǎn)損失。 投資型家財險則兼顧投資和保障雙重功能,保險期滿時,無論在保險期內(nèi)是否發(fā)生賠付,保險公司會在期末按約定利率返還本息；組合型的家財險就是既能保財產(chǎn)又保人身的組合家財險。 金投保險網(wǎng)專家提醒,每個家庭的財產(chǎn)都有自己的特點,每個家庭也都有自己的財務計劃,因此需要根據(jù)家庭自身財產(chǎn)的特點、投資偏好,結(jié)合房屋周圍的環(huán)境和保險支出,用最合理的投入獲得家庭財產(chǎn)最大的安全保障。
隨著人們生活水平的提高以及保險意識的增強,越來越多的家庭選擇購買保險來規(guī)避風險,提升生活品質(zhì)。但是家庭保險哪種最好呢？這首先需要做好家庭保險規(guī)劃。 家庭保險哪種最好1步：優(yōu)先配置意外保險 意外險是商業(yè)保險中最為常見的一類,主要針對因為發(fā)生意外所導致的醫(yī)療費用報銷,和因為發(fā)生意外導致傷殘或身故時的大額現(xiàn)金賠付。
如果夫妻雙方發(fā)生極端風險,父母沒有經(jīng)濟能力照顧自己和撫養(yǎng)教育孩子,所以要為夫妻雙方購買高額的意外險。這樣一來,如果發(fā)生意外身故,保險公司會賠付高額的現(xiàn)金,父母可以得到相應的經(jīng)濟補償。還有一種情況,如果夫妻其中一方發(fā)生意外,另一方很有可能面臨再婚的選擇,這時,父母如果有相應的經(jīng)濟補償,也可以協(xié)助另一方對孩子進行撫養(yǎng)照顧。 意外風險的發(fā)生會導致經(jīng)濟的巨大損失,但意外險的保費卻很便宜,如果花費很少的費用,就可以在發(fā)生意外時得到高額的現(xiàn)金賠付,減少損失,是一種很好的風險轉(zhuǎn)嫁的方式。所以,夫妻雙方都要完善自己的意外保障,在考慮額度的時候要兼顧到家庭的負債、子女的撫養(yǎng)和父母的贍養(yǎng)等因素。 意外險保額的簡單測算公式：現(xiàn)在的家庭負債+子女未來的教育費用+雙方父母的贍養(yǎng)費用,平攤到個人。
家庭保險哪種最好2步：完善重疾保險 生活中食物、水、空氣的污染以及越來越多的重疾真實案例屢屢發(fā)生在身邊,這讓我們不得不關(guān)注重疾問題。蔡女士夫妻雙方所在的公司提供基礎(chǔ)了社保福利和部分商業(yè)保險醫(yī)療補充,這些報銷型保險的根本在于對醫(yī)療費用壓力的緩解,但當重疾真正發(fā)生時,不僅會有高額的醫(yī)療費用,還會有很多額外花費。而且當發(fā)生重疾風險時,工作肯定會中斷,收入也會隨之減少或中止,如何保證自己和家人的原有生活品質(zhì)不受大的影響,也是每個人需要重點考慮的。最重要的一點,商業(yè)保險的重大疾病理賠,是按照客戶設定的金額直接賠付現(xiàn)金,和社保的先花費再報銷有形式上的不同,所以兩者搭配才稱得上是完善的。 重疾保險越早買越好,這處于3個方面的考慮。一是年輕時身體條件更適合投保?，F(xiàn)實中,很多人在身體感到不舒適時才考慮購買保險,但經(jīng)過保險公司的健康檢查,某些指標已經(jīng)不適合投保,就會出現(xiàn)需要加費投保、延期投保或者直接被拒保等情況。二是費用相對較少。因為重大疾病保險是根據(jù)客戶的年齡,性別等因素核算風險成本,所以越年輕購買,保費越便宜。三是額度限制小。
重疾保險一定要足額,因為發(fā)生重疾風險時,不僅管要考慮醫(yī)療費用的補充,還要考慮到后期康復費用,在收入減少或中斷的情況下,依然要花費的日常生活費用等。 重疾險保額的簡易測算公式：醫(yī)療費用缺口+個人3～5年的康復費用+個人3～5年的家庭基本支出+個人3～5年的家庭負債和責任額。
家庭保險哪種最好3步：配置足額的傷殘保險 對于家庭的主要經(jīng)濟支柱,傷殘保險是非常有必要的。傷殘保險和意外身故保險類似,保費較便宜,如果風險發(fā)生,保險公司會賠付一筆高額的現(xiàn)金,用于醫(yī)療費用的補充、康復費用的支付以及日常生活費用和家庭負債和責任。 傷殘保險保額的簡易測算公式：醫(yī)療費用缺口+個人長期康復費用+個人至壽命終結(jié)的生活基本支出+個人家庭負債和責任額。 家庭保險哪種最好4步：完善醫(yī)療保險 社會保險是公民享受的福利,也是醫(yī)療費用報銷的重要工具之一。很多人對于社保存在誤解,覺得交的多,用的少。其實這是不正確的。社會保險是唯一跟隨個人終身的醫(yī)療報銷系統(tǒng),但針對于社保報銷有范圍限制,且報銷額度需按比例,所以,商業(yè)保險與社保相互補充,相互搭配,才會建立更完善的報銷體系。
而且現(xiàn)在很多保險公司,推出了健康高端醫(yī)療服務,為客戶提供高品質(zhì)的醫(yī)療機構(gòu),提供了高達每年數(shù)百萬全額醫(yī)療費用報銷等服務,免去了就醫(yī)難、就醫(yī)累等困難,也是現(xiàn)在很多中高凈值人群的首選醫(yī)療服務。 社保和公司的醫(yī)療補充并不是100%全額報銷,所有缺口部分也需要自己承擔。針對希望能夠擁有高品質(zhì)的醫(yī)療感受的家庭,建議配置高端醫(yī)療產(chǎn)品,通過保險公司產(chǎn)品來改善現(xiàn)有的醫(yī)療報銷額度和就醫(yī)過程的醫(yī)療品質(zhì)。 家庭保險哪種最好5步：建立養(yǎng)老金和教育金賬戶 商業(yè)保險還可以用于子女的教育金儲備和個人的養(yǎng)老金儲備中。這兩筆錢有幾個共性：不能夠延后,不能夠取消,不能夠降低,而且必須是現(xiàn)金。因為這幾個特性,導致了教育金和養(yǎng)老金中必須有一部分是安全性極高的儲蓄產(chǎn)品。商業(yè)保險由于其特殊性,而決定了安全性較高,且有強制功能,所以不容易被挪作他用。
因此,在儲備教育金和養(yǎng)老金時,可以用一些儲蓄型商業(yè)保險來配置,在安全的前提下,利用時間的復利效果,強制儲蓄,建立?？顚Ｓ玫酿B(yǎng)老金和教育金賬戶。
隨著人們保險意識的增強,保險也開始走進更多家庭的生活,為了給家庭成員更好的保障,就要進行家庭保險規(guī)劃,從家庭成員安全方面以及家庭財產(chǎn)安全兩個方面進行考慮。 首先,如果從家庭成員安全方面進行考慮家庭保險規(guī)劃,需要考慮家庭成員發(fā)生意外時的保險保障以及家庭成員生病時的保險保障。
如果大家想要讓自己的家庭成員在發(fā)生意外之后,能夠得到緊急的救助,同時獲得更好的治療。那么,大家可以選擇為自己的家庭成員購買家庭意外綜合保險,只需要買一份保單,那么全部的家庭成員的安全都獲得了保障。但是,由于家庭意外綜合保險并不能夠為家庭成員的健康提供相應的保障,因此大家還可以為所有的家庭成員購買重大疾病保險,這樣當家庭成員中有人不幸患上了重病時,保險公司的賠償金可以讓家人獲得更好的治療。
其次,我們在進行家庭保險規(guī)劃的時候,還需要將家庭財產(chǎn)安全考慮進來。為了能夠避免自己的房子在自然災害的侵襲而受損以及家中遭遇搶劫等情況對家庭財產(chǎn)造成巨大的損失。大家可以選擇購買家庭財產(chǎn)保險,這樣當出現(xiàn)上述的情況時,大家便能夠獲得相應的賠償,從而減輕自己的經(jīng)濟損失。既然我們已經(jīng)知道了應該怎樣進行家庭保險規(guī)劃,那么怎樣的保險才能夠被選入家庭保險規(guī)劃呢？如果大家想要為家人的安全著想,那么便需要購買意外險以及醫(yī)療保險。
經(jīng)歷了去年的全球金融危機,大家都嘗到了勒緊褲腰帶過日子的艱辛。以前花錢沒有計劃的人,走過2008年之后,都開始嚷著今年要理財。讀者李女士認為,應對危機,對于一個家庭來說很重要。
但是今年該怎樣規(guī)劃保險呢？ 李女士向小錢提出了她的疑問。李女士：家庭狀況：個人月收入4000元,工作屬于合同用工性質(zhì)。老公有穩(wěn)定的工作,月收入8000元。有個9歲的兒子,上小學4年級。財務狀況：現(xiàn)有股票3萬元(被套后還剩1.2萬元左右)、基金2萬元,自購住房價值70萬元,有一輛私家車。此外還有存款15萬元,銀行理財產(chǎn)品5萬元?；局С觯吼B(yǎng)車平均每年1.5萬元,每月一家人基本生活開銷2000元,不定期支出一年1萬元。小錢：李女士的兒子已經(jīng)9歲,估計夫婦雙方的年齡在35歲以上。作為中年人,李女士夫婦是家庭中的經(jīng)濟支柱,更加需要充足的保險保障計劃。
特別是剛剛經(jīng)歷了金融危機,目前處于經(jīng)濟還不是很景氣的時候,購應是上上之策。小錢建議首先購買重大疾病保險。目前重大疾病的治療費用一般動輒上萬甚至幾十萬,因此要根據(jù)經(jīng)濟狀況、單位保險福利的多少,規(guī)劃補充其他保險。建議李女士夫婦雙方購買20萬元的重疾保額,兒子購買10萬元的重疾保額。除了重大疾病保險外,全家人再配些住院和津貼型保險,只要每年花幾百元就能在住院時得到補償。鑒于女性疾病的高發(fā)率,李女士還需購買女性疾病保險,保額20萬元。其次是購買和壽險,以應對因意外或疾病導致的身故而給家庭財務帶來的麻煩,對于有私家車的李女士家庭來說尤為重要。意外險和壽險方面,先生的保額各為50萬元、李女士的保額各為30萬元、孩子的保額各為5萬元。再次是購買養(yǎng)老保額。如果已經(jīng)年過40,應該及時為自己的晚年養(yǎng)老生活考慮了,否則為時已晚。
目前李女士家庭的投資理財渠道集中在股票、基金和銀行理財產(chǎn)品上,建議作合理的調(diào)配,補充無風險的、保本增值的,以達到投資理財產(chǎn)品的平衡性。此外,在保費的支出上要切合實際,一般情況下,建議李女士每年以總收入的10％左右繳納風險性保費,不要因為保費過高而影響正常生活。
裸婚一族，生活壓力、工作壓力較大，因此，社會保險和商業(yè)保險都必不可少。保險專家表示除了單位給繳納的社會保險金以外，最好每年購買一份意外險，保費每年繳納60元。既能有安全保障，還能防止意外事件給家庭帶來不必要的傷害。
由于裸婚一族結(jié)婚時無房、無車、無存款，所以應盡早養(yǎng)成投資的習慣，只有進行主動投資，才能更快地積累財富。首先，小馬夫婦應學會強制儲蓄。建議小馬夫婦在每月領(lǐng)取工資后，除去各項生活開銷外，可在剩下的資金中拿出1000元―2000元做1―2筆基金定投，相當于做一份強制儲蓄，以便積少成多，同時這筆資金還可作為應急資金使用。可選擇T+0實時贖回的貨幣基金、債券型基金、短期理財基金等低風險基金品種，這類基金定投類似于銀行儲蓄的零存整取，不僅流動性強，收益高于銀行定存，且投資風險也小。另外，還可選擇一些以往業(yè)績比較好、成長性強、抗跌性高的股票型基金做定投，而選擇幾種基金組成一個投資組合則更佳。基金定投最好是長期投資，比如為十年后的子女教育、為二十年后自己養(yǎng)老做規(guī)劃。其次，小馬夫婦還可配置一些抵御通貨膨脹的黃金等貴金屬投資產(chǎn)品，目前多家銀行均推出了門檻低至1克左右的黃金定投產(chǎn)品，非常適合風險能力相對比較弱的裸婚族。如為未來的寶寶累積一定克數(shù)或一定金額黃金，作為其成年后的大學、創(chuàng)業(yè)、生活等儲備；或通過每月累積一定克數(shù)或金額的黃金，起到資產(chǎn)保值和規(guī)避風險的功能，滿足退休生活的保障等需求。
此外，他們還可再拿出部分資金做中高風險投資。比如可拿出1000元―2000元買入券商理財產(chǎn)品、股票型基金、QDII等高收益高風險產(chǎn)品，還可分出少量資金進軍股市，或在低位分批次買入幾只風險較低的藍籌股，以平滑和分散風險。
隨著我國計劃生育政策的實施，以及人們生育觀念的轉(zhuǎn)變，我國的家庭結(jié)構(gòu)逐漸呈現(xiàn)出421式結(jié)構(gòu)。在這種情況下，一對年輕夫妻往往要贍養(yǎng)四位老人和一位小孩，這無疑加重了他們的生活負擔。他們不僅有養(yǎng)不起小孩的憂慮，還要直面養(yǎng)不起父母的危機。
現(xiàn)在的眾多421家庭都具有很大的家庭財務壓力，特別是在面對老人生病需要一大筆醫(yī)療費支出時，更是感覺財務上捉襟見肘。那么，像這樣的家庭應該如何理財?又將如何應對突發(fā)事件的大筆支出呢?其實對于這類家庭而言，最重要的是未雨綢繆，給家庭各位成員做好保障，以防萬一。
社保+商保=4位老人老有所依
人進入老年以后最重要的一個標志就是與原來的工作崗位相脫離，這就導致他們沒有了收入來源，因此，對他們而言，最重要的需求就是經(jīng)濟需求。此外，相對青壯年時期，老年人的身體素質(zhì)都趨于下降，導致醫(yī)藥費用上升。要想保證老年人的體面生活首先就應該從經(jīng)濟層面著手。
一方面，應該加入社會保障，社會保障就是國家或政府為保障國民在面對生、老、病、死等人生風險時的基本生活水平而建立的一種制度。社會保障制度當中的養(yǎng)老保險與醫(yī)療保險都可以在很大程度上解決老年人的日常生活問題，從而減輕家庭負擔。另一方面，我們也應該看到，社會保障制度只是為了保障人們的基本生活水平，而且我國社會保障制度并不健全，還存在很多問題，因此，為了切實保障老年人的生活，421家庭還有必要為老年人購買商業(yè)保險，以此作為社會保障的有益補充。對于沒有醫(yī)療保障或保障不完善的4位老者，作為子女為他們購置基本醫(yī)療保險、意外傷害保險等就更是理所當然。考慮到買醫(yī)療保險有一定的年齡要求，最好能趕在保險公司規(guī)定的截止年齡之前辦好，而且越早越好。
基金定投+意外險=1位孩子的成長無憂
對于子女而言，最重要的問題莫過于，教育問題與健康問題。對孩子的健康問題，也應該提前做好保障，例如購買商業(yè)保險，從而避免突發(fā)事件發(fā)生后的大額資金支出，導致家庭財務危機。
子女的教育也是所有家庭都非常關(guān)注的，而且子女的教育經(jīng)費也在逐年增長。這就迫使許多家庭不得不把教育經(jīng)費作為家庭財務的一個重要方面單列出來。眾多理財專家都建議，子女教育經(jīng)費的問題可以通過基金定投的方式進行解決。因為，相比儲蓄，基金定投的收益比較高;相比股票，基金定投的風險比較小。而且基金定投的門檻比較低，可以實現(xiàn)積少成多。例如，每年拿5000元用于基金定投，按年收益率5%計算，15年之后也至少能有12萬元入賬，孩子上大學費用基本沒問題了。
保險+投資=2位年輕夫婦的幸福生活
在421家庭中，作為2的年輕夫妻是整個家庭的頂梁柱和收入主要貢獻者，首先要檢查自己擁有的保險情況，如有不足，可以適當?shù)卦黾淤徺I人壽保險、重疾險和附加意外傷害險。年輕夫妻可以說是整個家庭的發(fā)動機，他們的健康關(guān)系了整個家庭的命運。
金錢不是萬能的，沒有錢是萬萬不能的，可以說以上所有的內(nèi)容都必須具有一定的物質(zhì)基礎(chǔ)。金錢不是人的全部財富，但實現(xiàn)理想事業(yè)的過程中，金錢必然是事業(yè)有成的種子和果實。努力工作是收入和財富的一個重要來源，可以為自己的家庭保駕護航，但是與此同時，也應該注意開辟其它途徑，如理財、創(chuàng)業(yè)等等。
人們常言知識改變命運，理財改變生活。因此，年輕夫妻也應該對理財給予充分的重視，例如，如果雙方都是風險偏好者，又有一定的多余資金而且還能夠承受一定風險所帶來的損失，那么可以考慮到股市一較高低;再如，可以利于基金定投的方式為自己準備一份后備資金，以備不時之需，這份資金可以是創(chuàng)業(yè)、養(yǎng)老、應急等等。此外，基金定投有助于強制儲蓄，利用復利不斷地滾雪球式積累資金，為全家積淀一份對生活的安心和對未來的憧憬。
總而言之，421結(jié)構(gòu)的家庭會越來越多，年輕人所面臨的挑戰(zhàn)也會越來越多，但與此同時，他們在理財上也具有很多優(yōu)勢：學習能力強，理財手段多，可選擇的產(chǎn)品豐富多樣等等。因此，他們要擁有美好的生活，就必須開發(fā)、利用自身的優(yōu)勢，學會理財、善于理財，開啟屬于自己的新理財時代。
80后的周晶，是有10多年從業(yè)經(jīng)驗的資深銀行人。從柜臺工作人員到財富管理顧問，她熟悉銀行各個崗位職能，這讓她能更好地勝任私人銀行的工作。 真正的財富管理，不僅要通過專業(yè)化的資產(chǎn)配置來幫助實現(xiàn)資產(chǎn)增值，更是要通過財富管理，來提升自己的幸福感和生活品質(zhì)，培養(yǎng)正確的財富價值觀。那么家庭如何配置保險呢？
境外投資謹慎布局全球資產(chǎn)
上周，英國脫歐成定局，一時間全球金融市場的負面沖擊不可避免。歐盟前景的不確定性使風險溢價大幅上升，這令疲軟的全球經(jīng)濟增長雪上加霜。
周晶認為，從整體來看，美元資產(chǎn)跑贏歐元資產(chǎn)，而歐元資產(chǎn)跑贏英鎊資產(chǎn)，同時預計國際黃金價格將會繼續(xù)上漲，但不建議投資者輕易入場抄底。
近年來，一些財富新貴開始關(guān)注境外投資，進行全球?qū)用娴馁Y產(chǎn)配置，但跨境投資中所暗藏的風險也不容忽視。周晶認為，高凈值投資者境內(nèi)外資產(chǎn)配置穩(wěn)中求變，跨境投資需求更加多元，主要體現(xiàn)在境內(nèi)資產(chǎn)配置中權(quán)益類產(chǎn)品占比上升，境外投資目的從分散風險開始向主動尋求海外投資收益轉(zhuǎn)變。
隨著高凈值投資者海外資產(chǎn)規(guī)模逐漸擴大，對海外市場的了解加深以及對人民幣升值預期的減弱，都使他們將目光投向了海外投資市場。投資類別也更加豐富，比如港股、境外債券、上市公司IPO國際配售等。但周晶認為：海外投資存在很多不確定因素，很多投資者對于海外項目的背景不了解，對境外法律法規(guī)、稅務政策不熟悉。鑒于此，我們建議有海外投資需求客戶通過專業(yè)團隊或渠道進行投資。
私人銀行保障財富增值和傳承
時針回到2005年，杭州的高端理財市場被徹底喚醒，貴賓理財中心、財富管理中心、私人銀行等如雨后春筍般相繼成立，各家銀行將財富私人顧問服務帶給了改革開放后杭城誕生的第一批富人。
2015年3月上海銀行杭州分行也成立了專門為高凈值客戶服務的私人銀行與財富管理部，整合金融資產(chǎn)和專業(yè)產(chǎn)業(yè)資源，以幫助客戶積累、增值、傳承財富為宗旨，為客戶提供家庭及其企業(yè)資產(chǎn)管理為核心的綜合解決方案。
周晶認為，高凈值客戶往往對經(jīng)濟形勢、資產(chǎn)管理有著高度關(guān)注，所以在談及私人銀行的服務中，一再強調(diào)其定制化。需要專業(yè)化資產(chǎn)配置，考驗的是我們了解客戶、獲取客戶信任的能力。周晶說，不能僅僅局限于推薦理財產(chǎn)品，談回報率、期限、風險等，更多的是要了解客戶的投資歷史、投資風格、風險偏好等。
比如談及家族傳承，一部分高凈值人群開始考慮財富的代際傳承。在財富保障上，我建議客戶通過家族信托等方式來實現(xiàn)。
保險為家庭資產(chǎn)配置打下堅實基礎(chǔ)
在為不同客戶打造定制化資產(chǎn)配置方案時，周晶和她的團隊會根據(jù)客戶的風險承受能力，來配置適合客戶的產(chǎn)品類型。然而，不管是穩(wěn)健型或是進取型的資產(chǎn)配置方案，保險產(chǎn)品都是不容忽視的一部分。
周晶認為，保險理財產(chǎn)品由于其具有安全性、收益性和流動性，是理財金字塔底端最穩(wěn)健的基石，同時也是投資規(guī)劃中最基礎(chǔ)的資產(chǎn)配置。特別是中產(chǎn)家庭，更應該注重資產(chǎn)配置的科學性、系統(tǒng)性及整體性。保險作為重要的風險管理工具，將能有效地幫助投資者實現(xiàn)財富保值增值的生活目標，規(guī)避財務風險。我個人在做家庭資產(chǎn)配置時，保險也是必備的。
但周晶建議，不要把保險看成一個快速獲利的賺取工具，而是作為長期資產(chǎn)配置、資產(chǎn)傳承的方式。保險就是用來保障的，選擇上要有針對性，首先考慮其保障功能，而不是收益回報。
如果家庭沒有相應的保險，人們心里就不踏實，但是保險也不是越多越好。雖然保險多，保障也多，但投保是需要成本的，家庭投保的根本原則是以盡可能小的代價獲得較全面的保障。
所以在買家庭保險的時候，還要遵循一定的基本原則：1、要量力而行量力而行就是購買保險的投入必須與家庭的經(jīng)濟狀況相匹配。首先，你必須了解自己家庭的收入水平，并預估未來的收入能力，計算出收支結(jié)余。在此基礎(chǔ)上，再算出可用來購買保險的資金，專家推薦保險支出最好占收支結(jié)余的10%-30%。這樣，才能確保你的保險不會無力支付，也不會出現(xiàn)保險投資比率不足的情況。2、要按需選擇按需選擇原則就是根據(jù)家庭所面臨的風險種類選擇相應險種。因為針對家庭和個人的商業(yè)險種非常多，并不是每個都適合你的家庭。你必須識別家庭所面臨的風險，根據(jù)風險種類和發(fā)生的可能性來選擇險種。例如，家庭中男主人是主要收入者，是家庭的經(jīng)濟支柱，而且從事危險程度較高的工作，則此家庭的首要保險就應該是男主人的和身體的保險。3、要優(yōu)先有序優(yōu)先有序的原則就是重視高額損失，自留低額損失。確定保險需求的首要考慮是風險損害程度，其次是發(fā)生頻率。損害大、頻率高的損害優(yōu)先考慮保險。對較小的損失，自己家庭能承受得了的，一般不用投保。而且保險一般都有一個免賠額，低于免賠額的損失保險公司是不會賠償?shù)?，所以，應該放棄低于免賠額的保險。4、要合理組合合理組合原則就是把保險項目進行科學的組合，并注意利用各附加險。許多保種除了主險外，還帶了各種附加險。如果你購買了主險種，如果有需要，可也購買其附加險。這樣的好處是：其一，避免重復購買多項保險。例如，購買人壽險時附加意外傷害險，就不需要再購買單獨的意外傷害險了;其二，附加險的保費相對單獨保險來說較低，可節(jié)省保費。所以綜合考慮各保險項目的合理組合，既可得到全面保障，又可有效利用資金。5、不要輕易退保退保后將遭受幾重損失：一是沒有了保障。二是退保時往往拿回的錢少，會有損失。三是如果萬一以后要投保新保單，則要按新年齡計算保費，年齡越大，保費越高，且同時還需考慮身體狀況，有時還要加費處理。如果實在需要用錢，有兩種方法可以減少損失：第一是投保人可以書面形式向保險公司申請貸款。第二就是變更為減額繳清保費。按照一般規(guī)定，投保人未能在保費到期日后60天之內(nèi)繳納保險費，保險合同效力將中止，保險公司暫不承擔保險責任，但投保人仍有兩年的時間可以申請恢復合同效力。因此，經(jīng)濟狀況好轉(zhuǎn)時還可以申請合同復效。復效的保單仍以投保時的費率為基礎(chǔ)計算保費，與重新投保相比，保費不會因年齡增長而增加。
?